我国民间借贷现状与对策

梁恬 徐印梁

摘 要：由于我国目前立法和法律监管不健全，民间借贷给金融市场和社会发展带来了潜在风险。本文结合我国民间借贷的发展情况，提出正确引导民间借贷，建立规范有序民间借贷机构进行风险监控防范，推进法制体系建设、创新和完善中小微企业融资渠道、合理引导民间资本流向，对促进民间借贷的规范化和法制化发展具有一定指导意义，为我国实体经济发展注入强大动力。

关键词：民间借贷;中小微企业;风险防范

民间借贷把资金从低效率使用配置到高效率使用从而创造了新的财富。一方面民间借贷日益繁荣，借贷规模逐渐扩大、贷款利率一再飙升;另一方面民间借贷纠纷不断、犯罪率直线上升。江浙地区千亿富姐吴英非法集资、温州地区眼镜大王负债二十亿跑路，这一个个案例背后值得我们深思。因此，规范民间借贷行为、激活民间借贷正能量，引导民间融资规范发展，对社会主义市场经济可持续发展具有重要意义。

一、我国民间借贷现状分析

（一）民间借贷呈现“三多一难”现象

近年来，民间借贷呈现“三多”现象：一是当事人众多，放贷人、举债人、拆解行为越来越多。二是民间借贷规模逐年增加，资金需求量越来越多。许多中小微企业的特点是轻资产、少抵押物、高频率用款、小数额用款。同时商业银行的贷款手续复杂、审批时间长，无法满足中小微企业的资金需求。但是民间融资条件宽松，大部分无需资产担保抵押，手续简便，从而成为很多中小微企业急需资金的首选方式。三是民间借贷产生纠纷非常多。根据统计数据，民间借贷全国审结的纠纷案件自2011年到2017年六年间，从59.4万起发展到143万起，民间借贷纠纷案件上升200%。

民间借贷呈现“一难”现象是指民间借贷通常缺乏合法书面凭证，使得案件事实的认定非常难。部分民间借贷没有规范的借款合同为依据，手续不齐全、口头约定、操作不合规，一旦出现纠纷问题很难通过法律来保护自身合法权益，同时给审判工作带来诸多困难。

（二）民间借贷触碰法律底线

举例来说，“民间借贷利率不得高于银行同期贷款利率4倍”这项法律条文就很少遵循。根据2002年中国人民银行颁布的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定，“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过央行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，超过上述标准的，法律不予保护”。根据2017年中国人民银行数据显示，我国民间借贷平均贷款利率为17%-45%，已经远远超出法律保护的范围。马克思在其《资本论》中提到“利息不过是平均利润的一部分”，说明了金融业务利润的来源是社会生产过程中资本的增值部分，民间借贷过高的利率，会导致社会失衡，引发非法集资、诈骗、暴力上门要债等行为，对金融秩序的稳定产生较大负面作用。

二、引导我国民间借贷发展的建议

（一）建立规范有序民间借贷机构进行风险监控防范

2014年山东省人民政府出台《关于加快全省金融改革发展的若干意见》第九条提出：“引导民间融资健康发展。扩大民间融资规范引导试点范围，积极审慎地探索发展民间借贷登记服务中心、民间资本管理公司等，有序对接民间的资金供给和需求，推动民间融资阳光化规范化发展。发展民间借贷登记服务中心，引进中介机构提供民间借贷登记、合约公证、资产评估等服务，吸引各类投融资机构入驻，规范开展业务。发展民间资本管理公司，通过扩大注册资本金、提高主发起人出资比例、私募融资等方式，增强发展的可持续性和竞争力。”根据数据显示，第一家民间借贷登记服务中心于2012年4月在温州成立，截止2017年4月，登记在册的民间借贷登记中心共计112家。温州民间借贷登记服务中心成立以来，累计备案41346笔，总金额462.27亿元。从一定程度上规范了民间借贷行为，有效遏制高利贷投机行为。通过对借贷双方的信息公开、透明信息咨询、从业人员进行相关培训等一系列规范运作模式和政府行为积极引导，保护民间借贷双方的合法权益，保持竞争有序的民间融资环境，为借贷双方搭建规范有序、高效便捷的综合性金融服务平台，推动民间借贷的“阳光化”和“规范化”发展。

（二）推进民间借贷的法制体系建设维护金融秩序

应当尽快研究出台有关民间借贷的法律法規，紧密结合当前民间借贷的特点，明确民间借贷的法律责任主体、利率区间、风险防范模式、权益保障体系、资金来源、监管部门等借贷细则来防范化解民间借贷风险，以民间融资法律为主，《放贷人条例》等法律法规为辅，构建完善的民间融资法律体系，依法维护金融秩序和社会稳定。

（三）完善中小微企业融资渠道，合理引导民间资本流向

当前我国中小微企业融资渠道相对单一，大部分中小微企业只是通过厂房等抵押物进行银行贷款。如果金融机构制定更简便快捷的贷款手续，市场上不规范的民间借贷行为将大幅度减少。同时金融机构应当创新金融产品，为中小微企业量身定做金融服务，加大对中小微企业的信贷倾斜力度，引导和鼓励中小微企业技术创新，通过“疏通”方式引导民间资本规范化运作，建立规范有序的民间金融良性体系。

综上所述，政府引导民间借贷良性发展，在深刻分析民间借贷现状和对策的基础上，建立可持续运行机制，规范民间借贷，充分发挥其积极作用，促进我国实体经济健康有序发展。

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