我国运货物流保险存在的问题及对策分析

于铭

摘 要：现代物流随着电子商务的发展呈现高速增长的态势，新的技术手段、管理模式的出现极大地提高了物流的效率，但在整个物流领域始终无法避免的一个问题是物流的风险问题。“物流”这一概念，日本对其定义最为简单明了，物流即“物的流动”。物的流动实现了空间和时间的转移但环节众多，其中任何一个环节的出错都可能造成货物的损坏或丢失，特别是国际物流，涉及到的环节更多，更多的环节意味着更大的出错概率。从风险的角度讲，物流的风险是伴随着物流活动的始终。风险，通常指一般财产保险所涉及的财产风险和责任风险。物流风险即专门为物流服务过程提供保险服务的总称。

关键词：运货物流；保险；问题；对策；分析

引言：据不完全统计，现物流业年增长率达7%，在经济新形势下，物流业一方面收入会继续稳定增加，另一方面通过创新和“互联网+”会更进一步促进收入增长。然而，作为国家朝阳行业的物流业，除了在国家完善流通保障制度、发挥财政资金引导带动作用等政策扶持下，实现国家期望，如转型升级，提升物流社会化、专业化水平；加强物流信息化建设，实现全国区域互联互通；加强物流标准化建设，努力提升物流服务、物流枢纽、物流设施设备的标准化运作水平，践行绿色经济等一系列社会效益之外。现今，有什么能够真正为物流企业撑起保护伞迎接日常运作中面临的各种风险呢？“谁”能为物流“保驾护航”？

1.现代物流面临的风险

关于物流风险的种类和表现形式进行总结，物流風险的承担主体包括两方面：物流经营者和生产经营者。从物流风险的起因来看，主要可以分为自然因素和人为因素。地震、飓风等不可抗拒的自然因素造成的风险与一般财产保险无异。此外，由于物流对象的多样性，物流企业还面临着：危险品爆炸、泄漏等风险。除自然因素外，物流的风险更多的体现在人为方面，风险的控制也着重于人为方面。人为因素的风险包括：一是责任风险，现代物流的主体组成部分为第三方物流，第三方物流除承担物流业务外还需要对货损、货差、货物丢失和延时等异常问题负责，承担责任风险。二是传递性风险。按照常理，对于物流货物应当是谁承接、谁负责，风险应当随着货物的转移而转移，而现实中，全部的风险往往无法将随业务或货物一起转移，造成了传递性风险。三是诈骗风险。鉴于相关法律的缺失或企业法律意识的淡薄，规模越小的物流企业意味着违约的成本和诚信度越低，低的诚信度往往会带来诈骗的风险。

2.我国物流业发展与物流保险现状分析

众所周知，人类发展史上有三大利润来源，一为物质资源领域，二为人力资源领域，三为物流领域。“物流”概念最早是由美国提出并将其付诸实践的，随之各个国家陆续开始发展物流。现今，我国物流业已经得到了突飞猛进的发展，是我国国民经济里集运输、储存、加工、装卸搬运、配送、信息处理等功能于一体的基础性行业。近年来，随着全球化、信息化、市场化和生产领域利润空间不断缩小等影响，社会的需求、制度等结构发生了变化，企业也将目光从生产领域转向流通领域，物流业在国民经济中的地位不断提升，物流业也迎来巨大的机遇和挑战。随着利润空间不断减小，企业开始在物流领域寻求利润来源。美国哈佛商学院名牌教授迈克尔？波特在《竞争优势》中提出：企业只能在成本优势或价值优势上取得成功。而物流领域既提供成本优势，也提供价值优势，因此物流业备受重视。根据中国物流与采购联合会发布的数据显示，2015年全国社会物流总额达到219.2万亿，2016年全国社会物流总额为229.7万亿元，同比增长6.1%%，较5年前相比大约增长80%。2017年是实施“十三五”规划的重要一年，也是供给侧结构性改革的深化之年，更是《物流业发展中长期规划（2014-2020）》的承上启下之年，十三五期间，国家发改委将依据引领经济新常态、贯彻发展新理念的要求，进一步把物流业降本增效和服务国家重大战略，作为推进供给侧结构性改革的重点任务，着力推动物流业创新发展。这些利好政策都将促进物流业的高速发展。但是，由于物流作业面积大、范围广、环节多，因此物流公司迫切需要保险公司设计出针对各业务环节的保险产品。2017年8月国务院办公厅关于进一步推进物流降本增效促进实体经济发展的意见中提出：加强重点领域和薄弱环节建设，提升物流综合服务能力；加快推进物流仓储信息化标准化智能化，提高运行效率；打通信息互联渠道，发挥信息共享效用。这些利好政策都将为物流企业和保险企业搭起合作的桥梁，为物流保险的发展保驾护航。自2001年11月10日加入世界贸易组织（WTO）以来，我国经济、科技发生了翻天覆地的变化，保险业和物流业的有机融合，使得双方都取得了巨大的进步和发展。但是，与发达国家相比，我国物流保险市场发展还是相对滞后。近年来，随着市场经济的迅猛发展，物流业成为我国国民经济领域中最活跃最热门的新兴行业之一，物流业的发展已经成为衡量一个国家或地区综合实力的重要指标之一。物流业的高速发展，使得物流业对保险产品有迫切的需求。企业在生存和发展的动力下，根据其经营状况来评估企业可能会存在的风险和威胁。自然灾害、意外事故等风险一直制约着物流业的快速发展，物流企业在寻求最大化利润的同时一定要学会进行风险规避和管理。2014年08月国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称《意见》）中强调：发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系。物流企业在做好安全管理和防范措施的前提下，须增强投保意识，通过风险保障降低风险损失，保障自身利益安全，根据公司的运营风险有针对性地选择保险产品进行投保，从而维护物流行业稳定发展。我国物流保险的发展还处于起步阶段，尚不太成熟，存在诸多的不协调和不合理之处。这主要表现在：我国物流保险相关的法律法规制度尚不健全，保险品种还比较单一，保险公司对物流业务不太熟悉，物流企业和保险公司之间的信息不对称，认知程度不一，复合型物流保险人才的缺乏，这些都制约着我国物流保险的快速发展。

3.促进我国运货物流保险发展的对策

3.1完善法律法规，促进运货物流保险的发展

根据相关研究表明，宏观市场环境对于运货物理保险的费率有显著的正向影响，并且物流行业的集中度对于费率没有影响。这反映了在激烈的同业竞争中，政府对于处于成长期的中小保险公司缺少相应的政策扶持，尤其是法律法规的建设方面更是不足，使得物流保险的竞争环境不够公开、公正和公平。所以政府强有力的支持对于促进运货保险的发展尤为重要，国内可以建立起一整套完善的、统一的物流法律体系，并且，對于运货物流保险出具更具细化的规定。不仅如此，在《保险法》中引入物流相关的内容。从而使得跟物流和保险相关的法律法规不再是隔离，而是相互融合，旨在风险事故发生后，对于权责的认定更有依据，提高保险双方的风险管理水平。

3.2创新运货物流保险产品，扩大承保范围

根据相关研究表明，企业收入的增加可以促进运货物流保险的规模。传统行业对于保险的依赖度不高，主要原因在于物流保险缺少创新，保险的种类和服务较少、承保的范围较窄等，如果没有应对传统行业保险需求的一体化产品和服务、创新保险的内容和扩大承保范围，就会破坏传统行业的短期效应，甚至更难适应物流行业动态的发展模式。如果不做新的改变和创新，传统行业的运货物流很难得到有效保障。而且，对于货运物流保险的设计应该立足于大树定理，研发出符合大众需求的产品，并且提高承保的范围、设定合理的保费，促使物流企业有更大的选择空间。这样可以在满足市场需求的同时，满足风险控制的要求。

3.3建立高效营销模式，健全服务体系

根据相关研究表明，企业对于货物的增加并不会带来保险的增加，这说明货运物流保险在物流企业间的市场认可度不高。货运物流险是在物流行业中，发展最早、最为规范、最为成熟的险种，如果这样的保险都没有市场，可想而知，其他物流保险的处境更加困难。这种原因在于财险公司对于货运物流保险的重视程度不够高，不愿意投入大量的人力、物力和财力来促进货运物流保险的营销。当前，市场营销已经脱离了靠价格或者数量取胜的阶段，投资者更加倾向于更高质量、更高品质和更高保障的服务。所以在保险行业，需要重视客户的体验，提升客户对于产品的消费满意度和认可度，这样可以稳固客户基础，增加市场的份额；好的产品也需要精准化的营销，这需要改变营销方式，引导消费者在心理和思想上对于保险产品的认可，把握消费者的实际需求。

3.4提高物流保险意识，培养专业人才

保险的核心在于人才的培养，提高人才意识，可以优化运货物流保险的发展。所以从公司内部角度，需要保险公司宣传物流保险的重要性，改变员工对于运货物流保险的认识，并将运货物流保险放在市场中最为重要的位置。从市场角度，运货物流保险市场需要一批专业的、高素质的保险人才，各个地区需要从自身优势出发，努力出挖掘人才优势；不仅如此，还要大力提倡物流行业的专业人才跨行业投身到运货物流保险行业，因为复合型的人才在经过专业化的保险培训后，更适合结合保险和物流的优势解决复杂的问题。当然，对于保险从业人事来说，保险行业协会和保险公司可以定期进行再教育培训，对于表现优异，能力突出的员工给予适当的物质奖励和对外学习机会。例如出访运货物流保险发展比较健全的日本或者欧美国家等。最后，对于人才的培养离不开专业队伍的建设。团队里，既需要精算师这样的高端人才，也需要营销员这样的普通员工。建立专业的人才队伍，并提供人才晋升需要的激励机制，做好人才的管理和分级培养，使得每一个人才都能在各自岗位上发挥自己的才能，实现为我价值。当前，由于市场环境的复杂性，只有专业的货运物流保险人才用专业的技能和服务，才能满足市场对于越来越高的保障要求，也能进一步打开整个货运物流保险市场，物流保险才会被市场逐渐认可，我国的保险事业才能得到进一步的开放和市场化。

总结：从物流保险的发展看来，我国完善且有效的物流保险制度还未建立健全起来。对于物流保险的发展，物流保险在很大程度上要依赖于物流业的发展及相关政策法规的支持，既需要保监会创造的良好环境，也需要社会整体的氛围，同时也需要物流企业和保险公司进行相关沟通协作，更需要社会各界携手共同促进物流保险市场的可持续发展。

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