金融科技赋能下移动支付走出去的风险探究

龚雪俊

摘 要：如今，我国移动支付产业在金融科技的赋能下，得到全面成长和迅速发展。当前广泛使用到移动支付领域的金融科技有大数据、云计算、区块链和人工智能。在这些金融科技的赋能下，我国移动支付产业蒸蒸日上，并走向世界。通过识别金融科技赋能下中国移动支付企业在走出去的过程中可能遇到的风险、探索出具有特殊意义的风险种类，为中方移动支付企业在开辟新市场或运营已有业务上规避或降低风险提供参考。

关键词：金融科技;移动支付;风险控制

中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.27.057

1 我国金融科技赋能下移动支付走出去的目标

无论在哪个国家，支付清算都直接关系到整个金融体系的运行，也关乎百姓的日常生活。在信用支付体系不健全的一些国家中，需要一种能实现实时支付又能避免需携带大量现金或银行卡丢失等缺陷的支付方式。而我国移动支付正是基于移动终端的一个方便客户随时进行交易的支付清算方式，利用终端隐私的发展，进一步保障用户的个人隐私，加强支付的安全性，给各国家支付交易带来便利的同时促进国际市场的快速稳定发展。

2 我国金融科技赋能下移动支付走出去的风险分类

2.1 国家及地区层面风险

移动支付走出去的国际及地区层面风险包括政治风险、法律风险、经济风险、社会及文化风险等四大类。国家及地区层面风险属于宏观风险，主要是在移动支付的发展环境方面造成影响。

政治风险的发生可能会对移动支付在该国的推广和发展造成阻碍，风险来源包括政府腐败，外交问题，政府权责划分不清等，其表现形式包括申请第三方支付牌照难度大，政府不愿给予中方移动支付公司便利等，导致中方相关企业在获得进入市场资格时花费大量时间和金钱。

法律风险一般从企业进入和運营阶段造成影响，风险来源包括法律不健全、法律变化频繁、执法效率低等，其表现形式包括：东道国有关移动支付的相关法律不健全或变化频繁，执法效率低，纠纷处理不及时，导致中方相关企业在进行移动支付推广和发展时违法风险大，且合法权益得不到保障。

经济风险来源包括东道国经济低迷、通货膨胀、银行自由度差等，其表现形式包括：经济体系不稳定，资金困难和资金贬值等，导致公司亏损或资金链断裂等后果。

社会及文化风险来源包括历史排华、语言翻译当地消费习惯等，其表现形式包括：阻挠中方进入、对新支付方式产生抵触等，导致移动支付市场接受度不高等结果。

2.2 行业及参与者层面风险

在移动支付走出去的过程中，行业及参与者层面的风险主要来自我国相关企业，东道国科技机构、金融机构、商家、监管机构及民众。

我国相关企业造成的风险主要有后台服务器入侵、不兼容风险等，其表现形式包括：阻挠中方进入、对新支付方式产生抵触等，导致信息泄露甚至造成经济损失及移动支付不能正常推广。

科技机构造成的风险主要有支付系统不统一、安全技术落后等，其表现形式包括：各国采用不同的移动支付系统，许多科技机构还沿用传统电子支付中的安全技术等，导致移动支付安全性受威胁。

金融机构造成的风险主要有缺乏相应的硬件设备支持，费率风险，非实名制风险等，其表现形式包括：部分银行无法提供有关的支付接口，金融机构收取较高的服务费，未实行金融业务实名制等，导致移动支付安全性受威胁。

商家造成的风险主要有泄露用户信息，合作关系不稳定等，其表现形式包括：将买家的信息出售给不法分子，当地的支付市场竞争程度激烈，使得商家有更换合作伙伴的可能性等，导致用户信息泄露及移动支付的推广受到影响。

监管机构造成的风险主要有技术标准不统一，第三方干预等，其表现形式包括：技术标准不统一而监管过程收到阻碍，监管机构的工作受到第三方干预等，导致我国相关企业耗费大量时间处于监管审查程序中，影响正常的业务开展。

民众造成的风险主要有信用风险，支付设备风险等，其表现形式包括：用户在使用移动支付过程中失信，手机病毒或木马病毒对用户移动设备的侵袭等，导致企业或用户的资金流失。

2.3 技术层面风险

在“一带一路”国家推广移动支付的过程中，技术风险是最主要的风险来源之一。技术风险主要包括人工智能风险、大数据风险、区块链风险、云计算风险等四部分。

人工智能风险主要源自结构复杂和人工智能的数据交互过程等，其表现形式包括：硬件设备和软件架构的复杂度不断提高，物理架构和逻辑架构愈加复杂，系统运行风险点随之增加;在大量的信息交互运算过程中容易产生不可避免的信息泄露等，导致整个金融环境的稳定运行受到影响。

大数据风险主要有数据真实性风险、被搜集数据的群居性风险、易被黑客选为攻击目标等，其表现形式包括：无用或虚假数据充斥数据库、容易吸引黑客恶意窃取信息等，导致市场成为虚假数据战的战场而失去了交易的本质功能，或是使企业或该途径的信用大幅下降，甚至直接或间接地造成经济损失。

区块链风险主要有终端漏洞风险、供应商风险等，其表现形式包括：访问链上的分布式账本所需的凭证在终端可能被暴露在安全漏洞之下，开发系统的安全性有待提高或者代码有漏洞等，导致客户的区块链凭证和数据暴露给未经授权的人员，造成新风险。

云计算风险主要原自云计算环境的虚拟特性，云计算异常导致出现病毒等，其表现形式包括：数据资源滥用现象，云计算出现大量异常时会出现一些病毒等，导致一些不法分子利用被盗用的信息进行欺骗用户。

3 基于元网络分析法（MNA）的风险评估识别

“一带一路”倡议下我国金融科技赋能下移动支付走出去面临的环境极其复杂，利益相关者众多，导致风险发生的因素复杂多元，风险与风险之间存在关联，相互作用，为了更加全面具体地评估风险，本文拟采用元网络分析法将风险动态的关联关系纳入风险分析。

3.1 基于识别的风险构建元网络

前文已从国家及地区层面、行业层面、技术层面三个层面识别风险，各个层面风险与风险之间存在关联，不同层面之间亦存在关联，为了探究关联程度，构建层面3个、层面之间2个，共5个层级矩阵网络。

将各层面风险因素用代数表示如下：

接下来构建假设矩阵，元网络分析法重点考虑风险之间的关联程度，暂不考虑权重，国家及地区层面共计N个风险因素，故国家及地区层面与国家及地区层面GG为N*N的0-1矩阵，行业层面共计M个风险因素，故国家及地区层面与行业层面GH为N*M的0-1矩阵，以此类推。

3.2 获取风险关联数据

构建风险元网络后，通过问卷调查、访谈等形式收集风险与风险之间关联数据等，如技术层面内人工智能中结构风险是否会导致大数据技术中的数据真实性风险等。若存在风险，即记录1，若不存在，则为0。

3.3 风险重要度排序与关联分析

根据描绘风险关联的图形统计分析影响我国金融科技赋能后的移动支付走出去的重要风险，风险关联越大，线条越多，所处于位置越中心，即该风险越重要，应着重关注。

4 我国金融科技赋能后的移动支付走出去风险防范建议

4.1 政治和法律层面

将移动支付与“一带一路”产业进行绑定化输入，将移动支付作为一种模块嵌入各种企业或工程的发展规划中。政府与法律机构以组织的形式作为部门常驻在工程项目中跟进。将移动支付以思想和生活方式输入的途径进入目标国家的文化中。

4.2 经济层面

对目标区域上的国家与地区分别进行区域稳定度与政权信用度评估，申请政府作为第三方介入为该项目提供更为宽容的经济扶持。

4.3 社会及文化层面

在移动支付进入新区域之前对该地的相关风俗与历史文化进行提前调研，并且以国内出去的项目工程实施者作为移动支付介入市场的初步媒介，即将移动支付以基于国人和部分充分接受该项目群体的小市场去融入区域的完整市场。

4.4 行业层面

对于我国输出方，前端显示服务与后端数据支持各团队事先对输出国家或地区的市场上的各种系统与适用的硬件软件进行充分调研，做到项目区域化实施、管理与完善。将地区机密分库包装独立出来由当地责任人负责维护与安全响应，避免造成不必要的企业信用受损。

对于当地合作方，由当地政府提供信用保障或者在我国输出方的参与下进行公开投标，所招徕的合作方必须与当地政府有着良好的沟通与交流渠道。需要能充分信任我國输出方，在我方提供技术和产品的输出基础下能够及时返回各种合理要求的数据，以期实现高效的合作发展。

对于当地用户，可以从两个角度切入：一是由当地政府提供充分的解说与组织学习;二是由即将移动支付以基于国人和部分充分接受该项目群体的小市场去带动该项目在市场中的流通，以人与人的交流为融化手段使当地居民充分了解该项目是什么、为什么要选择该项目以及该如何运用该项目。

4.5 技术层面

在国内政府仍需大力扶持信息行业的基本理论研究，并加大对已有信息理论工业化的力度，培养一批相应高精尖技术人才。做到科技不断代发展，并尽可能在保障我国利益的基础上做到我国的科技输出也不断代更新。

5 案例分析

蚂蚁金服为进入印度市场，与印度PayTM进行合作。途中遇到了个人之间转账的奖励业务出现过严重漏洞，网络信号中断导致用户转账不成功的问题。而蚂蚁金服方面通过分析 Paytm技术架构的系统性能、稳定及扩展能力，开放了整个上层通用支付技术平台体系，用以帮助 Paytm完成本地化应用并进行后期调整修正。通过完整技术输出的模式，成功实现了Paytm的技术升级和服务升级。

从上面案例可以看出，业务风险、技术风险等因素是影响移动支付走出去的重大阻碍，因此在走出去的过程中，科技金融风险评估时也要格外注意这些因素。

6 总结与展望

在“一带一路”倡议的背景下，中国金融科技走出去是十分重要的一步，而移动支付又是金融科技的重要组成部分。系统地识别我国移动支付走出去的过程中可能遇到的风险，以及分析这些风险之间的关联，对于我国移动支付的海外发展，乃至金融科技走出去都有着重要的意义。

尽管金融科技赋能后的移动支付产业在海外市场会遇到很多复杂、甚至前所未有的风险与挑战，但是我们相信，在制定完备的风险防范机制后，中方移动支付企业的“出海”行动会更加顺利。

参考文献

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