区块链在银行金融业的发展

赖俊霖

摘 要：区块链技术是促进比特币发展的一项重要支撑技术，近几年内，由于受到了互联网与其他行业中相关人士的认可，此项技术已经成为了下一代全球信用认证以及价值互联网的基础协议之一。另外，区块链技术的产生还意味着互联网的功能开始由传递传统信息向传递价值转变，进而对传统的银行金融业提出了严峻的挑战。然而，区块链技术在银行中的应用却能够把全部交易和数字事件记录在约定好的公共账簿上，并且在各个参与方之间实现共享，以免出现篡改内容的现象。基于此，文中重点分析了区块链在银行金融业的发展。

关键词：区块链技术；银行金融业；发展

随着社会经济的快速发展以及信息技术水平的不断提高，数字金融已经成为了现代金融业的一个重要议题，从而不仅完全符合了人们的新型金融服务需求，而且还凸显了一定的先进性，然而，这里面也存在着一些风险隐患；另外，虽然区块链技术的产生，满足了现代金融业的发展要求，但是，由于该项技术的发展尚未达到成熟阶段，在技术应用方面仍然存在着一系列的问题，因此，必然会影响到整体金融业未来的发展。基于此，文中针对区块链在银行金融业的发展展开了分析。

一、区块链技术的概念与特点

区块链技术也称为分布式的账本技术，实际上，它主要采用去信任、去中心化的方法来集体维护安全的数据库。此项技术具备的特点体现如下：首先是去中心化。基于对点对点形式的自组织化网络的构建，区块链能够创建依托于密码学原理的信任体系，无需借助第三方机构和中心化的管理部门或者是硬件，就能够使全部节点均对区块链的各项数据进行保存，并且各个节点间还具有相同的义务和权利，不管哪个节点出现故障均无法影响系统的正常运行，进而达到了相互制约的目的。其次是透明性。区块链系统里面的所有内容记录、运作流程均公开、透明，并且难以进行逆向修改，属于永久性的。因此，在系统规定的范围内，每个节点均难以隐藏其他的节点，破坏其他部分的节点也是毫无意义的。再次是匿名性。由于密码学原理是信任体系的前提条件，不依赖第三方，节点之间无需将身份公开，全部参与的节点均可以采用匿名制，以此来减少交易时间和费用。最后是安全性。系统采取分布式网络形式，保证全部参与节点均能够拷贝完整的数据库。单个节点既无法对数据库进行修改，同时也不会影响到其他节点数据的内容。参与节点越多，计算能力越强，此外，冗余性也更加明显，容错功能十分强大，并且能够在缺乏中心化管理和服务器的情况下，安全、稳定地传输数据。

二、区块链对我国银行金融业造成的影响

（一）对支付系统造成的影响

随着社会的不断发展和进步，数字支付系统必将会成为日后的一种发展趋势，另外，还符合数字经济的发展需求；基于数字支付系统的影响，区块链技术可以創建一个安全的全球互联系统，其功能为存储、交换和处理数据，从而便于实施全球之间的数字支付。除此之外，在应用区块链技术的过程中，还可以构建一个新的信任体系，以防参加经济活动的人员或交易双方之间出现信任问题。不仅如此，与传统的国际汇兑相比，依托于区块链构建的世界范围内的数字支付系统既方便快捷，同时还能够减少交易成本，从而实现了点对点、二十四小时实时支付、到账。

（二）对金融银行造成的影响

随着国外区块链技术在金融银行中的广泛应用，我国的金融银行也开始推广应用区块链技术，中国人民银行组建了研发区块链技术的实验室，另外，许多银行还自行建立了中国区块链研究联盟，以此来推动我国金融银行的区块链发展。概括来讲，区块链技术对我国金融银行造成的影响重点体现如下：首先，区块链技术的应用能够大大地减少我国金融银行的成本，由于银行自身具备中心化的特点，银行在处理客户业务的时候需要相应的财力和人力来构建客户数据库或提供相关的业务服务，然而，利用区块链的去中心化特点，银行采取分布式的记账方式仅仅维护集体性的书话剧即可，从而减少了金融银行的财力和人力成本。其次，区块链技术能够明显地提高金融银行的业务处理效率，应用区块链技术，银行对跨境转账业务加以处理的过程中，无需特定的第三方服务，就能够及时进行点到点结算。此外，由于区块链的可靠性较高，因此，基于对区块链的应用，银行既可以大大地提高业务处理效率，同时还可以提高转账等各项交易的安全性。再次，应用区块链技术能够大大地提高银行的监管能力，现如今，我国金融银行的监管工作需要投入较多的人力和财力来构建、审核以及监管信用机制，应用区块链技术无需更改交易信息，这样银行就能够正确地识别交易，就算发现违法交易信息和异常交易，也能够立即采用处理策略，从而有助于维护金融交易环境。

（三）对保险业务造成的影响

近几年内，互联网保险业的发展和区块链技术对保险业务造成了颠覆性的影响，其中，区块链技术的影响可以使互联网保险业当前存在的一系列问题得到有效解决；比方说，基于对区块链技术的应用，基础区块链的信任体系，能够使保险业的信任现状得以缓解。就保险业而言，区块链技术的出现除了是简单的技术变革，还打破了传统的保险业务模式。另外，区块链的应用，不仅使我国的保险业务回归了本质，而且还减少了保险业的交易成本。现如今，区块链技术在我国保险业的应用趋势重点体现如下：首先，应用区块链技术对保险业务流程加以优化，保险公司利用区块链来管理用户信息，基于此，用户在购买的过程中无需再次输入信息，直接查询实现匹配即可，此外，在理赔时，全程实现了智能化，从而既使保险消费者的权益得到了保障，同时还能够以便捷的方式获取消费者的信赖。其次，区块链技术的应用能够使保险行业的信息实现共享，减少保险机构的经营成本；由于区块链具备公开、透明的特点，保险公司能够共享有关信息，现阶段，国外保险机构已经成立了相关的区块链研究组织联盟，尽管我国也组建了此联盟，但是并未形成规模，在日后的发展中一定会组建大规模的区块链组织联盟，进而使我国保险业的数据实现共享。

（四）对证券业造成的影响

在证券业中应用区块链技术，不仅能够有效地改善证券业的发展现状，而且还推动了信息滑联网向价值还联网的转变。基于对区块链的应用无需第三方的参与，只利用区块链就能够精准地把握市场参与人员的信息交易副本，从而确保了证券交易期间的公开性和可追责性。在日后的发展中，随着区块链技术的进一步应用，既能够提高证券发行、交易和结算效率，同时还使交易信息变得更加透明，从而保证了交易的可靠性。

三、区块链技术在银行金融业中的应用

（一）数字货币

现如今，数字货币是应用区块链技术的一个成功案例，其中，比特币是其典型代表。基于比特币，各种各样的竞争币应运而生，比方说，瑞波币、狗狗币和莱特币等。截止到目前，全球已经产生了数以千计的数字货币，既存的大约超过了七百种。另外，由于其交易较多、并且具备去中心化的特点，因此，该货币不仅具有较大的交易与流通价值，而且还非常稳定。如果构建了世界范围内的区块链信息机制以后，区块链技术一定会广泛地应用在数字货币中。美元在国际货币结算体系和传统支付中仍旧占据着十分重要的位置，人民币在全球尚未形成较大的影响力。但是，依托于数字货币，可能使人民币实现国际化。

（二）转账、支付和清算

目前，商业贸易的清算和支付均采用传统的银行机制，在开展支付与清算工作的过程中，需要开户和境外银行以及清算机构的协同参与，流程十分繁琐，并且还需要花费大量的时间，成本较大。倘若将区块链技术应用在商业贸易中，双方就能够直接付款。另外，用户还能够实现跨境支付，不管何种币种均能够实时支付，成本较低，方便快捷。在跨境支付方面，已经构建并应用了支付体系，例如：Ripple，这是全球第一家国际性的网络支付公司，此项体系可以基于通用化基础框架，将单独的网络连接起来，这样银行在参与到 Ripple 体系中时，就能够以某种软件为连接，利用分布式账本实现实时结算。除此之外，每个银行展开交易的全部信息会采用加密算法进行隐藏，要想追踪查询，就一定要借助银行内部系统，从而不仅提高了交易的安全性与私密性，而且还大大地提升了金融结算效率。

（三）金融领域的基础设施

去中心化是区块链技术具备的一个明显特点，但是，金融领域传统的基础设施却主要体现出了中心化，因此，应该对其进行创新。首先，传统资产方式，比方说，需要在信息机构保存衍生品、债券与股票。然而，有一点不同的是，区块链技术记录、管理和存储数据，主要是采用全新分布形式的账户，从而既能够确保数据不被篡改，同时还提高了市场信息的安全性。其次，合约功能的自动化发展，能够完成货币的编程工作，在符合特定条件时可以进行支付。例如：中央银行就发行了数字货币，为了保证数字货币的安全使用，构建相应的政策，必须符合相应的条件以后才可以应用此种数字货币来支付。

（四）在银行征信管理中的应用

现阶段，商业银行针对信用主体办理信贷业务的过程中，最先考察的就是借款主体的信用度。商业银行办理相关信贷业务时，向征信系统中上传主体信息，并在必要的情况下获取客户的授权，然后，将征信中心内客户的相关信息下载下来作为参考依据。此时，一定会出现信息缺失、数据错误、增加使用成本等现象。但是，应用区块链技术，却能够采用相关算法自动对客户的信用信息进行记录，从而将其存储在区块链系统内。另外，客户向商业银行申请贷款时，并得到借款授权后，商业银行就可以直接调取相应区块链中的信息，从而提高了征信工作效率。

四、促进区块链技术在银行金融业中的应用对策

为了推动区块链技术在银行金融业中得到有效应用，应该采用以下策略：首先，金融监管机构应该注重国际间的互动交流，及时制定出与区块链应用方面相关的政策。区块链技术有助于促进整体金融业的发展，在应用过程中能否与整个行业实现有效融合，主要以监管机构对区块链技术的了解为依据。因此，我国金融监管机构应该加强国际间的合作及交流，积极参与研发区块链技术的工作当中，充分掌握行业实时动态和市场需求，并构建出与区块链技术有关的政策。其次，大型金融机构应该增加资金方面的投入，推进区块链技术在金融领域中的应用。最初进行研发时，大型的金融机构就应该主动参与到区块链的项目中，主要与金融类科技公司展开合作，以提高后台的运行效率为目的，从相应的场景出发来促进区块链技术在金融领域中的应用。最后，中小型金融机構和互联网型金融企业应该大力引进完善的技术对其加以应用，进而构建出独特的服务模式和产品。

结束语：

综上所述，目前，尽管区块链技术的应用尚处在初始阶段，但是，其具有的优势却较多，并且已经在金融领域的数字货币、支付清算转账、金融基础性设施以及银行征信中得到了有效应用。另外，从某种程度上来看，区块链技术在金融领域中仍然具有广阔的发展空间，从而不仅有助于推动金融行业的可持续发展，而且还影响着日后的生活。

参考文献：

[1]林晓轩.区块链技术在金融业的应用[J].中国金融，2016（8）.

[2]巴洁如.区块链技术的金融行业应用前景及挑战[J].金融理论与实践，2017（4）.

[3]王艳.区块链技术在金融业的应用及其发展建议[J].海南金融，2016（12）.

[4]何阔云.区块链技术在金融行业的应用分析[J].经济研究导刊，2017（20）.