互联网金融风险分析及监管意见

摘要：信息技术不断发展，“互联网+”模式渗透在生活的方方面面。互联网+现代农业，互联网+医疗，互联网+海关等为人民的生活提供便利但同时存在许多问题。互联网金融是互联网应用的体现之一。互联网金融快速发展的同时也面临着技术风险，信用风险等难以避免的现象。本文主要研究互联网金融风险问题及提供相关建议。

关键词：互联网;互联网金融风险分析;互联网金融风险相关意见

互联网金融是2012年首次提出的互联网概念，互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融能有力地促进金融业的发展，拓展业务，提供更多的服务，覆盖面积更加宽广，但是，互联网金融发展过程中存在的问题日益严重。引发人们的思考等待解锁。

一、了解互联网金融

（一）互联网金融发展模式

1.众筹

众筹是指有想法的创意人或者创业者将自己的创意和策划方案发布在互联网（即指众筹平台上）吸引投资已达到融合。创业者吸收众筹平台资金后投产经营。投资者根据投入分取利润，当然，投资失败的现象也存在很多。

2.P2P网贷

P2P网贷即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配，P2P借贷平台促进了资金的流动性，借款人可以在信贷平台上验明身份，提供担保获得资金。同时信贷平台上能够提供金融投资产品，有利于人们理财。传统的金融市场由于规模效益，经营体制的原因，其贷款对象一般情况为大中型企业。然而，我国小微企业众多，资金需求量大，筹资面临巨大的困难。这就为互联网金融的发展提供了条件。网贷的门槛低，降低了成本和节约时间门槛低，网贷因此得到了小型企业的青睐，规模不断地扩大，人人贷，宜人贷等平台的广告铺天盖地。

3.第三方支付（Third-PartyPayment）

第三方支付的流程：客户在电子商城挑选自己的产品，买卖双方达成交易意向，最后决定购买。客户把钱打给第三方平台，第三方平台通知商家货款到账，商家按照客户的要求发货。客户在收到货之后，确认收货。第三方平台把钱再打给商户。第三方支付的方式是一种新的支付方式。便捷了人民的支付方式。但其中也存在巨大的矛盾。

（二）互联网发展的特点

1.成本低

互联网金融不需要固定的营业网点，节省了建筑成本。互联网金融依托计算机的信息处理方式，办公效率高，节约人力成本。节省时间.大数据的支持容易抓住客户的消费信息，避免无效的社会调研。由于互联网成本低的原因，其发展速度很快。

2.效率高

互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。计算机超强大的计算能力以及系统有条不紊地数据处理能力很少出现差错。而且互联网系统会将数据更加清楚的呈现出来，不会存在不明款项。有利于金融机构更好的自身管理。

3.覆盖广

互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的限制，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

二、互聯网金融存在的主要问题

（一）互联网金融存在的法律体系缺陷

互联网金融市场发展迅速而且发展时间短，法律体系无法更新至最新的市场情况。对于在市场中存在的问题，相关管理人员没有做出有效具体的防治措施，导致法律体系存在巨大的漏洞。政府组织的专项防治活动效果不明显，对实际生活的影响小。互联网金融市场基础强大，范围广。立法过程中法则设立很难涉及。所以，在互联网金融市场设立基本大法，是很必要的。因为它是互联网金融市场的立法基础。这是互联网金融市场面临着巨大的挑战。

（二）互联网金融市场技术风险存在问题

互联网的发展迅速，互联网自身具有脆弱性，互联网所有的资源可供所有用户使用，这当然给不法分子留下可乘之机，另外，互联网技术的软件和硬件开发都是设计者操作的。硬件开发，会受社会经济发展的影响以及科技水平的总体发展水平。而且硬件原材料的制造工艺，材质问题，散热问题都会影响CPU的运行。软件开发会涉及软件开发团队的合作关系以及环境因素。互联网软件本身就具有复杂性，传染性，广泛性，但互联网金融市场依托互联网，互联网的发展决定了互联网发展的高度。互联网金融存在的主要问题是交易风险问题，隐私保护风险，服务质量。互联网被黑客入侵或者出现操作过失会导致互联网金融市场客户信息失真甚至被泄露.给不良分子诈骗客户的机会，造成互联网金融市场的紊乱。

（三）互联网金融市场信用缺失

传统互联网发展时间长已经形成了完善的信用体系，且传统互联网主要针对资信条件良好以及经济实力强的企业，很少出现资金无法收回的现象，而且传统金融大多会以实物作为抵押。就算公司最终破产无法清偿债务。金融企业可以变卖资产弥补亏损。而互联网金融门槛较低，抵押无贷款。有些人蓄意套现，缓解自身经济问题。款项无法按期偿还，最后以债抵债，有的人甚至直接跑路。给贷款平台造成极大的损失，再者，互联网市场缺乏必要的法律武器，许多的贷款平台并没有预期的效益。权益得不到保护。互联网金融市场众筹的集资方式，给网络诈骗团体一个可乘之机。由于互联网具有虚拟性，发布的数据和计划方案都没办法实际考量。因此，投资者在信投的过程中，一定要使用天眼查等软件去查企业的基本情况，最好能让筹资人出具近几个月的财务报表。根据经济去判断企业是否具有承担风险的能力，筹资人卷款跑路的事情已经司空见惯，因此，投资需要谨慎。信贷平台上会存在很多理财产品，有的产品回报率很高，一般高于巧%的理财产品都是存在问题的。

（四）互联网金融市场内控制度和外部监管迟滞

互联网金融企业内部对内控制度认识不清楚，企业领导者对内控制度没有正确的分析，安排工作存在瑕疵，下属在执行过程中方案不全面，因此互联网金融的企业形象，管理水平，处理问题的机制远远不能和传统互联网相比。企业文化的缺失难免会让人对互联网金融的安全性产生怀疑，因此，面对，高额的放贷行为，传统互联网的优势得天独厚。此外，互联网金融专业人才缺失严重。互联网金融是一个新兴产业，大多数人员还是具有传统金融业本身具有的风险性、复杂性、高难度性。使得专业人员处理问题时保守，按照以前的经验判断，缺乏创新意识。互联网金融本身还是金融业，只是工作模式的发生变化，利用互联网技术和通信技术使得信息处理快速，服务范围广泛而已。但外部监督对互联网在某种程度上说具有盲区。许多在互联网上从事综合的金融服务业务就需要多个监管部门统一协调管理，因此互联网金融业必须面对一系列的改革。

三、互联网金融主要问题的对策

（一）关于互联网金融技术风险出现的建议

互联网金融不断发展，人们的依赖程度越来越高。互联技术也呈现出崭新的变化，金融企业应该重视互联网技术的发展，能够做到更新升级，重视防火墙技术的应用，保证计算机安全性高。互联网企业同时也应该完善内部管理的数据库设计，保证内部信息方便使用。互联网平台应该保护客户隐私，不得变卖客户信息。另外，交易时加强支付手段的多重认证方式，人脸识别，短信验证，密码认证，确保客户资金的安全性。互联网企业在客户完成每笔交易的同对应该更新交易情况，使顾客可以便捷查询投资进度和资金的使用情况。

（二）互联网金融市场信用缺失的对策

1.互联网金融平台措施

客户对互联网金融信用缺失的主要原因是互联网市场混乱并且客户的权益无法保证.客户权益受损无处理赔，只能通过互联网平台的调节。所以，投资人的信赖度低，最终大额放贷行为始终依赖于传统金融。传统金融有固定的营业网点，放贷人与银行会建立合同关系，加盖印章有明确的法律关系，客户权益得到了充分的保护。互联网金融发展的时间短，体系不完整，管理缺失，网上互联网诈骗事件层出不穷。客户信息暴露严重等问题司空见惯，人们潜意识形成了排斥的心理。相反，传统金融业历史悠久，安全防范体系完整。所以，在互联网金融发展的初级阶段，传统金融的优势大于互联网金融。因此，互联网金融要学习传统金融的管理方法，自身加强创新，保护客户的权益，树立良好的信用，明确自身的中介身份，提高服务的质量。

2.互联网金融客户端措施

互联网平台推出的理财产品众多，有的企业抓住客户盲目追求利润的心理推出不符合实际的理财产品，欺骗消费者。但选择理财产品的主动方是客户，客户要有谨慎性，判断产品的收益性，不要盲目被利益驱使。尽量选择品牌和口碑好的平台，大平台有保证，理赔有资本。

（三）完善互联网金融市场内控制度和外部监管的措施

1.内控制度

互联网市场发展迅速，专业人才稀缺。人才需要培养，但金融业复杂度高，影响因素多，互联网金融企业依旧会使用传统金融的操作方法，避免发生经济损失，这样会迟滞互联网金融的发展。但互联网金融企业的主要目的是获取利润，在互联网创新方面难以落实。这就需要政府的宏观调控，支持鼓励互联网金融的发展，树立奖励标准，推动互联网金融发展。作为互联网企业的管理者應该树立正确的思想，做企业不仅仅推动经济发展，自身发财致富也要有社会责任感，按照合法合规的方式经营，对社会和顾客要有敬畏和尊重之心。

2.外部监督

需中心要完善资金第三方存托管制度，第三方托管会将资金大量沉淀在平台账户里，有的网贷平台将客户资金挪用这是不合理的现象。加强外部监督，并且保证客户资金随时需要随时可取的状态，能有效缓解第三方平台对客户资金的占用的现象。

四、结语

本文浅谈了互联网金融存在的风险并提出了相关意见，希望互联网金融业能够遵守法律规定合法经营，并且不断推进互联网金融服务，为客户提供安全高效的服务。推动金融市场的创新创意，使人们的钱放心投安心赚。互联网金融是金融业发展的未来趋势，政府应该加强管理，为互联网金融业立法确实保证，规范行业不良现象。互联网金融行业加强自律提高自身管理水平，相信互联网金融的发展会更快更好。

参考文献：

[1]石伟杰.互联网金融风险分析及监管建议[J].经贸实践，2018（15）：155-156.

作者简介：

夏楠妹，吉林大学，吉林长春。