农村普惠金融可持续发展的路径思考

郑鹰

摘 要：尽管近年来我国农村普惠金融发展取得了显著进展，但仍存在农村普惠金融商业可持续性难度较大的问题。因此，需要加大政府引导和支持力度，大力发展互联网+和数字普惠金融，通过创新农村金融服务渠道、模式、产品和服务等，促进农村普惠金融的良性可持续发展。

关键词：普惠金融;农村普惠金融;商业可持续;金融创新

1 普惠金融与商业可持续性的关系

1.1 普惠金融的内涵

普惠金融的概念最早为联合国提出，该理念提出意义旨在希望各国社会各阶级能在较为平等情况下，享受相关金融服务。随后，世界银行发表声明，普惠金融的核心理念重点为社会中的弱势群体打造。在过去的几十年中，我国相继颁布多条金融规划，对普惠金融进行明确定义，确定该金融服务以均等机会为根本条件，社会各阶层能够承担为重要基础，保证普惠金融具有可持续性特征，最终让广大人民享受性价高的金融服务。在以上基础上，农村惠普金融服务范围多为农村等地。农村惠普金融服务是在重点服务对象放在“三农”以及小微企业等相对弱势的群体中，并根据其实际情况给予金融服务，相比其他金融服务性价比较高。

1.2 商业可持续性与普惠金融的关系

有商业金融机构参与的惠普金融服务，能够有效降低资金运作风险，确保金融所得收益将投资风险与投入成本覆盖，进而保证该金融服务的可持续性。此外惠普金融具有较强包容性，始终坚持社会弱势群体得到金融服务资源。根据国际相关行业经验得知，惠普金融服务如果没有商业金融机构的支持，是无法保证其可持续性的。所以，惠普金融应在政府政策指导下进行商业化运作，微利且保本，才能实现经济效益与社会效益的双平衡。

2 农村惠普金融发展现状

2.1 制度体系不断完善

首先是货币政策方面，近期中国人民银行出台关于农村惠普金融相关政策办法，对农村惠普金融推广政策，创新方以及扶贫贷款项目、利率以及额度都做了明确指示。相关政策文件中提出，给予扶贫贷款更加优惠利率，其利率系数低可低于支农贷款利率，持续增加支农贷款额度与次数。此外，根据农村当地实际情况，推动金融服务与农村惠普金融相结合方式，推进当地经济建设。其次，政策监管方面，资本运作的有效监管，能够保证农村惠普金融工作的正常運作，对大中型银行进行商业建设，发行相关金融债券，进行农村商户贷款或是微小企业贷款都有一定促进作用，允许在农村金融市场上针对不良贷款率等金融指标进行差异化计算;二是积极建立健全农业保险法律体系，鼓励保险公司开发新型农业保险产品以满足“三农”需求;三是出台系列利于农村惠普金融发展的相关政策，比如，降低微小企业贷款准入条件，完善相关贷款流程，对原有农村惠普试点进行扩大等等。同时不断优化国家重点贫困地区企业进行上市时，“即报即审、审过即发”。最后是财税政策，近期国家财政部门就普惠金融资金发展制定相关办法，该办法明确指出，对于进行惠普金融服务的专项资金，应充分借助地方政府支持，对地方金融机构进行引导，保证该地区惠普金融业务的正常发展。

2.2 农村普惠金融持续深化发展

一是农村普惠的市场参与主体不断增加。一方面传统金融机构的涉农服务网点持续增加，金融服务种类及服务范围也在不断扩大，另一方面众多互联网机构开始向农村下沉，积极开发农村金融市场，如大北农、新希望等传统“三农”服务商通过企业在农村市场积累的数据和资源，结合互联网技术开展农村供应链金融服务。二是农村普惠金融从业人员迅速壮大。据统计，截至2016年，“三农”金融相关从业人员94.99万人，较2010年增长18%;其中小型农村金融机构从业人员86.86万人，增长9.22%;新型农村金融机构从业人员8.11万人，增长881%。三是“三农”贷款余额持续增长。截至2016年，金融机构的农林牧渔业贷款余额3.6万亿元，较2010年增长58.95%;金融机构的农村贷款余额23万亿元，较2010年增长134.69%;金融机构的农村贷款余额7.08万亿元，较2010年增长172.03%，年均增长18.15%。

3 商业可持续视角农村普惠金融发展困境

3.1 农村普惠金融基础设施建设不够完善

一是由于成本高的问题，目前农村金融机构仍是以农村信用社、村镇银行等为主，大型国有商业银行和股份制银行的金融资源在农村地区投入较少，农村地区的金融机构人均占有率和资源配置率较低。二是我国的中小企业信用信息服务平台尚未健全，税务、银行等部门无法有效获取农村地区的村镇银行、小贷公司的信用信息，而且农村小微企业和农民家庭获取信息渠道也十分有限，一定程度阻碍了农村地区金融服务的发展。

3.2 农村金融知识发展较落后。

农村地区居民对互联网金融的认知程度较低，根据宜信公司2017年时对全国24个省份7000多户农户的抽样调查结果显示，受调查农户中有78%的群体完全不了解互联网金融，82%的群体不信任互联网金融平台，86%的群体只信任传统金融机构。在互联网知识匮乏的基础上，农村居民对新型的数字化金融设备不信任，不愿意使用电子银行渠道办理业务，效率低下。同时，相关互联网的融资、行销对于文化水平有限的农民来说很难掌握，不利于普惠金融在农村地区的进一步展开。

3.3 农村征信体系覆盖不足

农村征信体系覆盖不足直接影响该地区金融贷款业务的开展，根据中国征信相关数据显示，当前国内征信覆盖程度仅为不足30%，与世界发达国家相比差距较大，同时该数据征信占比多为城市人口，农村地区征信覆盖程度更低，基于此，对农村地区进行征信建设、扩大征信设施筹建，对于惠普金融服务是非常有必要的。如果当地信用征信体系出现问题，将极大增加金融服务资金乃至运作风险。

3.4 农村普惠金融产品供给较单一

当前的农村金融产品往往是城市金融产品的复制，贷款准备材料较多，需进行多种形式抵押或第三方抵押，并且在贷款项目审批复杂且繁琐，时间上更是审批较长，不适于农村当地实际情况，且农村经济企业由于缺乏相关抵押物资，且存在实体较小等缺陷，无法满足金融融资等硬性要求，种种问题，农村小微企业由于门槛问题，无法得到惠普金融服务，从某种方面制约了农村金融惠普业务的发展。

4 基于商业可持续性的农村普惠金融路径思考

4.1 借助政府支持实现惠普金融发展

进行金融服务离不开当地政府的支持与帮助。在推广相关金融服务时，应保证当地政府对该金融服务给予相关政策引导，保证相关政策规定对当地经济建设进行有效支持，保证金融机构与惠普金融服务积极融合。其次，建立政府、金融机构为成员的考核评价小组，对农村金融惠普服务进行定期考核评价，并提出对农村惠普金融机制独立考核，以激励进行农村惠普金融推广的银行员工能够积极工作，尽职尽责。第三，设立农村惠普金融风险补偿金制度，其运作风险由当地政府、银行以及担保公司公司承担，该补偿金的建立，即有助于惠普金融业务的展开，对于降低各金融机构的参与风险和惠普金融服务运行风险都有帮助作用。

4.2 大力推动数字普惠金融发展

积极推动数字化惠普金融战略服务，有效利用互联网、手机以及APP软件等平台积极打造线上金融服务。搭建线上农村金融服务平台，打破传统固定网点金融业务办理，有效弥补线下金融服务的局限，积极降低惠普金融服务成本。此外，还可以利用云计算、大数据以及区域块连接等高科技信息手段，实现现代化金融业务审批办理，缩短金融业务办理流程与实践，彻底解决农村金融业务过程中沟通问题，降低金融资金风险，提升金融流动可控性。同时，借助大数据平台，还可精准定位金融市场，实现金融服务精细化，对于满足农村惠普金融服务需求者，打造精准定位都能起到促進作用。

4.3 增加农村地区互联网建设

根据近期中国网络信息中心发布的《关于中国互联网发展统计报告》中数据指出，当前我国城镇互联网普及率已近80%，但农村互联网普及还不足40%，农村社区由于条件限制、建设费用以及人文关键等因素限制，致使农村互联网普及率较低，进而影响数字化惠普金融的开展，所以应尽快加大对农村地区互联网基础设施的投入与覆盖。此外还可通过政府补贴、网费减免等多种活动，降低农村互联网用户资费，激发农村居民使用互联网兴趣。最后，作为当地政府，还可以通过培训、宣传等手段，向城镇居民宣讲相关金融法律知识，推广金融贷款内容，促进潜在农村金融客户与现代化互联网金融进行对接。

4.4 创新农村普惠金融渠道、产品和服务

首先，金融机构可以创新增设低成本、高效率的农村金融服务点，从而有效降低经营成本，如在人口居住分散的地区，可以采用流动设点的方式;在人口较为聚集的地区，服务点可以兼营超市、电商、物流等业务或与超市、电商、物流等企业合作，既可以满足农村居民多样化需求，又可以增加服务点收益。其次，应针对农业生产特点，将金融产品和服务创新细化到不同类别的农产品，积极创新抵质押方式，扩大农村承包土地经营权、农民住房财产权、林权等抵质押贷款品种;再次，大力发展涉农供应链金融，让产业链上下游的弱势农业生产者借助涉农核心企业的实力和信用提高信用等级，降低银行授信风险，化解涉农小微客户融资难问题;最后，针对农业生产多发的自然风险和市场风险，积极开发多元化的农业保险、农产品期货品种，从而防范农业生产风险，降低农业灾害损。

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