居民参与养老保险影响因素探究

冯璐

摘 要：近年来，随着老龄化的加剧，养老保险已经成为国家社会十分重要的一个研究领域。选取2015年家庭金融调查（China Household Finance Survey， CHFS），通过对性别、年龄、受教育程度等因素的统计分析并建立 Logistics 回归模型，研究这些因素对养老保险参与意的愿影响，发现受教育程度、退休与否，以及是否从事农业对参保意愿有显著影响，并提出推进社会保障完善的相关建议。

关键词：养老保险;影响因素;Logistic模型

中图分类号：C913.6        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）21-0079-03

一、引言

养老保险，全称社会基本养老保险，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动義务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

因为多年计划生育政策的实行，人口整体寿命的增长等原因，我国正在面临严重的社会老龄化问题，传统的家庭养老方式已经不复存在，养老结构受到现实的巨大冲击。2009年国务院通过《开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，明确“新农保”试点的基本内容，建立类正规的农村社会养老保险制度。2011年城镇居民社会养老保险在全国试点推行。2014 年国务院将“新农保”和城镇居民社会养老保险两项制度合并，里程碑式地在全国范围内建立统一的城乡居民基本养老保险制度。由于城镇居民养老保险实行自愿原则，居民的参与态度在很大程度上影响着这一制度能否在全国范围内顺利推行。所以，在现在城镇居民养老保险试点的背景下，研究城镇居民参养老保险的态度具有重大的现实意义，本文通过对居民参加养老保险意愿的数据分析得出影响居民参保意愿的因素，期望为国家和社会提供参考经验和理论价值，促进中国社会代际之间的良好运转。

二、文献综述与研究假设

根据文献查阅，一个家庭的基本人口特征与社会活动对个人是否参加养老保险有很大影响，综合国内外研究，养老保障的行为是随着社会的变迁和经济发展水平的提高而不断发生动态的变化，并且在地域上存在明显差异。本文把数据结果与现有研究成果结合，从基本人口特征和社会活动两个方面来研究影响中老年家庭养老保险参保影响因素。

（一）人口基本情况

国内研究养老保险的受众主要是农村居民，人口基本情况包括农民的基本人口学特征、家庭经济情况、农民养老认知以及心理特征等。从个人人口基本特征来分析，邓大松等认为，女性参加养老保险的意愿高于男性，这是因为女性的平均寿命高于男性，对于养老保障的需求更有激励，因此参保意愿更加强烈[1]。穆怀中和闫琳琳根据对彰武县的研究表明，年龄、家庭收入、学历、健康水平与参与养老保险行为呈负相关[2]。但在实际情况中各地区但具体情况不同，一些基本人口特征对养老保险参保意愿的影响并不一样，比如在查阅文献时发现性别对参保意愿的影响会因地方不同而结论不一[3]。田北海等人研究发现，家庭结构即家庭规模越大参保意愿越强烈。可能因为子女数量多，老年养老问题容易出现分工不均，参保多是为了协调公平[4]。杨丽等通过对云南省情况研究发现，经济条件较好的农民反而不愿意参保[5]。可能是他们对于自己但养老更加有信心，同时婚姻状态也会影响。笔者通过查阅文献资料认为，已婚状态下相比未婚状态下生活更加稳定，对于稳定生活但要求更高，参保意愿会更强。

据此，本文选取性别，受教育程度，健康状况，年龄，婚姻状况，退休状况并提出如下假设：H1人口基本情况会显著影响个人养老保险参与意愿。

（二）个人社会情况

现有文献认为，个人周围但社会情况对其养老保险参与有显著影响。社区群体行为以及社区相关特征会在一定程度上影响居民对未来养老保障的选择方式。王永礼等发现，区域经济发展层次与村民的缴费档次，参保率呈正相关。刘辉等则认为，邻居或者亲人参保人数越多，自身的参保意愿就会越强烈。石绍宾、樊丽明、王媛等发现，农民参加农村个人特征、家庭特征、社区区位特征、农民的未来预期以及周围邻居行为等因素的影响。可见，学界普遍认为社会情况会显著影响个体等参保意愿。

因此，我们选取居住地类型和是否从事农业作为社会情况因素，并提出如下假设：H2：社会情况因素对参与养老保险决策具有显著影响。

三、数据描述

（一）样本数据说明

中国家庭金融调查与研究中心（China Household Finance Survey，CHFS）是西南财经大学于2010年成立的一个公益性学术调查研究机构，其成立的主要目的是开展中国家庭金融调查项目，建立一个具有全国代表性的家庭层面的金融数据库。中国家庭金融调查自2011年起在我国每两年进行一次，本研究则基于此数据研究影响居民养老保险选择的因素。

（二）计量模型的设定

选择性别、年龄、居住地情况、婚姻状况、受教育程度、健康状况、退休状况、是否从事农业活动等因素建立Logistics 回归模型，进一步研究各因素如何影响家庭对金融资产的选择。Logistics回归是二值响应模型，将因变量y的取值设置为0和1，P表示因变量发生（y=0）或不发生（y=1）时的条件概率，其中Pi=■影响 y 的自变量名称及符号1+e■（如表1所示），并分别将性别、婚姻状况、受教育程等等进行赋值，进而获得回归模型：

logit（Pi）=α+？茁1gender+？茁2age+？茁3domicile+？茁4edu+？茁5marr+？茁6health+？茁7work

（三）变量描述

本文共选择性别、年龄、户口类型、婚姻状况、受教育程度、健康状况、工作与否共七个因素，分析对居民是否参与养老保险的影响。

我们首先对各影响因素进行了相关性检验，从相关系数矩阵可以看出，各因素之间的相关系数大多低于0.3，数据整体相关性不大，可以通过自相关性检验，故也应该不存在多重共线性的问题。

四、模型建立

五、实证结果

通过对变量对Logistic回归，由得出的结果显示，edu、domicile、marr和health4个变量即最高教育水平、户口类型、婚否与健康状况的参数值在 95% 的置信区间下，对个人参与养老保险意愿均在99%的置信水下影响显著。

教育水平对参与养老保险的选择显著具有正向影响，这一点也符合我们的预期与直觉。教育水平越高对人群其认知水平越高，较为理性，对今后年老对生活保障较为关心，且有着较高对收入，有较高对参与社会保险对意愿和能力。所以可以认为，教育程度越高，其参保意愿越大。

农业户口的个体参保意愿要比不从事农业的群体要低，我们猜测这主要在于，首先，从事农业的地域大多在乡村，在我国城乡二元结构中，乡村的人群思想观念更加保守，保险意识较为淡薄故选择参与养老保险的人更少;其次，由于乡村信息资源不充足，发展水平相对落后，保险普及深度较弱，保险常识宣传不到位，村民普遍对认识不足，导致其参与保险的意愿不高;最后，由于乡村人群经济实力不足，没有多余存款可用于支付养老保险都是主要原因。

婚姻状况对参加养老保险有正向影响，回归结果显示，具有婚姻的被调查者更倾向于选择养老保险。我们猜测这可能是由于拥有婚姻生活的人更有责任意识，更倾向于为自己的老年生活做考虑。

健康与参加养老保险的影响是负面的，健康状况处于一般或好于同龄人的居民相较于健康状况更差的人选择养老保险的可能性更低，这幅以逻辑知觉，由于健康状况更好的人对自己的老年时期身体的状况更自信，故而较少为老年生活担心，投保养老保险的概率也相对较低。

同时由数据分析与回归分析中也可以看出，虽然问卷数据整体样本基数较大，其具体的性质仍然有待进一步考证，应进一步做数据统计性分析。

六 结论与政策启示

（一）结论

本文采用起始于2011年的中国家庭金融调查数据（China Household Finance Survey，CHFS）首先针对个人的基本特征分类，对不同性别、年龄 、受教育程度，户口类型，是否工作、健康状况等进行统计学分析。 然后建立 Logistics 实证模型，研究了各因素对居民是否选择养老保险的影响。通过对上述模型的对比，不難发现，最高教育水平、户口类型、婚否与健康状况是影响个人是否参与养老保险的主要因素。

（二）政策启示

1.提高农村受教育水平。可以看出，从事农业人群的相对地区人群教育水平也不高。要全面实施九年义务教育，加强农村中小学校的基础设施建设，加大农村地区师资力量的投入，严格控制乡村辍学率。同时，在地方乡镇大力推广职业教育，为社会培养出各行各业的专业技术人才，提高农村人口的就业比例，解决贫困问题。与此同时，培训其文化知识，提升农民的素质修养，提升其观念和意识。

2.发展多种养老方式。鼓励居民多了解和参与到各种养老方式。中国地域辽阔，不同区域之间差异较大，传统的养老方式作为保障一些区域对老年生活的基础，一概取代在现阶段也不现实，可以通过结合使用多种社会养老方式，建立我国的特色养老保障体系，让居民拥有更多的选择，真正促进中国社会养老的发展。

3.合理制定养老保险政策。农业人口参保率低，一方面是受到制度的影响，另一方面是由于农业人口文化程度低、工资水平较低，而且群体结构复杂也影响参保的意愿。因此，应该综合考虑农业人口处于城乡分割和区域分割的双重弱势地位，完善其养老保险相关制度，从而提高这部分群体的实际参保率。在养老制度设计时，应在分类分层原则的基础上充分考虑不同群体在参保能力方面的不同，在养老保险的缴费基数、缴费比率上进行梯度设计，逐步完善因地制宜的养老保险的制度安排。

参考文献：

[1]  邓大松，刘国磊.新型农村社会养老保险参保行为影响因素分析[J].统计与决策，2013，（7）.

[2]  穆怀中，闫琳琳.新型农村养老保险参保决策的影响因素研究[J].人口研究，2012，（1）.

[3]  高文书.新型农村社会养老保险参保因素分析——对成都市的实地调查研究[J].华中师范大学学报：人文社科版，2012，（7）.

[4]  田北海，丁镇.农民参与新型农村社会养老保险的意愿研究[J].甘肃行政学院学报，2011，（3）.

[5]  杨丽，王明钢.影响新型农村社会养老保险参保的主要因素研究——基于昆明农村的调查与分析[J].经济问题，2012，（6）.