RFID校园卡、支付宝电子校园卡的支付应用比较——基于高校财务管理的视角

魏莉萍

（武汉城市职业学院，湖北 武汉 430064）

随着现代信息技术的不断发展，高校财务支付场景由现金模式、银行卡模式，快速发展到RFID一卡通模式及移动终端模式，特别是近3～4年来，高校校园支付一方面出现大面积整体校园卡化趋势，另一方面随着2017中国银联《条形码支付业务规范》、《二维码支付安全规范》发布，扫码支付进一步被官方明确，政策障碍被移除，移动支付在校园支付场景中的应用越来越普及，而实体校园卡（RFID卡）支付被逐步压缩。为厘清两种模式现状、问题及未来趋势，本文对此作了相关调查研究，以期使高校财务部门能更好适应新技术发展趋势，不断提升技术应对能力和财务部门在校园支付场景下的综合管理与服务能力。

一、RFID校园卡的校园支付应用

（一）RFID校园卡的校园支付应用简介

校园卡是为方便高校师生员工校园支付与财务管理而发行一种特殊IC卡，当前主要使用的是近距离RFID卡（即射频识别卡），在高校校园支付场景中，RFID校园卡主要用于餐饮支付、水电支付，此外还有其他消费类窗口支付场景、超市零星支付等，有的高校还基于RFID校园卡启用了校园公交支付、电子阅览室支付等。

所有这些支付均须携带RFID卡片，且须在现场部署能读写RFID实体卡的终端设备，这些终端设备可脱机工作，也可联网工作，但最终均须联网以实现数据与服务器同步。以下是RFID校园卡应用的基本工作。

1.校园RFID用户发卡

校园RFID用户所持卡片发卡方式主要有两种：

一是由高校财务部门（或一卡通管理部门）组织发卡。财务部门购置空白卡、加密卡片、制作封面，在校园卡管理系统后台完成登记注册，并在系统后台及用户卡片中写入相关用户信息。

二是由高校合作银行发卡。合作银行所发卡片与当前高校主流自发校园卡卡片的物理介质是相同的，发卡银行在真实的银行卡中留出扇区存储校园场景下的相关应用信息，如用户个人账号（可能为工号或学号等）、所属部门（院系等）、姓名等，这使一张真实的银行卡同时具备了校园卡功能。

两种发卡方式差别在于前者可让高校有更高的定制空间，例如封面及内存信息等，且前者仅能在校园内消费。后者除了可在校园内消费，还可在校外公共ATM提现或在POS机上消费，但对其校园卡扇区内的金额则不支持提现。

2.RFID校园卡的圈存

无论哪种发卡方式，RFID校园卡启用支付前，均需先完成圈存操作。圈存的实质是将个人银行账户金额转入学校银行账号，然后在个人所持RFID卡片对应加密扇区及校园一卡通管理系统后台同时写入对应金额记录，从而实现卡片充值，其实质是完成了一次N笔实际消费操作前的预付（预存）操作。在开设有人工充值窗口的地方，RFID持卡用户还可直接在窗口通过任何一种方式完成充值，包括现金方式、银行转账方式或其他移动支付方式。

3.RFID校园卡的消费应用

用户每一笔消费均须在相应POS机上进行，每一笔消费都将在卡片中扣减金额，并通过POS机向校园卡后台系统发出对应用户金额递减指令。网络阻断时系统将处于离线模式，此时仅会使RFID校园卡内金额递减，同时使相应用户消费记录在POS机缓存，网络恢复连通时，POS机会将缓存的消费数据同步到后台系统。

4.RFID校园卡的商铺结算

RFID校园卡支付场景下，财务结算均通过其管理后台进行，通过结算管理系统，可自动生成指定时段各终端POS机（对应不同商铺）的收款记录，根据收款记录可生成不同商铺财务报表，该报表是各商铺（或窗口）的结算依据。为确保数据透明，平台可为商铺（或各窗口）提供各类查询统计界面，以便完成对账与自助管理。

（二）RFID校园卡的校园支付应用现状及问题

根据笔者跟踪所在单位和RFID校园卡应用，并参照国内相关高校统计数据，近几年来，高校RFID校园卡支付应用正在发生变化，其中2014～2015年，最大的消费场景为餐饮与水电，这也是校园最大的两类生活消费场景。这二者都要对RFID校园卡进行现金充值或圈存机圈存充值，然后在相应POS终端完成消费记帐并同步刷新到后台系统。自2017年开始，校园餐饮大量出现支付宝应用，统计数据显示近两年餐饮消费中使用RFID实体校园卡进行支付的比例下降至10%，上一年度开始低于5%。这一快速转变的根本原因在于二维码应用的零成本，以及支付宝渠道商的免费机具进入。显然这一方面是支付宝应用在年轻用户群体中已形成稳定习惯，另一方面是支付宝渠道商进入高校采取了免费模式（提供正反扫码POS机具及管理系统后台），当前其利益界面是T+1，未来不排除可能出现其他费率模式。

基于上述情况，自2016年开始，餐饮及其他零星消费逐步大量通过支付宝（部分包括微信）进行，而水电消费及其他需特定机具的消费场景，RFID校园卡仍占据主要地位。

鉴于校园支付场景的多样性及支付机具的特殊性，面对面消费场景中，RFID实体校园卡使用份额正在呈下降趋势，而移动支付却呈快速上升趋势，基于实体RFID实体校园卡所构建的全校一卡通系统，其垄断地位正在弱化，但是在现阶段，特别是前期已部署有大量水电等一卡通消费系统的高校，RFID实体校园卡还将占据较长一段时间，因为要通过移动终端实现无卡化支付，这可能需要较高的改造成本。

二、支付宝及其电子校园卡在校园支付中的应用

（一）支付宝及其电子校园卡的校园应用简介

支付宝（Alipay）是阿里巴巴旗下的支付工具，是国内领先第三方支付平台，支持线上消费支付，也支付扫码形式的线下支付服务，如餐饮、超市、便利店、出租车、公共交通等。

从大的方面来看，支付宝校园应用主要有两类：

1.对接蚂蚁金服开放服务平台的缴费类应用

高校财务系统开发厂商只需在相应系统中完成与学校支付宝账号的对接，即可完成在线缴费功能，其应用包括：迎新系统在线缴费、在校生在线缴费、各类报名在线缴费等，实施此类工作需完成相关工作如下：

2.校园窗口消费类应用

以本校为例，其主要场景为学生食堂，它在学校的应用经历了三个阶段：

尽管在语言学领域，国家形象的研究已成为学者的研究热点，但是大多仅局限于对某一特定报道或特定演讲的分析，并没有对外媒眼中的中国国家形象进行系统梳理，尽管已有研究探讨了外媒眼中的国家形象如何，但对这些看法背后的深层含义鲜有涉及。本文将从认知的视角，运用概念隐喻理论及架构理论，对2016年经济学人中的涉华报道进行架构隐喻分析，试图回答以下三个问题：（1）经济学人的报道中，涉及的主要中国形象有哪些？（2）在这些中国形象中，涉及到的隐喻架构有哪些？（3）外媒使用这些隐喻架构的深层含义是什么？

第一阶段：各窗口独立贴码收款阶段。各食堂窗口分别提供各自的收款码供学生扫码支付，这一阶段出现于2017年前后，呈现状态为零星分布，没有集中管理；

第二阶段：食堂承包商统筹窗口机具阶段。支付宝渠道商为食堂各窗口统一提供正反扫码支付POS机具，消费金额直接进入食堂总包账户。以本校为例，这一阶段主要出现在2017年～2018年5月前后。其结算由总包方对各窗口结算。这一阶段特点是总包统一收款，支付宝渠道商提供管理后台，仅完成对各窗口（商铺）的管理。

第三阶段：基于支付宝电子校园卡的支付阶段。所谓支付宝电子校园卡，是指内置于移动手机端支付宝APP内“卡包”选项中的虚拟卡。本校这一阶段起始于2018年10月，学校财务、后勤等部门开始统筹总承包商及各窗口，与支付宝开展战略合作，在保持现有机具不变、支付模式不变前提下，除前面所要求的支付宝账号准备等基础工作以下，还需完成以下工作：

其最后一项是组织全体用户领取支付宝电子校园卡，领卡操作可通过支付宝扫码等方式完成，操作界面中的支付宝个人信息（姓名、身份证号码）与当前在校用户信息（姓名、身份证号码）完全匹配才能成功领取。师生员工完成电子校园卡领卡后即可在布设有支付宝正反扫码POS机具的窗口进行消费。

（二）支付宝及其电子校园卡的应用现状及问题

以本校为例，自2018年正式引入支付宝校园缴费应用，并首先开始在迎新系统中对接支付宝接口，完成迎新在线缴费，获得一致好评。自2018年10月开始学校整体启用支付宝电子校园卡，使原来的支付宝零星消费过渡到由学校集中管理的支付宝（电子校园卡）消费。

支付宝（及电子校园卡）完整引入后的现状如下：

一是获取了稳定可靠的财务账号清单。通过绑卡操作，学校财务处可全面掌握所有用户的支付宝账户。银行卡可能出现卡号错误或卡片挂失等问题，而支付宝账户则具有很高的稳定性，这使得财务处基于支付宝账号的学生账号管理变得更为简便、精准。

二是实现了基于支付宝电子校园卡支付场景下的数据统计。学校网格站系统中针对学生的消费预警统计，最初全部基于RFID校园卡消费数据，对学生通过支付宝扫码完成的支付数据则处于缺失状态。自实施支付宝电子校园卡后，智慧校园系统中对学校餐饮消费数据的统计很快趋于完整。

三是为各类奖助学金发放及相关退费提供了便捷通道，显然相较于银行卡方式，它将大大降低实施难度。

三、未来两类支付模式的趋势

（一）两类校园支付与消费应用情况对比

以本校为例，下表提供了本校近期几项数据：

根据上表数据可知，餐饮方面，支付宝占比大于98%；在用电方面，RFID一卡通占据100%。由上述初步统计可知：

1.餐饮消费：支付宝几乎已完全占据餐饮窗口，基于支付宝电子校园卡，还可实现每笔消费的学生身份识别，这为财务处的精细化统计、管理与服务提供了重要参考。

2.用电消费：当前仍基本全部通过RFID实体校园卡方式进行。通过调研发现，当前多所兄弟院校水电消费也开始引入支付宝对接。

另据了解，迎新等在线支付平台，也开始逐步向支付宝通道转换。

（二）两者的发展及面临的新挑战

移动终端成为校园消费主流工具的同时，基于RIFD的校园卡厂商也与时俱进，加紧推出手机移动APP，在手机端完成学生个人信息与RFID实体卡片信息的绑定，形成RFID校园虚拟卡，并同时推出基于RFID虚拟校园卡的正反扫码POS机具。这一改造升级，同样使得学生可以不携带RFID实体校园卡，仅通过“虚拟卡”进行消费，有效提升了用户体验，当然其前提同样是需投入经费升级餐饮消费机具，使之支持扫码操作，必要时还需升级水电消费机具。

支付宝方面，随着其卡包中电子校园卡的推出，支付宝由一个公众使用的支付工具，变成了可在特定校园内将个人信息与支付宝账号信息绑定的移动工具，这使其除了具备社会通用支付功能外，同时具备了校园内用户身份的精准识别能力，这一能力曾经只有RFID校园卡提供了支持。

技术的发展进步，支付宝的校园应用也在受到系列其他因素的影响，例如：

1.微信。因为微信也提供了开发者接口，校园财务缴费平台可以与支付宝一样，提供在线缴费的微信通道。另外，当前微信电子校园卡也开始出现并进入高校校园，它也同样支持身份识别、在线缴费与消费等。

2.云闪付。它于2017年12月11日发布，是中国人民银行指导，由中国银联携手各商业银行、支付机构等共同开发建设、共同维护运营的移动支付及交易结算工具，发布仅一年用户已超过一亿人。

3.其他技术：如基于人脸识别的校园支付等。

（三）财务部门应做好的相关工作

学校财务部门面对现金结算、银行帐户结算、RFID校园卡及支付宝校园卡结算、甚至微信校园卡结算，还可能包括基于其他新兴技术的结算，当前需要做好如下工作：

1.加强对新型支付方式的学习

新型支付与结算方式的出现，在财务管理、财务技术之外，出现了新兴信息技术这个话题，这需要财务管理部门与管理人员积极了解相关新框架、新知识。

2.加强对校内部门的横向沟通

自RFID校园卡开始，它除了在校园承担相当重要的支付功能以外，还提供了便捷的身份识别能力，例如通道机识别，图书借阅用户识别等，这为学校管理提供了重要平台。新引入的支付宝电子校园卡（包括微信电子校园卡），同样也具备除校园支付之外的身份识别能力，同样能够以二维码方式实现通道机扫描、图书馆借阅扫码。可见，一种技术的引入，除了要在其财务角色与财务应用上作出研判，可能还需要横向沟通协调多个部门，结合校园的其他管理与服务功能作出综合研判。

3.强化安全风险管理意识

在纯银行卡阶段，学校财务部门重点关注全体用户的银行卡号与身份证号。新技术引入校园，财务部门还需关注各类后台管理系统安全，这包括一卡通后台、支付宝后台，同时还须确保接口安全、数据安全、密码安全等。