第三方支付对我国商业银行盈利的影响

胡绘明 林庆津 刘成铭 郑文敏

摘 要：随着第三方支付平台市场规模的逐步扩大，其逐渐在商业银行的传统领域中赢得了一定的市场份额。综合而言，第三方支付对商业银行中间业务、资产业务以及负债业务的盈利性造成了较大的冲击。本文采用定性与定量结合的方法，分析第三方支付给商业银行盈利带来的影响。然后，分别从中间业务、资产业务以及负债业务的角度，为商业银行提供了应对措施。

关键词：第三方支付;商业银行;影响;应对措施

第三方支付市场是在电子商务和信息技术不断进步的过程中快速发展起来的。随着第三方支付在我国的迅猛发展，其与商业银行形成了相互竞争的关系。本文在分析第三方支付对传统商业银行中间业务、资产业务以及负债业务的影响的基础上，依次为商业银行提供了应对措施。

一、第三方支付对我国商业银行中间业务盈利的影响

1、对支付结算业务盈利的影响

近年来，我国互联网、移动第三方支付合计的交易规模逐年递增，从2012年的3.9万亿元上升到2016 年的78.7万亿元，第三方支付的快速发展对我国商业银行的支付结算业务的盈利产生了巨大的冲击，具体数据如表1所示。

首先，从2012年开始，我国互联网及移动第三方支付的合计交易规模与日俱增。2016年相比于2015年，交易规模上升幅度巨大，差额为54.6万亿元，这在很大程度上会压缩银行的中间业务，特别是其支付结算业务。

其次，第三方支付市场交易规模逐渐扩大表明第三方支付平台市场的普及程度越来越高，而银行的支付结算业务的盈利却会受到很大的冲击和影响。毕竟第三方支付本身就是依赖于支付结算业务而发展的，满足了客户日常交易的需求，客户在买卖的过程中需要通过银行这个媒介进行资金的收付。但第三方支付的发展却顺应了电子商务平台的普及以及人们对更加便捷的支付方式的需要，用户可以在衣食住行上都拥有很大的便利，故而人们对其接受度与认可度逐渐加强，从而使得银行的支付结算业务逐渐被压缩。

最后，第三方支付已经不仅仅是作为买卖双方的信用中介，而是渐渐突破这个局限，更重要的是更新了支付的方式，改变了人们的支付观念。正是由于其方便性得到了广大用户的认可，使得支付宝，微信等第三方支付平台迅速崛起，并开始冲击商业银行的支付结算业务。

2、对代理业务盈利的影响

第三方支付的增长也在一定程度上对五大国有控股商业银行的代理业务的盈利能力产生了影响，特别是在2015到2016年间，随着第三方支付规模在这阶段的迅速扩张，我国五大国有控股商业银行的代理业务盈利除了个别银行的特殊原因外，其他的国有控股商业银行的这部分盈利均受到挤压。

根据艾瑞咨询《2017年中国第三方支付市场监测报告》的相关数据，2016年我国的互联网、移动第三方支付合计的交易规模增长率高达226.56%，相比于2015年，上升了155.64个百分点，而在此期间，我国五大国有控股商业银行的代理业务盈利也开始放缓甚至下降。由此说明，第三方支付的增长在一定程度上影响了五大国有控股商业银行的代理业务的盈利。

二、第三方支付对我国商业银行的资产负债业务盈利的影响

商业银行的资产以及负债业务都会受到第三方支付的冲击，进而影响到其盈利。先来看看资产，商业银行的资产是在未来能够给商业银行带来收入以及经济利益的资源，而這部分资源源于过去的交易。

1、对商业银行资产业务盈利的影响

商业银行资产项的盈利业务有很多种，很多业务都会受到第三方支付的影响，其中比较有代表性的业务是信用卡透支业务。

信用卡透支业务是商业银行资产业务中的重要一项，持卡人持有信用卡可以在一定的规定限额内进行短期消费透支，而随着近几年第三方支付的发展，银行的信用卡透支业务受到了第三方支付的冲击，使得本应该随着信用卡数目快速增长而快速发展的信用卡透支业务增速放缓，盈利相对下降。

2、对商业银行负债业务的影响

（1）对负债成本的影响

一方面，对于个人客户而言，第三方支付的创新业务造成商业银行低成本活期储蓄存款的流失。

另外一方面，商业银行为第三方支付机构的备付金存款支付的利率较高。根据央行在2013年颁布的《支付机构备付金存管办法》规定，第三方支付机构在满足办理日常业务外，可以将其余的备付金与商业银行协商以协议存款的方式存入商业银行中。根据2017年央行存款利率表可知，活期存款的年利率为0.35%，而协定存款的年利率为1.15%，协定存款功能等同活期存款，但收益要高出活期存款3倍多。这部分的存款要求利率较高，意味着商业银行付出更多的利息，提高了银行吸储成本，从而降低商业银行盈利。

（2）对负债规模的影响

2013年6月17日余额宝正式上线，余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，一经推出，便引发了巨震般的效果，短时间内便聚集了大量的财富：推出十多天后，客户数250万户，规模42亿元;5个月后，规模突破1000亿元，成为我国基金史上首只破千亿资金。在余额宝资产规模迅速壮大的同时，与之形成相对比的是五大国有控股商业银行的个人定期储蓄存款规模和法人客户定期存款规模增速均出现了不同程度的放缓和下降。

三、第三方支付影响下商业银行的应对措施

（一）我国商业银行中间业务的发展对策

长期以来，我国商业银行往往只重视存贷利差所带来的盈利。但是，随着第三方支付平台的崛起，让银行躺着赚钱的日子一去不复返，继而倒逼银行业改革。以往，我国商业银行只是将支付业务当成是一种辅助性业务，因为在银行家的眼里，这一块的盈利毕竟没有贷款所获得盈利来的便捷与丰厚。但是，随着互联网的快速发展，手机上网和各种线上支付服务的不断普及，支付业务里隐藏着一块巨大的蛋糕。因此，商业银行应该高度重视支付业务的拓展。

中国工商银行为了应对第三方支付对其中间业务的影响，通过搭建融e购平台，为客户提供集购物，支付，结算于一体的服务—融e购商城。

与工行的融e购商城类似，建设银行（以下简称：建行）早在2012年为应对第三方支付业务的迅速发展，推出了属于自己的电子商务交易平台“善融商务”。该平台是建行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，融资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位的专业服务。

为了应对第三方支付在中间业务对商业银行的冲击，工行的融e购商城和建行的善融商务，二者无疑都做出了相应的应对措施。

（二）我国商业银行资产业务的发展对策

面对阿里小贷在小微企业信贷领域的创新，若商业银行还不引起重视的话，商业银行在小微信贷领域的空间，有可能被阿里小贷步步侵蚀。

基于此，为了应对阿小贷在小微企业信贷领域的步步侵蚀。建设银行结合互联网和大数据两大新技术，推出了“小微快贷”业务。“小微快贷”业务模式是“互联网+信贷”的创新模式，通过应用大数据技术进行数据整合，利用现有的零售系统，实现线上操作、系统自动审批的产品体系。

“小微快贷“利用系统中客户数据信息，真正实现了在线申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作，在客户信息完整的情况下只需要几分钟即可完成贷款全流程，提高了小微企业在银行的审贷速度，可快速满足小微企业及企业主日常经营周转所需资金，大幅提升了业务办理效率，节约了客户的时间，带来全新体验。

“小微快贷”业务是建设银行2016年推出的战略性大数据创新产品，截至2017年6月，客户数已突破7万户，贷款余额达到300多亿元。

（三）我国商业银行负债业务的发展对策

第一，抢占第三方支付机构的备付金存管市场。现存的第三方机构的备付金规模相比银行机构的负债业务虽然不大，截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合計超过4600亿元。但增长速度却十分惊人，并且代表移动支付的蓬勃发展。正因为如此，商业银行应顺应时代发展潮流，加大与第三方机构的合作力度。由于第三方支付机构不是金融机构，不能办理传统的存款和结算业务，第三方支付机构势必要将客户留存的备付金存放在商业银行中。并且，随着央行对于第三方支付牌照的持续收紧，目前市场上取得牌照的第三方机构对于商业银行来说是一种不可再生的战略资源。因此，商业银行应该努力争取尽可能多的第三方支付企业的资金托管身份，利用其强大的吸金能力，以此来争取到更多的低成本负债。

第二，制定负债管理策略，落实不同需求匹配。在市场风险不断扩大的今天，商业银行的负债管理不能仅仅盯住负债规模，更要注重银行负债资金的期限长短、利率高低配置。具体的负债管理措施最终会落实到具体的客户中，对于一些自身实力雄厚、处于热门行业的企业要增加服务品种，为优良客户制定适合其特点的负债产品，做到优良客户不流失，并不断增加新客源。而对于普通储蓄客户，也要通过各种渠道获取其产品需求，将商业银行的负债管理意向与客户需求实现完美匹配。

总结

随着第三方支付的普及与发展，商业银行的盈利受到了强烈的冲击和影响。在对商业银行的相关业务形成挑战和威胁的同时，也促进了商业银行的转型和创新。

我们通过分析发现，在商业银行的资产业务、负债业务以及中间业务中，受到冲击最大的是商业银行的中间业务，而资产业务与负债业务受到第三方支付的冲击较小。第三方支付对银行的冲击既会对银行造成威胁，也会使银行更好了解自己的薄弱环节，从而促进银行进行改革与创新，适应新的市场环境。

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（作者单位：厦门大学嘉庚学院，福建 漳州 363105）