供给侧结构性改革下的银行业金融创新路径分析

覃红健

摘 要：在供给侧结构性改革的大趋势下，银行业金融改革的步伐也在不断加快。本文结合银行业的发展现状，从供给侧结构性改革的角度探讨了银行业金融创新的几点策略，比如注重实体经济建设、加强金融监管、强化人才队伍建设等等，进而推动我国金融市场的健康稳定发展。

关键词：金融创新;供给测结构性改革;银行业

在我国经济增速收窄、经济增长步入新常态的背景下，我国政府适时推出了供给侧结构性改革的政策[1]。所谓的供给侧结构性改革指的是为了减少低端供给、扩大有效供给而开展的结构调整改革，进而提升全要素生产率，为低迷的经济注入增长动力。积极推动供给侧结构性改革，能够完善我国够给结构，有利于我国经济适应复杂多变的市场环境。银行业作为资本要素中的重要组成部分，如何在供给侧结构性改革的背景下提升创新性，成为业内学者研究的热点。

一、供给侧结构性改革的意义

供给侧结构性改革旨在满足我国经济发展的需求，加快推进供给侧结构性改革有利于转变经济方式和调整需求结构[2-3]。首先，有助于转变经济方式。目前业内普遍认为劳动力投入、资本积累、全要素生产率是影响经济增长的主要影响因素，并且三者之间相互影响。其中资本累积指的是高水平的储蓄率，如何将其转化为经济增长率需要供给侧结构性改革优化资本配置;对于劳动力投入这个影响因素来说，如何实现劳动力的有效引导，也需要供给侧结构性改革发挥枢纽的作用。其次，有助于调整需求结构。前面已经提及供给侧改革的目标在于解决产能过剩问题，从这个角度来看，供给侧改革对于调整需求结构有重要的作用。供给与需求二者之间相互联系密不可分，因此加快推进供给侧改革，可以有效的减少无效供给，促進供给与需求二者之间的有机融合，进而推动我国经济稳定增长。

二、供给侧结构性改革下银行业发展现状

当前，我国经济增长进入新常态，在这样的背景下，我国银行业面临巨大的机遇和挑战。我国银行业能否紧紧抓住这一机遇，创新发展路径，对于提升银行整体竞争力有重要的现实意义。现阶段，我国银行业的发展现状不容乐观，近年来我国银行业不良资产规模持续增加，随着信贷业务的逐步紧缩，银行盈利空间逐步压缩，总体来说银行发展面临日益激烈的竞争局面。据统计，2015年我国商业银行的不良贷款率达到了2%左右，由于经济增长进入新常态，各大银行为了应对激烈的市场竞争，传统贷款业务中的存贷利差空间进一步压缩。再者，随着融资渠道的逐步增多，银行在金融中的地位收到了一定的挑战，尤其是部分低成本、方便快捷的融资模式给商业银行的资本配置带来了极大的威胁。这种局面持续下去，将会极大的影响我国经济的健康发展。此外，我国商业银行在支付结算服务方面扮演着重要的角色，但是近年来基于互联网金融的快捷支付方式越来越受到人们的青睐。其中以移动支付为代表的第三方支付模式极大的影响了商业银行的线下支付，对于商业银行的可持续发展有一定的负面影响。在我国政府大力推进供给侧结构性改革的浪潮下，银行业需要抓住机遇开拓创新，不断提升银行的市场竞争力。

三、供给侧结构性改革下银行业金融创新

深化金融供给侧结构性改革已经成为金融业发展的大势所趋。对于银行业来说，需要积极面对利率市场化和互联网金融的冲击，开阔思路创新改革路径，本着金融服务实体经济的原则，加强顶层设计，强化实体经济建设，明确金融监管职责，加强金融风险防范，推进个性化金融，积极融合互联网信息技术，注重人才队伍建设，推动银行业金融供给侧结构改革。

首先，加强顶层设计。在供给侧结构改革的浪潮中，银行业需要从顶层设计的战略高度，从供给端出发，通过引入市场竞争等手段，提升银行的行业竞争力。当前我国经济处于三期叠加的复杂时期，经济增速放缓、产能过剩，亟待进行经济结构优化调整。在现代信息技术快速发展的大背景下，我国互联网金融蓬勃发展，BAT三巨头以及民营银行的快速发展需要传统银行加大创新力度，提升服务质量。供给侧结构改革充分利用了市场的优胜劣汰机制，促进产业结构调整，形成差异化的竞争局面。

其次，强化实体经济建设。在经济全球化的浪潮下，我国经济快速发展。金融与实体经济的二者之间的不协调现象严重影响了我国经济建设的健康发展，但是受金融危机的影响，实体经济发展乏力、产业空心化等不良问题逐渐凸显出来。金融供给侧结构性改革，需要秉持金融服务实体经济的理念，通过建立公平的市场竞争环境，优化经济结构，加快转型升级，实现金融与实体经济利润的合理分配。为进一步推动我国市场经济的健康可持续发展，银行业需采取多种行之有效的手段，充分发挥供给侧结构性改革的时效性，为企业以及新兴产业的发展提供有利条件。

第三，明确金融监管的职责。银行业继续秉承服务实体经济这一中心宗旨，深化银行体制改革离不开健全的金融监管。结合我国金融发展以及金融监管的现状，紧抓重点，细化流程，强化制度规划，注重人民银行省级分支机构的协调监管工作，充分发挥地方机构和中央机构的优势，构成合力。

第四，注重风险防范力度。当前管理和运营风险是银行业发展面临的共性风险。为有效解决这一问题，各个银行应该坚持预防为主的理念，从意识方面落实风险管理与控制的实际需求。在此基础上，结合银行发展的实际情况，积极构建风险管理和控制体系。除此以外，银行可以考虑引入高水平的专业管理人才，确保风险管理和控制体系的有效实施。事实上，在银监会与人民银行的宏观监管下，银行的风险应对水平显著提升。针对不良贷款率持续上升的问题，商业银行通过不良资产债转股工作，有利的促进了实际经济的建设。

第五，积极推动个性化金融。当前银行业发展面临激烈的市场竞争，为了满足消费者的个性化需求，加大创新力度，推动个性化金融模式的发展逐步成为银行发展的主要路径。众所周知不同层次的消费者需求各不相同，因此，银行业应该加大市场调研的力度，具体问题具体分析，比如高收入群体对于投资有着一定的需求，而低收入群体更加注重助学贷款等需求。银行应该在市场调研的前提下，有效的把控金融消费的发展趋势，通过推进个性化金融模式提升服务质量，积极推动供给侧改革与银行业创新发展的有机融合。

第六，引入互联网等现代信息技术。凭借方便、快捷、高效、成本低、广覆盖等优势，近年来互联网金融快速发展，一定程度上改变了传统金融服务模式，引发了整个金融行业的革新。随着大数据、云计算、人工智能等现代信息技术飞速发展，商业银行加大了现代信息技术的运用力度，通过与互联网企业开始进行深度融合，借助互联网技术等现代信息通讯技术，银行可以实现资金支付、投资等形式多样的新型金融服务模式。在供给侧改革的背景下，银行通过设置专门的互联网金融部门，注重不同层次的用户需求，基于互联网平台整合用户资源，为客户提供快捷优质的服务。

第七，强化人才队伍建设。注重人才培养，做好人才队伍建设是银行业金融创新的基础。在信息技术快速普及的现状下，具备信息技术和金融知識的人才是银行发展的关键。为构建一只专业化的人才队伍，需要加强专业人才的培训和高端人才的引进，做好复合型人才队伍储备，确保银行在创新发展、风险内控以及业务操作等方面皆有对应性人才。

四、结论

在三期叠加的影响下，我国经济增速收窄、经济增长步入新常态，我国银行业不良资产规模持续增加，信贷业务的逐步紧缩，银行盈利空间逐步压缩，其发展面临激烈的市场竞争。为了有效应对三期叠加对银行业利润的侵蚀、互联网金融对银行业收入的分流以及利率市场化与降准降息对银行业的双重冲击，银行应该本着金融服务实体经济的原则，在供给侧结构性改革的浪潮中，加快创新步伐，提升银行业的核心竞争力，在激烈的市场竞争中站稳脚跟。为满足供给侧结构性改革的现实要求，银行需要从顶层设计的战略高度，从供给端出发，通过引入市场竞争等手段，提升银行的行业竞争力。在金融服务实体经济的理念下，紧紧把握互联网等现代信息技术的技术优势，全面挖掘互联网技术的潜力，注重不同层次的用户需求，基于互联网平台整合用户资源，积极开发新型金融产品，为客户提供快捷优质的服务，不断提升自身服务实体经济的能力。此外通过加强运营风险防范力度，大力优化传统业务模式，注重人才培养强化人才队伍建设，不断推动银行业金融创新。供给侧结构性改革的深入以及银行业金融创新的不断推进，有利于银行业经营效率的提升以及我国银行业的健康可持续发展。

参考文献：

[1] 邱娇. 基于深化供给侧结构性改革研究银行业金融创新路径选择[J]. 中国国际财经（中英文）， 2018（7）.

[2] 赵莉， 赵明明. 供给侧结构性改革中的银行业发展现状与对策[J]. 现代商业， 2017（31）：117-119.

[3] 杨大楷， 杨辉， 杨晔. 供给侧结构性改革下我国商业银行面临的挑战、机遇与转型--基于供给与需求视角[J]. 农村金融研究， 2016（6）：16-20.