浅析银企关系与企业融资

张瑗

【摘要】融资难相关问题，一直是民营企业发展的限制性因素，本课题着手于民营企业的融资情况进行研究，分析了银行与民营企业之间存在的问题，并为民营企业摆脱融资困境提出了建议。

【关键词】银行 银企关系 企业融资

0引言

据媒体报道，习总书记曾经在相关的民营企业座谈会上，指出民营经济在中国经济发展体系中所起到的作用，以及民营经济在中国经济中的地位，由此可见党和国家领导人对民营经济贡献的充分肯定，也非常看重民营企业的发展情况。自从施行了改革开放的国策到现在，我国的民营企业得到了迅速的发展，尤其在技术创新、产业结构调整、就业等方面发挥着重要的作用。具有活力、潜力以及创造力的民营经济不但是国民经济的一项重要内容，同时也为国内生产总值输入了很大的生命力。民营企业的发展，不但面对着我国重大战略政策的调整所带来的机遇，同时也面对着相关治理体系的不完善，以及可持续发展能力比较差等问题的制约，而且也面临融资难、融资贵等一些外部因素的影响。

1民营企业的融资现状

民营企业的融资方式通常情况下包括内生融资以及外源融资两种。内生融资指的是公司发展相关业务所获得的资金，也就是属于公司内部的资金，包含留存收益以及折旧等等。内生融资的自主性比较强，而且抗风险性也比较强，对于发展水平较差的民营中小企业来说，这是一个相对现实的融资选择。

但是，随着技术的进步和生产规模的扩大，单一的内生融资已经不能满足企业的需求，此时就不得不依赖于外源融资渠道。更具体地说，外源融资意味着企业以某种方式从企业外部的相关经济实体筹措资金。这一融资方式，由于资金的来源比较广泛和融资方式的多样化等特点，成为了民营中小企业进行融资的主要途径。

外源融资又包括直接性融资和间接性融资两种，直接融资指的是资本市场的融资，中国的证券市场准入采用的是审批制度，但是法律对于企业的股票及债券发行，有着非常严格的规定，若是民营中小企业想上市的话，有许多必须满足發行股票要求的硬条件，显然，这种要求对民营中小企业来说太高了。因此，通过银行借贷的间接融资方式便成为他们的首选，但由于国有银行和国有企业的产权属于国家，国有银行更倾向于向国有企业放贷。民营企业没有国企背景，经营状况受市场影响较大且收益不稳定，便难以从国有银行贷款。银行为抵御风险，也会上调贷款利率，进一步成为阻碍民营企业间接融资的门槛。虽然融资方式有限，但民营企业仍严重依赖银行的信贷资金，因此维护良好的银企关系变得非常重要。

2现阶段银企关系主要问题分析

2.1企业自身原因

一是民营企业管理者自身的能力和水平。企业管理者的诚信意识决定着银行的债权安全能否得到有效的保障，不够诚信的企业管理者会使企业的信任度受到影响。民营企业的治理比不上国有企业，没有注意财务管理系统的建立以及缺乏经审计的财务报表和业务记录，银行便很难在财务报表的基础上评估其偿付能力。

二是民营企业在建立自身资源方面能力有限。公司初期发展受益于自身资产的增加，对于一些民营中小企业而言，启动和增长阶段的资本要求往往更多地依赖于企业自身的资源。但是，民营中小企业自身资产本来就少，生产技术水平也不高，实物资产也少，缺乏银行贷款所需的有效抵押品。因此，获得的贷款数额也相对有限。

三是民营企业的内部管理制度。一些民营中小企业的管理制度非标准化，所有权和经营权高度统一，企业管理者既是投资者又是经营者，“裙带关系”严重，员工处于被动的工作状态，参与企业经营决策的意识薄弱。这种现象往往导致民营中小企业管理混乱、人员流失快、风险意识薄弱，给融资带来困难和障碍。

四是民营企业的创新能力。企业的创新能力会影响到企业的生产以及销售等相关环节，创新能力可以让企业在市场上拥有更高的竞争力，从而有利于企业的发展。若是一个企业没有创新能力的话，那么这个企业也就没有发展的推动力，同时也不能够满足相关风险投资融资渠道的贷款条件。

2.2信息不对称

在同相关企业进行合作的时候，信息不对称包含两种情况：首先就是借款企业的经营情况以及财务信息出现不对称的情况，也就是有些企业采取隐瞒真实财务信息的方式来同银行签订相关借款合同;其次就是借款企业的行为信息存在着不对称的情况，企业在获得相关贷款之后，采取隐瞒资金流向的方式，把资金用作不正当的用途，参与银行所不知晓的相关活动。贷前银行通常需要了解企业的基本情况，企业管理是否规范，资产和债务结构是否合理，企业自身的发展前景如何，以及是否有偿还贷款的能力，公司的管理者都会比银行更清楚，因此企业处于信息优势地位，为了摸清企业提供信息的真实性和可信度，银行需要花费较高的费用进行审查、公正和监督，过高的交易成本自然使银行不愿意为民营企业开展贷款业务。在现行机制下，银行没有详细了解民营企业信息的有效手段，只能采取被动风险防范策略，贷款银行与民营企业之间的信息不对称是影响其融资困难的主要因素。

2.3外部环境因素

第一，国有商业银行的运作机制使其难以对民营中小企业提供服务。国有商业银行注重保守、集中、高效，且长期负担着向国有企业提供金融服务的任务，其保守的运作机制和缺乏多元化的融资方式不适合民营中小企业。

第二，资本市场的高门槛使民营中小企业难以融资。目前，中国证券市场的重要任务是支持大中型国有企业改制上市，基本上不对民营中小企业开放。《证券法》和《公司法》对公司上市也有严格的规定，例如：上市企业的总股本要求、企业发展运作要求、经营要求等。大多数民营中小企业都受到类似要求的影响，与法律规定的上市条件存在巨大差异。

第三，中国的金融市场监管严格，财政资源紧张。政府垄断体制内的财政资源，民营中小企业很难从正规的政府金融市场获得贷款，也难以找到满足其金融需求的非正规金融市场，如：民间借贷和相互担保的融资方式，且我国目前的社会信用环境较差，法律制度建设不够完善。一旦出现问题且没有合适的方法解决，很容易引起金融市场混乱，影响社会稳定。

3如何重塑银企关系

3.1民营企业自身调整是根本

第一，企业的管理者会决定着企业的发展情况，他们必须以身作则来促进企业的发展。企业的管理者应不断提高自身管理水平，积极学习和交流先进的管理经验，同时还必须提高自己和企业的信用水平，真正创造可靠和可信的市场声誉。

第二，拓展相关融资方式。民营企业在取得政府以及金融机构的支持基础上，应该针对其具体的发展情况来拓展融资方式。关于内生融资，可以采取员工持股制度。这一融资方式，有利于拓展企业的资金来源，同时还能够调动企业员工的工作积极性。关于外源融资，相关民营企业之间可以进行合作，如果条件允许的话，也可以进行风险性投资。

第三，完善民营企业相关管理制度。建立科学、现代的企业管理体系，对于所有权高度统一的民营中小企业，首先要树立起法人观念，明确企业内部关系，建立健全公司内部制度，制定科学的财务会计制度，提高财务水平，为企业在经济社会中营造出良好的内部条件;其次，需要在民营企业发展的不同阶段制定不同的发展计划，并在事前、事中及事后对计划进行有效的监督，保证计划可以顺利完成;最后，要积极调整公司结构，以适应市场的发展，满足消费者的需求。

第四，建立公司创新激励机制。实现创新已成为公司的第一推动力，经营者带头与员工共同努力，营造创新和发展的意识，让每位员工都成为创新和发展的重要驱动力。在这些措施的影响下，企业可以保持创新的可持续发展势头，使企业更具竞争力。

3.2积极推进民营企业信用体系建设

完善民营企业的信用担保制度，使得民营企业具有良好的融资环境。建立有效的内部管理机制，为民营企业的发展提供融资基础。同时，企业内部也应建立起职能明确的信用管理部门，及企业信用违约的约束机制，增强信用意识，以诚信形象积极赢得银行的信用支持。完善社会信用体系，建立跨境信用信息产业框架，建立健全信用信息对话评价机制，防范信用风险。

3.3改善民营企业融资的外部环境因素

一是大力培育民营银行体系。在现有的银行体系中，国有银行处于垄断地位，私营商业银行的数量严重不足，国有商业银行的市场定位主要集中在大中型国有企业。就长远方面而言，降低关于私人银行的准入门槛，鼓励地方中小金融机构的发展，建立健全以中小金融机构为主体的相关金融制度，有利于有效缓解民营中小企业融资难的问题。

二是建立健全相应的融资制度，可以设置相关层次的资本市场。区域性股权市场以及柜台交易市场，有利于缓解民营中小企业的融资情况，促进资金的合理配置，防止交易所出现过度投机的行为。

三是加强政府的支持。首先，要完善相关法律法规，合法开展金融活动，加强相关融资保护，防止非法融资。政府相关部门也可以制定相应的政策，鼓励银行积极向民营企业提供关联贷款，这不仅降低了银行贷款成本，而且提高了银行对民营企业融资的积极性;其次，建立健全民营企业信用担保体系，从而缓解民营企业贷款的难度;最后，要提高资金配置效率，维护社会公平正义，使金融市场更加规范、完善。

4结论

综上，市场经济改革的进一步深化，使民营企业在促进经济整体发展中的作用日益明显。如果我们不尽快建立银行与企业的和谐关系，帮助民营企业克服融资难题的瓶颈，这将不仅影响民营企业生存也会阻碍市场经济的健康发展，严重的将产生各类社会问题。因此，只有通过银行、政府、企业三方共同努力，从根本上改善银行与民营企业之间的关系，消除民营企业融资过程中的主要障碍，才能使民营企业蓬勃发展。

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