银行保险风险管理关键问题探讨

王成 郭峥嵘

摘 要：目前我国经济发展的速度和质量正在不断的提升，一个突出的表现就是金融行业的规范化与专业化。目前在金融行业中保险业展现出了比较大的发展潜力，随着人们风险管控意识的加强，保险行业将会迎来一个比较大的发展，保险行业的发展将会极大的带动金融行业的发展，提升社会整体的风险管控水平，也是维护社会稳定和谐的重要因素，基于保险行业巨大的发展前景，以及社会意义，目前银行与保险行业的融合已经越来越深入，在促进了银行的发展之外，也给保险行业带来了繁荣，但是保险行业在我国起步比较晚，实际起步的时间是在改革开放以后，而国外的保险行业往往有上百年的沉淀，因此相关的产品设计，以及法律监管上要成熟不少，我国的保险行业在近几年，尤其是与银行的合作之后取得了较大的发展，但是想要保证发展的稳定性与持久性，就必须提高保险业的整体运营水平，并对发展过程中风险进行有效的管理，才能提高银行保险的发展水平。

关键词：银行保险;风险管理;关键问题

一.银行保险模式的意义

银行保险是保险公司与银行合作的一种模式，保险公司通过银行来销售保险产品，在这个过程中银行和保险公司都实现了更高的经济利益，同时也极大地方便了客户保险够买的流程，银行以多元化的服务方式提升服务的质量与水平，是现代保险行业的一种创新，银行保险可以说是一种三赢的金融服务模式，在这个过程中银行，保险公司以及客户都获得了实惠。保险公司通过银行拓展了销售的渠道，降低保险销售的成本，有力的促进了行业的发展。而对于银行来说，保险可以作为一个新的业务模块，可以增加银行的收入，也可以为客户提供更加多元化的金融服务，而客户通过银行够买保险，可以获得更加专业周到的金融服务，同时也是规避风险的一种有效的渠道。银行保险是金融服务模式的一种创新，对金融市场的发展具有积极的促进作用。但是目前银行保险在实际的经营中也存在着诸多的问题，因此应该对这些问题进行深入的分析，从而保证银行保险这种金融模式能够健康的发展。

二.银行保险的业务风险

2.1对保险公司的风险

对于保险公司来说，保险产品的设计十分的重要，而保险产品设计是一个非常复杂的环节，其中需要考虑到很多的因素，进行充分的市场调查，然后对各种数据进向分析计算，才能推出相应的保险产品。但是目前我国的保险行业市场竞争比较激烈，很多保险公司的策略就是以低价来抢占市场，这种无序竞争下的保险产品并没有严格按照保险产品的设计原则，因此让保险公司具有一定的亏损风险，不利于保险行业的可持续发展，保险的销售对销售人员的专业要求比较高，销售人员必须知晓保险相关的法律法规，同时能够清楚明白的解释保险产品，但是银行保险往往无法保证保险销售人员的专业性，在实际的销售过程中存在着误导销售的现象，会给保险公司带来比较大的法律风险，造成保险公司的经济损失。

从盈利的角度上来看，保险公司需要实现对风险的精准估算，才能在支出与收入之间取得平衡，并实现盈利。在保险行业中核心就是保证保险精算的精确性与风险分析技术的科学性与合理性，保险公司才能从业务中取得收益，目前银行保险的利润是普遍比较低的，保险公司与银行签订的也都是长期的合作合同，因此这种合同关系也在一点程度上制约了保险公司对经营项目的调整，导致保险公司应对国家政策的经营调整能力不足，想要保证在银行保险中获得足够的利润也是相对困难的。

2.2对银行的风险

银行保险是银行新增的一种业务模块，是基于保险理论进行发展的，目前已经发展成为一个独立的业务系统。对于一些商务信贷保险业务，很多银行都对保险业务进行了分解，但是目前银行保险仍然存在着很多的问题，保险销售是需要专业的保险知识作为支撑，但是很多银行的柜员对相关的保险知识并不了解，甚至对所销售的保险产品都不甚了解，因此进向保险销售时，业务解释存在着很多的问题，很多业务员甚至故意将保险业务与储蓄业务向混淆，强制要求客户购买保险，这种保险销售现象极大的损害了银行的形象，对银行的公信力造成了很大的影响，同时银行也面临着道德与法律的双重风险。

从长期来看，银行保险的发展，有可能导致银行储蓄业务的萎缩。同时保险公司与银行的合作业也需要进一步的规范，如果银行与保险公司存在着不正当的合作，银行收取大量的佣金。而保险公司套取客户的资料，客户的隐私权会受到侵犯，也会在一定程度上导致金融市场的动荡。

三.加强银行保险风险管理的措施

3.1加强产品研发，丰富银行保险产品

保险物业是对传统银行业务的一种补充，总体来说对银行的发展是有益的，想要银行保险获得更快的发展，就需要在保险产品上下功夫，保险公司应该针对银行保险研发出专门的产品，从而提高产品的吸引力与市场竞争力，需要注意的是，对于产品的研发，保险公司必须经过充分的市场调查，以及精密的计算，在确保自身盈利的情况下进行产品的推出，杜绝不良的市场竞争。在对保险产品进行设计时，需要充分考虑到地区的经济水平，根据客户的需求来进行产品的设计，同时保险产品也应该具有一定的差异性，满足客户的个性化的需求。保险公司可以与银行共同研发产品，借助银行对客户了解，可以让保险产品更加具有竞争力，从而让银行与保险公司在合作中获得实惠。

3.2提高销售人员的专业水平

目前银行保险业务中最大的风险因素就是保险销售人员的专业水平不过关，因此保险公司在与银行合作时，应该加强对银行业务人员的培训，进行保险相关法律的讲解，同时银行也应该对业务人员进行考核，只要考核通过的业务人员才可以进行保险销售，另外还需要建立一定的监督机制，对业务人员的保险销售行为进行监督，防止出现误导销售，以及其他不规范销售行为的出现。

3.3加强对银行与保险公司合作的监管

针对银行与保险公司的合作，国家需要完善相关的法律法规，一方面可以起到保护双方利益的作用，另一方方面可以起到对银行和保险公司监督的作用，可以有效防止银行和保险公司出现一些不规范的合作，防止对金融市场造成震荡。

总 结

银行保险的保险模式是一种金融服务模式的创新，这种保险模式对银行，保险公司以及客户都有一定的益处，但是银行保险的模式也存在着一定的风险，因此想要保证银行保险模式的發展，就必须要对风险模式进行有效的规避，防止对金融行业造成冲击。

参考文献

[1] 王英.后金融危机时代中国保险风险管理的策略[J].全国流通经济，2019（35）：152-153.

[2] 潘世辰.银行保险风险管理关键问题探讨[J].时代金融，2018（26）：129.