关于互联网金融客户行为及商业银行转型的相关研究

赵家慧

摘 要：近年来，随着互联网金融的不断发展，不仅顾客需求方向发生了改变，还对商业银行提出了挑战。技术创新往往带来产业变革，互联网技术突破时空限制，改变人们的日常生活。互联网金融的兴起，产生了消费者新的金融需求，银行传统的金融服务不能满足顾客日益变化的服务需求。商业银行要想在激烈的市场竞争中保持自身的地位，人们将网络金融的开放性、共享思考与银行的经营管理完美结合起来，以利用者为中心、平台為基础，以数据为源头的“贷款”管理为保障的商业银行的转型正在升温。

关键词：互联网金融; 客户行为; 商业银行转型

引言

目前，我国科技，信息技术一直处于不断发展的状态，这极大地带动了我国金融行业的发展，影响也有所不同。因此本文对网络金融客户的行为进行分析和互动。互联网金融客户行为变化对商业银行的影响，互联网金融模式下商业银行转型创新的思路，分别总结了三个方面，证明互联网金融可以推动商业银行发展。

1互联网金融客户行为分析

1.1互联网金融服务广大客户

商业银行一般将有限的资源投放给高级客户，这要考虑自己的成本和利益。在这个过程中很容易无视低档客户的要求。但网络金融更能解决问题，问题是网络金融具有便捷的途径、低投资等特点。互联网连线金融的本质仍然是金融，只是介质发生了变化。因此，在发展网络金融的过程中，不能一分钱一分地起步，而应该借鉴和借鉴数百年来传统金融业的发展经验。从经历了国内外环境变化带来的传统金融业务发展中心的“产品”开始，在“顾客”变革中，网络金融以“顾客”为基础，营销发展的动因“顾客”为中心，通过网络向这种现代化尖端必须技术更多的消费者提供产品和服务。

1.2网上金融注重客户本位

“以顾客为中心”的产品和服务是吸引顾客的支柱。“顾客为中心”的产品和服务是免费提供所需的需求需求的全面收集和深入发掘、细分以需求为基础的顾客、产品的开发和设计、提供服务的合作和合作。随着互联网金融领域竞争日趋激烈，首先将确定正确位置，细化客户，获得面向明确发展方向的发展机遇。传统商业银行在设计产品时，要从风险控制，合理合法的角度考虑，避免在此过程中影响自己。而互联网金融则将客户视为自己的经营理念，最大限度地简化操作流程，为客户提供良好的服务。

1.3“网络金融”改变人们的生活方式

中国互联网信息中心CNNIC第34次调查报告显示，截至2014年6月，我国网民规模达6.32亿元，比2013年底增加2699万人，网络普及率达46%。9%，比2013年末提高了1.1个百分点。互联网日益成为社会变革的先导力量，极大地改变着人们的生产生活方式，逐步成为人们日常生活中不可缺少的一部分。与传统银行相比，互联网改变了人们的生活方式，电子商务、社会网络服务、网络平台等技术进步，进一步促进了网络金融的发展，使传统银行的地位在一定程度上得到替代。

1.4互联网金融实现了精密的营销

互联网金融的发展，同时也离不开计算机技术的支持。借助搜索引擎、数据处理等技术，能够掌握所有客户的信息、浏览记录等，很容易对客户的需求、兴趣作出直接判断。与市中银行相比，精巧的市场营销较为困难。

2 互联网金融客户行为变化对商业银行的影响

2.1商业银行的业务面临挑战

据相关资料显示，截至2014年末，网上金融的余额已突破8100万人，确保了5000亿多人，银行办理的存款也减少了1.3亿人。网络金融在如此激烈的市场上占有一席之地。

2.2商业银行微型信贷面临挑战

商业银行的主要收入来源是信贷，但随着网络金融的出现，在成本、投资金额等方面占据很大优势。到目前为止，主要是利用平台将资金借贷给申请者，使用普通人的方式订单方式，电子商务交易牛（Xiao）方式三种，这三种都能有效解决顾客小额贷款问题。

2.3商业银行的中间业务面临挑战

商业银行的中间业务主要包括担保，咨询，代销等，互联网金融的第三方平台将不断开拓新的领域，取代商业银行的中间业务。例如，支付宝不仅是顾客和店铺的中介平台，还可以履行独立的生活缴费、转账等职能。此外，网上金融还减少了商业银行等待贷款的时间，真正做到了客户的最高水平。

3互联网金融模式下商业银行转型创新思考

3.1要加强对客户的正确营销

银行的本质是服务，是实现商业银行根据客户需求转型升级的根本途径，也是保持银行稳定生存之道。把商业银行的价值实现建立在用户价值的实现上，从市场定位和产品开发到生产经营和售后服务，在商业银行价值链的各个环节都树立“以顾客为中心”的战略思想，深入挖掘顾客需求，加强顾客体验。与网上金融相比，商业银行要开展正确的客户营销，首先要确立‘客户中心的经营理念，更要注重客户对产品的体验，积极优化商品设计，让客户真正体验商业银行的变化。其次，利用互联网平台工具，全面分析客户需求等方面，开展个性化营销。最后，按照顾客的消费习惯，消费金额，分成不同的阶段，对不同的顾客进行不同的管理和营销。

3.2推进物理网转型

物理分支机构是指商业银行的各分支机构，各分支机构能够促进银行的发展。但随着计算机的普及，物理网的业绩逐渐下降，不能成为银行的一定支撑作用。因此，要从以下三个方面，提高物理网点的工作效率：第一，要量力而行，既要改造人工存取款机的效能，又要结合产业的发展，及时做好相应的网点安排。二是结合计算机的发展，增加各地自设设备的保管，减少一定的资金支出。三是连接网络交易平台，全面掌握客户资源和信息，为小企业提供金融服务。以银行现有用户为基础，以实体分行为准他们做一个原型，一个实体平台。以银联为基础，依托网络构建银行网上支付平台。以银行联合会支付积累的广大客户群为发展基础，进一步升级银行支付系统，充分利用电信，第三方支付以及广大电子商务企业的数据资源和用户资源，为用户提供一体化的便利支付服务。全面整合企业和个人交易数据，为小微企业和个人用户提供便捷融资渠道，切实降低贷款双方信息不对称和信用问题。

3.3要推进电子频道转型

“网络平台事故”是中介、组织的开放性、共享的事故。商业银行本质上是一个服务平台，通过负债吸收存款，获得资金，贷给融资人。但在资金供应链上，商业银行作为中间中介，其效率低，成本竞争力不高，不能适应网络时代的发展要求。形成覆盖支付，交易，供应，市场的金融生态权，发展开放平台金融模式，是转变商业银行的基本方向。加快电子通道布局，优化新增的自助服务设备，促进新型电子通道都能转变电子通道。其中，加快电子通道布局，主要表现为增加个人贷款，外汇，缴费等重点商品渠道，有助于提高银行在市场上的竞争力。优化新增自助设备，在繁华阶段，重点路段增设电子自助设备，在设备中增加转账，提取，外汇等相关业务，有效提高商业银行地位。但关注新型电子途径是为了扩大社交群体，增加银行利润。

结束语：

科技创新往往带来产业变革，互联网技术突破时空限制，改变人们的日常生活。互联网金融的兴起，产生了消费者新的金融需求，银行传统的金融服务不能满足顾客日益变化的服务需求。要想成为商业银行，在激烈的市场竞争中维持自身地位的商业银行的转型正在升温。商业银行的变化是，人们将网络金融的开放性、共享思考方式和银行的经营管理完美结合起来，以利用者为中心、以平台为基础、以数据为基础的贷款管理提供保障。

参考文献：

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