社会医疗保险的道德风险研究综述

毋绍童

摘 要：社会医疗保险在我国的社会保障制度中扮演着重要的角色，它是我们日常生活中不可或缺的一部分，关系到的是每一位公民的切身利益。我国社会医疗保险制度建立时间较短，在制度上仍然存在一些相对严重的缺陷，其中道德风险问题的影响较为严重。道德风险的普遍存在使医疗保险费用脱离了保障水平，破坏了稀缺医疗资源的合理配置，非常不利于医疗保险制度的正常运行。本文通过整理分析国内外对医疗保险领域的道德风险问题的表现、存在原因及解决思路等方面的研究成果，总结前人研究成果，同时对该问题进行深入思考，以期从中得到一些启示。

关键词：医疗保险；道德风险；研究综述

一、引言

在我国的社会保险体系中，社会医疗保险是比较复杂的一类险种，涉及多个主体并且信息存在严重的不对称。我国社会医疗保险制度存在很多漏洞，最容易引发医生的道德风险问题，消灭医保中各种问题最重要的对其进行防范。随着我国经济发展水平的不断提高，医疗费用也在不断增长，看病难、看病贵成为我国民生发展前进路上的一大障碍。

在我国的社会医疗保险中，因为道德风险问题导致政府、医疗机构和患者的切身利益受到严重影响。社会医疗保险是社会保障制度的重要组成部分，而其中存在的引发道德风险问题的成因较为复杂，风险行为表现呈多样性特征，一方面，道德风险问题严重影响了国家医疗制度改革的效率，极大地降低了政府公信力；另一方面，医疗保险中道德的缺失使得患者对医疗机构的信任度下降，加剧医患矛盾。因此，要实现我国社会医疗保险的良好发展，途径在于如何通过改革相关制度，法律保障等手段有效控制社会医疗保险中的道德风险问题。

二、国外研究理论综述

1963年，Arrow作为最早研究医疗健康保险中道德问题的学者，在其发表的《不确定性和医疗保健的福利经济学》一文中首次将信息不对称理论、逆向选择理论用于医疗保险市场并提出如果由保险机构支付全部或部分医疗费用，那么被保险人需要承担的费用很少，这便会产生道德风险的观点。EvansR.G（1974）认为医生与病人对于医学专业知识的认知不同即存在着信息不对称，进而会引起医疗健康保险需求的偏向。

Pauly（1968）通过说明道德风险经济学，认为道德风险在一定程度上会造成福利损失。Feldstein和Friedman（1976），Manning和Marouis（1996）通过对道德风险所带来的损失进行研究并估算，得出个人所遭受的经济损失大都会超过从保险中得到的收益的结论。

Farnsworth，Douglass（2006）认为，享受医疗保险的患者会按照共付率不同选择不同的医疗服务，而建立以消费者为导向的保健模式会潜在的影响医疗保险中的道德风险。Geyman JP（2007）认为，以将消费者作为导向的保健模式为前提，如果患者为自己所选择的医疗卫生服务承担较多的经济责任，那么他们的选择会更加的谨慎。

Spence和Zeckhauser（1971）根据发生的时间先后将道德风险分为事前道德风险和事后道德风险。发生在代理人知道委托人真实状态之前的属于事前道德风险，发生在代理人知道委托人真实状态之后的属于事后道德风险。

三、国内研究现状

（一）道德风险的表现形式

道德风险的表现形式主要有医疗保险需求方道德风险、医疗保险供给方道德风险，以及医疗保险供需双方合谋产生的道德风险。其中供给方道德风险影响最大。

1.需求方道德风险。黎民（2007）认为医疗保险一般是由第三方付费的，参保人往往会过度消费医疗服务，就会产生道德风险。而且参保人消费并享受的医疗服务质量不等于甚至高于本应得到的服务质量时，就会造成需求方的过度消费反过来被要求更高的支付水平，最终造成保险费水平居高不下。

2.医疗保险供给方道德风险。董立淳（2008）认为我国医疗的服务补偿机制具有不确定性，导致医疗服务收费标准远小于成本，在经济利益驱使下医院会通过向患者提供更多高技术类服务，以便获取高额检查费等进行盈利来补贴自身的利益亏损。

3.医疗保险供需双方合谋的道德风险。游海霞、岳金桂、陆明远（2015）使用数据模型说明了在医疗行为中，当需求方的过度消费和供给方诱导需求同时存在时，会导致保险机构成为最大的利益受损方。

（二）道德风险产生的因素

陈永升（2002）认为在医疗保险下的医疗服务市场中，信息的不对称导致医疗供方的诱导需求和提供过度医疗服务。郑秉文（2002）通过经济学信息不对称理论医疗保险市场的运行情况进行分析，得出社会医疗保险即使在一定程度上克服了逆向选择，但由于第三方支付等原因而无法克服道德风险的结论。梁静（2014）认为医疗保险道德风险产生的主要是由于因素是信息不对称、疾病治疗的不确定因素、第三方支付方式、医疗市场的价格补偿机制和按服务项目付费的费用支付方式等因素。

（三）道德风险的控制

道德风险对于我国医疗保障水平的危害非常严重，如何有效控制及预防道德风险的发生，国内学者也进行过诸多探讨。赵曼（2003）认为可以通过引入激励和约束机制，从制度创新方面来约束医保费用的路径选择。王锦锦（2007）等提出用转换经营机制、改进支付方式等机制来约束医方道德风险；同时，社会医疗保险机构应对制度进行改革创新。黎民（2004）通过分析社会医疗保险、道德风险与医疗费用不合理增长三者之间的关系，认为要从宏观和微观两个层面建立制度约束机制来防范道德风险、控制医疗费用。

四、研究述評

由以上文献资料可以看出，国外对于医疗保险的道德风险问题研究较早，开始于上世纪70年代以Arrow为代表的众多经济学家。由于国外学者的研究开始较早，使得他们对于道德风险问题的研究已经深入到一定层次，例如对医疗保险中道德风险的概念界定以及对道德风险产生的原因进行理论分析，善于用理论对问题进行深部剖析，并且注重由此问题引发的福利损失现象。

相比较而言，国内对道德风险的研究虽然起步较晚，但发展迅速。许多学者从经济学、社会学的领域来研究医疗保险中的道德风险问题，并辅以诸如博弈论、信息不对称等相关理论进行论述。同时，国内学者的着重点在于对制度的分析，提出对道德风险的控制方法主要有建立医疗市场声誉机制；改变支付方式等等，研究虽然多注重于对表面现象的分析，但对深层次的挖掘较少，特别是缺乏理论上的证明和逻辑上的推理。

总体来说，国外医疗保险道德风险方面的研究与实践比我国要早得多，己积累了较丰富的实践经验。而我国正好处在医疗卫生改革的关键时期以及医保制度完善期，借鉴国外医疗保险道德风险研宄的经验，同时结合我国特有的国情，探讨我国医疗保险道德风险产生的机制。

参考文献：

[1]Arrow ，K.J，Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care，America Economic Review，1963，53：941-973

[2]Pauly M.V.，The Not-for-Profit Hospital as a Physician Cooperative [J]，American Economic Review，1968，63（1）：87-99

[3]陈永升.医疗保险中医疗供方道德风险行为分析[J].新疆财经学院学报，2002（04）：35-37.

[4]郑秉文.信息不对称与医疗保险[J].经济社会体制比较，2002（06）：8-15.