我国第三方支付对商业银行的影响研究

邹环宇

[摘 要] 随着第三方支付的迅速发展，其成为了我国金融体系中十分亮眼的部分，并使我国在移动支付方面远远领先于其他国家。腾讯和阿里巴巴等公司推出的第三方支付，对商业银行的各个方面产生了十分深远的影响。面对这样的竞争形势，商业银行面临着前所未有的挑战，因此，商业银行应采取何种措施来实现稳定发展具有重要意义。

[关键词] 第三方支付;商业银行;影响

[中图分类号] F832[文献标识码] A[文章编号] 1009-6043（2019）09-0169-02

一、商业银行的经营环境

2008年爆发的国际金融危机，导致欧美等发达国家的经济增长速度放缓，全球進出口贸易受到严重影响。受此影响，我国的对外出口贸易也大幅度减少，相关企业资金链断裂，海外业务受到影响，由此引发银行业的信贷资产缩水，利润率急剧下降，为商业银行的发展设置了障碍[1]。

由于经济的不景气，资本市场大量的收购、并购、融资行为减少。传统商业银行为了降低和控制风险，提高了企业贷款的门槛，影响了商业银行业务的增长和资金规模的扩大。受国家整体政策影响，如中国人民银行降息、提升商业贷款利率等政策，有民众不再将钱存在银行趋势，存款金额减少，最终导致商业银行资产规模增速下降。

令人惊喜的是，在经济整体不景气的背景下，商业银行找到了业务增长的新亮点，通过扩大内需促进消费，商业银行推广新的金融产品和互联网金融产品，推动着商业银行机构的精简与创新业务，寻找扭转经济发展的转折点。

二、第三方支付对商业银行的影响与分析

相对于第三方支付来说，由于商业银行所开展的信贷业务对某些企业来说门槛较高，越来越多的企业转向了第三方支付。近些年，第三方支付不但逐步威胁到传统商业银行各方面业务，还涉足商业银行没有开发的领域，并积极开发各种各样的新的金融产品。

（一）对商业银行业务的抢占

第三方支付的大规模应用减少了客户对商业银行基础业务的依赖。首先，第三方支付凭借其掌握的数据流量入口，获取到大量的用户数据并通过分析用户的日常使用习惯，量身定做出相应的金融产品，具有客户粘性，完全挤占了商业银行获取用户的渠道。其次，通过第三方支付平台的金融产品，大量资金通过互联网被直接用于相关产业的投资，将商业银行完全挤出整个环节之外，资金流动完全不经过商业银行，经过的话也只是做一个代理清算的作用，抢占了商业银行的基础业务。第三，由于互联网技术的发展，客户可在任何时间任何地点，办理相关的金融业务，使客户对商业银行的依赖越来越小[2]。

（二）对商业银行存贷款业务的影响

受限于商业银行的传统的地位，经第三方平台流动的资金还会有一部分流经商业银行。由于存在第三方支付平台，便捷的支付方式如二维码等，使得用户在日常生活中的支付行为完全脱离商业银行，商业银行无法获取客户日常的使用习惯和信息。此外，第三方支付平台拥有商业银行基本的所有功能，并更加便捷，所需要的相关的手续费用也较少。像支付宝在日常生活中就相当于一个钱包，可以履行支付功能，它开发的余额宝可以留住大量散户的资金，起到了商业银行主要的吸收存款的功能，获得了存款的渠道，脱离了商业银行系统。

第三方支付平台的金融产品虽然吸收了商业银行的存款，但受到相关政策影响，存款规模仍保持在较小的量级，还不能从整体上对商业银行的大额存款等经营造成严重的威胁。但随着第三方支付的继续发展和政策的放开，第三方支付所获得的存款金融可能越来越大，包括活期存款和定期存款的方式，同时可能推出相关的保险理财业务，将对商业银行的业务产生极大的影响。从贷款方面来看，第三方支付通过大数据对用户的日常行为进行信用评估并建立一定的信用指标体系，并根据信用评级建立起了相关的信贷服务，如借呗、花呗，甚至具有了一定的融资能力，和商业银行的贷款服务产生直接竞争。

（三）对商业银行价格体系的影响

第三方支付机构为了更快的进入市场，占据市场份额，也会选择与商业银行合作。如在APP中可以申请合作银行的信用卡功能，但商业银行往往体系庞大，上至省市下至村镇都设有机构，体系反应缓慢，有些业务尚未进行统一的设计与规划，就会存在第三方支付与不同地区的机构合作而导致的谈判的价格不一致的现象发生。第一，第三方支付机构绕开了银联直接选择与银行合作，使得第三方支付到商业银行，商业银行到银联等渠道的业务交易费用降低。导致不同银行不同交易的业务费用完全不同，对银联在不同银行之间的活动价格系统产生一定的威胁。第二，众所周知，第三方支付利用其渠道的优势将转账等业务所需要的手续费降低，客户只需要在家里通过手机就能完成业务操作，从而损害了银行相关的利益。最后，第三方支付经常会举行一些线上活动，来吸引用户获得存款，提升用户粘性。由于采用互联网的方式，信息传递十分迅速，广告优势明显，不断减少银行卡的使用场景，致使商业银行效益的降低与顾客的丧失。

三、第三方支付影响下商业银行的应对措施

（一）加强客户管理和维护

由于计划经济时代的影响，我国传统商业银行特别是某些大型国有银行，有着一定数量的稳定的客户群体和信誉优势，因此往往在服务态度和创新意识方面缺乏进步。像办理柜台业务的柜员，由于缺乏经验、业务处理水平较慢、服务态度差的问题屡见不鲜。银行作为服务业，银行应该以客户的实际需求出发，只有做到贴心到位的服务才能赢得更多忠诚度更高的客户。服务业最重要的是人脉资源，有了人脉资源才能开展相关的金融服务，像新的金融产品的推广，客户资源是企业利益之所在，随着竞争环境愈加激烈，商业银行也要有敏锐的市场嗅觉，要有一定的危机意识，主动进行市场调研，细分市场，更深层次挖掘客户需求，不断研发适合市场需求的创新型金融产品与服务，提升用户粘性。

（二）注重信息化银行的搭建

大数据时代，商业银行虽然受到了第三方支付的冲击，但我们完全可以借鉴第三方支付成功的经验，利用商业银行自身的天然优势，搭建现代信息化银行。在受到冲击之前，商业银行积累了大量的客户资源，商业银行应充分利用这些资源运用于今后的战略和政策制定。

要从客户体验出发，人们转账缴纳生活费用不再去银行排队，越来越多的客户更愿意足不出户支付宝、微信、移动客户端等互联网平台去完成。商业银行可以借鉴此经验，设计自己的APP，并通过相关业务手续费用的优惠和补贴来吸引用户，优化改善金融产品及服务，符合客户的实际需求。同时应充分利用商业银行所积累的客户资源，提前发现将来可能出现的客户需求，有利于商业银行实现精细化和集约化的管理目标。最后，商业银行应效仿第三方支付平台，打造自己的综合性的金融服務平台。将系统中的各类型个人客户和企业的行为数据、交易信息、物流信息、经营状况等数据信息集中在一个平台上，方面客户全面的了解情况，也方便商业银行提取有价值的信息，为自身的发展做出贡献。

（三）加强金融产品与服务的创新

以往，商业银行的新产品的竞争主要在商业银行之间，客户选择的可能性较小，商业银行推出的金融产品往往重复性较强，缺乏新意。现代商业银行的生存发展遭受竞争的同时，还要受到新思维第三支付的影响，因此商业银行加强金融产品的创新显得十分重要。商业银行需要像第三方支付学习，减少实体网点的建设，尽量减少柜面交易，降低一些基础的运营成本和人工成本，将一些基础业务转移到移动互联网上，抢占移动支付市场是当下重要的战略目标。为此商业银行可以通过提供移动支付中的资金结算等其他服务，不断丰富手机银行的产品种类，在满足用户支付、理财、消费等个性化需求的同时，获得新的业务增长点。尤其是在刷卡手续费降低之后，移动支付的手续费收入将促进商家对移动支付的积极性[3]。

四、结论

受国际金融危机和第三方支付崛起的影响，传统商业银行的经营环境十分严峻，但商业银行业借鉴了一些第三方支付的经验，在互联网金融产品上获得了业务的增长。第三方支付抢占了一些商业银行的传统业务，还对商业银行的贷款业务和价格体系都产生了一定的影响。对此，商业银行应抓住机遇，不断推出新的金融产品，加强客户的管理和服务以及平台的信息化建设。

[参考文献]

[1]王维安，张建国，马敏等.网络金融[M].北京：高等教育出版社，2012：1-31.

[2]唐彬.融合与突破——浅谈第三方支付推动金融创新[J].中国信用卡，2013（3）：27-30.

[3]王琪.第三方支付企业与商业银行的竞争与合作研究[D].北京：首都经济贸易大学，2012.

[责任编辑：赵磊]