互联网金融风险监管及法律规制研究

李晓炜

摘 要：随着我国互联网技术的普及与经济的发展，互联网金融成为金融行业的发展方向之一。目前，我国的互联网金融还处于初级发展阶段，与其相关的法律法规内容、监管机制权责、风险防控手段等方面内容发展还未成熟，个人信息泄露、互联网信用体系不健全、信息滞后等问题严重影响我国互联网金融的进步与发展。笔者通过分析互联网金融在发展过程中存在的风险问题，结合实际情况提出我国互联网金融风险监管及法律规制方面整改的具体措施，以供参考。

关键词：互联网金融 风险监管 法律规制

中图分类号：D922.28文献标识码：A文章编号：1003-9082（2019）09-0-02

一、互联网金融发展过程中存在的风险

1.金融行业自身存在的风险

究其根本，互联网金融也只是金融行业发展中的新途径，因此，互联网金融也存在金融行业的固有风险问题。金融行业的发展主要是建立在商品、信用及经济的基础上，但其中的信用基础本就存在较大的风险，信用是指个人或企业由于目前的发展情况、经济实力等积攒的未来发展的可能性，以其作为利益交换的基础，其中存在的变动与风险可想而知。金融商品作为一种无实物的交易商品，在法律上更多以一种契约的形式表现出来，而契约的形成本身也有一种不确定因素存在，因此，这种固有的风险会贯穿在金融交易的整个流程之中，互联网金融自然无法置身事外。

2.互联网行业自身存在的风险

互联网是以一种虚拟的形式存在于社会之中，在互联网中获得的相关信息也存在一定的虚假性，其真伪程度需要结合更多的内容进行判断，信息本身存在一定的风险性。互联网的运作需要依靠电脑等设备、专业技术人员等支持，一旦设备出现故障、黑客攻击等情况，就会对互联网及其相关行为造成较大风险。

3.法律法规中存在的风险

我国目前与互联网金融相关的法律法规并不完善，已经无法满足互联网金融的发展与进步需求，导致目前一些互联网金融经营中存在的违法违规行为无法得到良好的约束与管制，有关部门有心管理却无法可依。

4.技术操作方面存在的风险

互联网金融运行的各个环节都存在较大风险，受到技术人员操作不当会投资者的影响而出现严重风险的情况并不少见，最典型的案例便是“816光大证券事件”。因此，互联网金融企业还应当重视关注系统程序、专业技术人员等方面的问题。互联网金融与电子支付平台之间的关系较为紧密，一旦出现任何的问题，如黑客攻击、病毒攻击、非法入侵等情况，都有可能造成交易系统出现异常情况，甚至有可能出现篡改程序等违法行为，严重者甚至会直接造成交易系统瘫痪，极易出现客户资料外泄、资金非法侵占等重大犯罪事件。

5.资金流通过程中存在的风险

根据我国现行法律法规要求可知，互联网第三方支付平台一旦接受了客户缴纳的备付金，必须在当地的商业银行开设相应备付金存款账户并将资金转入账户之中，而且必须保证数额正确无误，但目前大部分第三方交易平台根本没有做到相关要求，客户缴纳的备付金使用权利依旧属于第三方支付平台，容易出现客户资金被金融机构挪用等风险。

6.洗钱犯罪行为带来的风险

随着我国互联网金融的发展，网上银行、网上借贷、电子货币等产品及服务开始被广泛应用于人们的日常生活之中，原本存在于传统金融行业中的洗钱行为开始逐渐与互联网技术挂钩，导致洗钱等犯罪行为手段逐渐多样化，且我国对于互联网监管力度不足，导致互联网金融洗钱行为难以被及时发现，导致洗钱犯罪新闻给为互联网金融带来较大风险。除此之外，電子支付行业相关法律法规条文不健全，监管体制存在缺陷等问题的存在仍需要相关人士重视网络洗钱等犯罪行为，才能避免违法犯罪行为为互联网金融的发展带来阻碍。

7.监管工作中存在的风险

目前，我国P2P网络借贷平台多为民间借贷形式，主要通过金融行业业务进行销售，因此，民间借贷监管主体的不明确直接导致P2P网络借贷平台处于监管不足的真空地带，但随着互联网金融的发展，P2P网络借贷平台已在我国互联网金融的发展中占据重要位置，一旦出现监管主体缺失情况便会引起重大风险隐患，当前已经出现的各类网络借贷不良事件已经成为前车之鉴。

二、互联网金融风险监管及法律规制方面整改的具体措施

1.合理促进互联网金融发展

第一，有关部门应当积极与金融行业商讨并总结互联网金融准入门槛与退出门槛机制，要根据互联网金融行业的风险高低划分相关行业与投资者的准入规则，还要对接触互联网金融业务的企业进行严格、全面、规范的审核，避免企业在接触互联网金融行业之后篡改企业业务方向或泄露交易相关信息，如客户个人数据等;第二，有关部门应当与金融行业商讨后建立完善的退出机制，而政府还应当积极出台相应法律法规政策进行管理与监督。互联网金融风险预警系统的建立与推广是发展互联网金融的基础，使用互联网金融风险预警系统在日常交易行为中有效监测可能存在的金融风险;在制定与互联网金融管理、运营等环节相关的法律法规条例时，需要充分结合互联网金融机构在发展经营过程中存在的问题，才能保证法律法规内容的制定满足当下互联网金融的发展监管需求。

2.加强互联网金融风险监管

第一，应当关注且明确互联网金融监管过程中的主体，发挥互联网金融政府监管部门的作用，积极结合互联网金融发展实际情况调研政府监管部门的科学性与合理性并对其工作内容进行调整;第二，对于互联网金融风险防范过程中存在的各类细则，应当积极协调多方面力量进行商议制定，以便于加强互联网金融企业与相关投资者风险控制的意识;第三，互联网金融监管机构需要充分发挥自身监管只能的作用，积极在相关金融机构的管理章程与条例中增加与互联网金融监管相关的内容;第四，政府相关监管机构还应当加强对于网络金融技术的监管，强化网络信息技术监管部门的作用，完善互联网金融风险监管方面的问题。

3.重视互联网金融行业业务行为

第一，各大银行建立的网络银行平台需要建立并健全相应金融业务管理机制，保证客户确认机制、合同约束机制等金融业务相关的机制满足互联网金融发展需求，避免出现违法犯罪的行为;第二，在双方进行网络证券交易时，各个银行的业务员需要重视并反复确认交易的主体、产生交易结果之后相关产品及责任的归属方等内容，避免在交易后由于责任不清造成交易双方产生纠纷;第三，政府及企业应当着重审核第三方支付服务机构，保证第三方支付机构的合法性与规范性，以便于完善我国的互联网信用体系以及网络支付标准规则;第四，有关部门应当及时察觉P2P互联网借贷平台中存在的问题并加强监管措施，以便于应对互联网借贷交易过程中存在的问题，提高互联网借贷平台的准入门槛，并对其交易、退出等行为进行引导与规制;第五，欧美地区、我国香港等互联网金融业务发展较为先进的地区已经出现相关法律法规条例，我国政府可以在保护公民个人数据方面吸取先进经验，便于完善我国互联网金融行业业务中与客户个人数据保护有关的法律法规条文。

4.完善互联网金融犯罪

在互联网时代的大背景下，互联网金融的发展速度较快，为我国金融行业的发展带来发展机遇的同时，也带来了传统金融行业中没有的危机与挑战，部分与互联网金融相关的犯罪行为日趋猖獗，而目前我国刑法中与互联网金融犯罪相关的内容仅有破坏金融秩序罪与金融诈骗罪两种类型，无法完善解决互联网金融中包含的所有问题。因此，政府面对已成为猖獗的互联网金融犯罪行为，应当积极出台相应的法律法规条文对已出现和可能出现的互联网金融犯罪行为进行规范与解释，并将相关法律条文内容落实到实处，保证在处理互联网金融犯罪行为的时候有法可依，使我国各个地区的相关部门能按照较为完善的法律法规条文对互联网金融犯罪行为进行管理与处罚。对于企业内部牵涉到互联网金融犯罪的员工应当加大处罚力度，以便于警告整个互联网行业小心警惕，督促企业加强内部员工管理，避免对金融行业及我国经济发展造成不良影响。对于P2P互联网借贷平台的管理也成为规范互联网金融发展的重要环节，随着互联网的普及与发展，互联网借贷平台也成为金融行业获取利润的新途径，因此，政府应当积极出台相应管理措施与法律法规条文，便于借贷双方的整个交易行为合法规范。除此之外，部分犯罪分子会借用互聯网金融渠道进行洗钱等违法犯罪行为，部分非法集团为获取更多非法利润，会借用互联网金融渠道洗钱，目前可知的行为已多达7种以上，因此，政府相关部门必须加强相关监管手段，利用相关法律法规打击互联网金融洗钱等犯罪行为。

结语

根据文中内容可知，互联网金融为我国金融行业带来的新的发展途径，但其中存在的风险与法律法规漏洞同样不可小觑。作为一种新型金融业态，互联网金融在我国呈现多元化的发展趋势，成为生产消费环节中占据重要位置的领域之一，对整个金融行业的进步与发展产生重要影响。“互联网”与“金融”的双重特性导致互联网金融的风险情况较为复杂且难以防控。因此，金融行业应当着重关注风险监管工作，政府及相关部门应当重视与其相关的法律法规的建设，才能充分发挥互联网的作用为金融行业创造更大的利润收益，拉动我国经济不断提升。

参考文献

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