金融供给侧改革中商业银行的担当与实施路径

陈佳乔

摘 要：作为金融业的重要组成部分，商业银行应意识到金融供给侧结构性改革带来的影响，重新规划自身的发展路径，认清自身的责任与使命。金融业与实体经济的发展之间密切相关，商业银行必须清楚的认识到二者之间的关系，规避金融风险，提高对普惠金融的重视，承担起新时代的发展使命。金融供给侧改革的背景之下，商业银行一般会将优化信贷结构、加强风险防控意识作为重要的实施路径，还要提高自身的服务能力，以实体经济为服务对象改善服务水平，加大对金融科技的发展与扶持力度，着力提升金融供给的时效性，维护实体经济发展的稳定性，为金融经济的发展提供必要的动力。鉴于此，文章系统地分析了金融供给侧改革中商业银行的担当与实施路径。

关键词：金融供给侧改革;商业银行;实施路径

有关供给侧结构性改革最早于中央财经领导小组第十一次会议上提出，并在党的19大政治报告中再次提出深化供给侧结构性改革的要求，这充分说明了我国进行供给侧结构性改革的决心。在整个供给侧结构性改革当中，金融供给侧结构的重要性不言而喻，也是其最为关键的一个环节，與供给侧改革的最终成果之间密切相关。相对于实体经济而言，商业银行在金融供给侧改革中承担着更大的责任与使命，商业银行应意识到社会及经济发展的大趋势，加快自身供给侧结构性改革进程。近几年来，商业银行屡次出现不良贷款的问题，发生概率逐年上升，致使商业银行的资产质量受到严重的影响，信贷业务发生了较大的改变，利润率大幅下跌。为此，商业银行必须明确在金融供给侧结构中的担当，利用行之有效的措施扭转不利的发展局面。

一、商业银行在金融供给侧结构性改革中的使命担当

（一）关系到实体

经济的快速发展，离不开各个行业的支持与配合，金融是经济发展的重要前提，也是其必要的保障。金融领域及实体经济之间的关系相当密切，不可分割，二者之间相互作用，相互影响，只有融合在一起，才能搭建全新的生态互融系统，为双方的发展提供必要的支持。在金融领域当中，商业银行占据核心位置，承担着重大的历史使命与任务。金融供给侧结构性改革的背景下，商业银行必须转变落后的发展模式，积极、主动地引进先进的理念，实现与实体经济之间的主动对接，参与到产业结构升级当中，与产业结构一起做好转型，发挥自身的利用价值，加快实体经济的变革速度[1]。

（二）强化风险防控意识

当前，商业银行正朝向复杂化、多样化及数字化的方向发展，复杂化主要体现在商业银行的机构方面，而数字化及多样化则在产品及市场中体现。这种多样化的发展模式极大地增加了金融风险发生的概率，需要注意的是，金融风险并不是完全不可抵抗的，只要做好科学的预防，提高自身的风险抵御能力即可降低金融风险的危害。去产能、去库存等均是深化供给侧结构性改革的重要组成部分，因上述作为的影响，信贷资产质量会发生较大的变化，致使失业率短时间内大幅上升，这些都对商业银行的风险管控能力及风险抵御能力提出了越来越高的要求。众所周知，新型金融产品具备稳定性较差及信息技术不完善的特征，而越来越重视信息技术商业银行一定会面临更大概率的金融风险。这要求商业银行着重加强自身的风险防控意识，做好风险管理，维护自身经营与发展的稳定性，提升整体水平。

（三）加大惠普金融的发展力度

商业银行为了以更好的状态应对金融供给侧改革带来的挑战，做出了诸多努力与尝试，以农村金融及小微金融为代表的惠普金融取得了一定的成绩。据统计可得，截至2018年末，小微企业的贷款余额在金融机构各项贷款余额中占据24.6%的比例，涉农贷款稍低于小微企业，贷款余额占据比例为24.2%[2]。通过数据可知，惠普金融领域拥有极大的发展空间，商业银行更应该抓住这一区域机遇，将金融供给侧改革作为跳板，加大惠普金融的发展力度，逐步解决惠普金融运营成本居高不下的问题，扩大其覆盖率。

二、金融供给侧改革中商业银行的实施路径

（一）改革信贷结构

全新的发展背景下，小微企业逐步引起了商业银行的重视，此外，我国始终高度重视农业的发展，为此，商业银行不断加大对上述二者的扶持力度。这不仅是发展实体经济的最佳方式，也是加快惠普金融发展速度的重要前提。需要注意的是，现有的信贷结构于小微企业的融资需求，仍旧存在一定的矛盾，无法彻底解决小微企业及“三农”的融资问题。要想改善上述局面，商业银行必须做好信贷结构的创新与改革，利用信贷结构的优势为实体经济的发展注入活力。简单的说，商业银行为小微企业和“三农”领域提供贷款服务前，必须对其进行细致的调研，了解市场发展状况，寻找投资缺口，明确小微企业及“三农”领域产生投资缺口的原因，补齐短板，在资金上给予小微企业及“三农”领域必要的支持。

（二）遵循服务实体经济的原则

国家为加快实体经济的发展速度，明确要求金融行业以服务实体经济为原则进行发展。至此，商业银行与实体经济更好地融合在了一起。2018年，实体经济通过银行业获得的贷款明显增加，高达15.67万亿元。相对于经济而言，金融仅能起到辅助及服务的作用。为此，金融行业必须始终遵循服务于实体经济的原则，将二者与更加紧密的状态连接在一起。

首先，新旧动能的转换是加快经济发展速度的关键环节，因此，在各项产业发展的过程中，商业银行应重新配置金融资源，确保现代服务业与其他行业之间进行深度的沟通与合作。以往的民营企业发展空间较小，很难获得商业银行的贷款。商业银行可考虑民营企业的资信状况及发展空间，给予其适当的支持，通过降低贷款利率的方式，给予民营企业更大的生存空间。部分民营企业属于政策支持型的行业，面对这种类型的企业时，需谨慎发放贷款，提供资金前必须做好细致的调研。而一般性的民营企业要想获得融资，不可再单纯的局限于固有的融资渠道，应学会利用信息技术，寻找全新的融资途径。

其次，必须提高对社会公共领域的重视，为其提供适当的金融服务，以教育行业及医疗健康行业为典型的社会公共领域都关系到国家的发展与建设，面对此类行业时，商业银行可设定一定的优先级，加大资金上的扶持力度。需要注意的是，养老服务行业和医疗健康行业等与其他行业不同，很少能获得可观的收益，甚至会出现亏损问题。即便是盈利较少或出现亏损，商业银行也不能放弃对社会公共领域提供的金融服务，仍旧需要搭建相应的平台，以便其进行顺利的融资，提升人们的幸福感，为人民谋福利。

（三）金融科技的发展与强化

商业银行要想达成拓宽金融产品线的目标，必须学会利用金融科技，此外，金融科技的应用与金融服务的覆盖面之间有所关联[3]。只有善于应用金融科技，才能使商业银行朝向多元化的方向发展，提高服务水平，金融科技的惠普价值是其他技术和手段无法比拟的。以往的商业银行中普遍存在信息不对称的问题，甚至给银行业的发展造成了极大的阻礙。金融科技的出现，正式扭转了上述局面，为金融行业提供了重要的解决方案，无论是在批量获客方面，还是在线智能风控方面，都做出了不可忽视的成就，是提高商业银行经营效率及水平的方式之一。

总得来说，商业银行需要通过与科技型企业沟通和合作的方式获得技术上的支持，利用科技型企业的技术优势细化服务。此外，商业银行与科技型企业之间为互利互惠的关系，科技型企业提供必要的技术支持后，商业银行也可为其提供更加良好的金融服务，营造出互利共赢的局面，应用金融科技的技术成果推动服务重心下沉。商业银行基层网点应利用云计算、大数据等相关技术来扩大自身的金融服务范围，在有效接入普通大众和小微企业的同时优化金融科技的相关技术，让创新成为推动金融服务效率提升的根本支撑。

如今，金融供给侧结构性改革正处于关键时期，商业银行的作用与日俱增，除实体经济的资金通融外，商业银行与其他生产要素之间也有着较为密切的联系，都会给供给侧结构性改革带来较为直接的影响。当前，商业银行的发展面临诸多现实的困境，突出表现为利润增长速度下降，不良贷款率逐年上升。受到传统发展模式及经营理念的影响，商业银行的建设及发展受到极大的制约。要想做好金融供给侧结构性的改革，离不开商业银行的支持，商业银行应从自身入手加快结构性改革进程，找准着力点，为金融供给侧结构改革助力。上文将坚持服务实体经济、加强风险防控意识、加大金融科技投入力度等作为切入点，对商业银行在金融供给侧改革中的担当及实施路径进行了分析。

参考文献：

[1]刘淮金.供给侧改革背景下商业银行支持实体经济的路径探讨[J].现代金融，2016（5）：6-7.

[2]王曼怡，赵婕伶.供给侧改革背景下商业银行转型升级的路径[J].国际经济合作，2016（9）：66-69.

[3]费鸿.供给侧结构性改革背景下商业银行发展绿色金融的路径[J].现代金融，2018，430（12）：30-32.