校园方责任保险的保费与保额适配探析

袁源

[摘 要]文章从保险经济角度，结合广西校园方责任保险实施情况，利用大数据，对下一阶段校责险赔偿限额下的保费进行测算、分析，为设计保险方案提供思路，推动校园方责任保险健康、可持续发展。

[关键词]校园方责任保险;保费与保额;承保机构

[中图分类号]F840.6保险，是市场经济下一种分散风险、消化损失的经济补偿制度，其内涵可从不同角度理解。从经济角度看，保险是一种分摊意外损失、提供经济保障的财务安排;从法律角度看，保险是一种投保人与保险人签订合同，承担各自的义务，享受各自的权利的合同行为;从风险管理角度看，保险是一种风险转移机制。近年来，随着教育事业的发展，教育行业面临的风险也在增大：学生以未成年人和青少年为主体，其天性活泼好动，思想单纯，安全意识较差，是事故易发群体;校园内外以及实验室、体育馆等环境设施;开展体育运动、研学旅行、外出实习等活动;操作仪器、使用药品进行实验教学等，均存在安全风险或隐患，须通过保险机制转移风险，保障学生学习生活，解决学校后顾之忧。目前，与学校、学生相关的险种主要包括校园方责任保险、中小学生平安保险、职业院校学生实习责任保险等。综观各险种，校园方责任保险凭借覆盖面广、保障功能强、保险费率低等优势，在转移学校办学风险、维护学生权益、化解社会矛盾等方面作用凸显，越来越为教育部门领导和师生所认识和接受。

1 校责险发展简述

校园方责任保险（以下简称校责险），是由学校作为投保人，因校（园）方过失导致学生伤亡的事故及财产损失，由保险公司来赔偿的一种责任保险。早在2008年，教育部、财政部、中国保险监督管理委员会联合发文提出在全国各中小学校推行意外伤害校方责任保险制度，充分利用保险工具处理学校发生的安全责任事故，校责险应运而生，全国各省（市、自治区）纷纷出台文件落实国家政策。经过前期调研、学习，广西校责险统保工作于2010年正式施行。

本着政策引导、行政推动、市场运作、专业管理、稳步推进的原则，经过近十年的探索和实践，广西校责险工作取得一定的成绩和经验：管理工作逐步规范，校责险承保机构和风险顾问均通过公开招标采购产生，服务时间以3年为一周期。统保范围逐步扩大，2010年以中小学生为主，全区统保总学生数为493万人;2011—2014年，全区统保总学生数增加到年均750万人;2015年，自治区积极落实国家加快发展现代保险服务业重点任务要求，将高等学校和幼儿园纳入了统保范畴，实现大中小幼学生全覆盖，2015—2018年全区统保总学生数年均950万人。保险限额逐步提高，以中小学生为例，保费每生每年5元不变，赔偿限额2010—2014年每生每年为30万元，根据相關法律法规并结合广西经济发展水平，2015—2017年提高到40万元，2018年再提高到50万元，每年为全区上万所学校提供千亿元保障金额。总而言之，回望广西校责险十年发展之路，校责险工作逐步规范、成熟，越来越多学生通过校责险获得更高更健全的保障，充分发挥了校责险的风险转移功能。

2 问题提出

笔者长期从事广西校责险工作，经历了项目启动前期调研、筹备以及项目管理、招标采购等一系列工作。2010年、2012年、2015年、2018年，分别参与了4次公开招标采购承保机构工作。在招标采购方案设计中，制定科学、合理的赔偿限额十分重要。限额定得低，学校、学生权益得不到充分保障;限额定得高，违反保险经济规律，容易引起恶性竞争，服务质量也得不到保证。站在教育部门的角度，理应为学校争取最大权益，同时考虑到校责险刚起步、发展，因此过去十年校责险保费保持不变，赔偿限额参照有关规定并结合广西经济发展水平作相应提高。经过两次调整，赔偿限额已从2010年的30万元，提高到2018年的50万元，保费维持每生每年5元不变。由此引发笔者思考一问题：按照目前全国、全区经济发展趋势，未来几年居民人均收入将会逐步提高，从保险经济角度分析，在保险限额 “水涨船高”情况下，保费是否能照旧每生每年5元？校责险保费与保额如何匹配才科学、合理？ 下文利用大数据，通过测算开展分析研究。

3 数据测算

3.1 赔偿限额测算

根据近5年广西统计局发布的数据，可取得2014—2018年广西居民人均可支配收入及增速，如表1所示。

根据上表数据，计算出2014—2018年广西居民人均可支配收入增速的平均值为8.7%，考虑校责险下一个3年周期为2021—2024年，按此值分别测算2022年、2023年、2024年广西居民人均可支配收入：

通过上述测算，可得出在赔偿限额每生每年65万元情况下，从保险经济角度看，保费设定在7元左右为宜。

4 结 论

文章主要从经济角度，通过大数据对保额保费进行测算，为校责险方案设计提供一种思路，其中一些数据随经济周期及风险因子变化会有偏差，尚需根据实际情况做调整。校责险的实施首先是一项惠民工程，特别是对经济欠发达地区，应更多从社会效益上考虑，故在实际工作中还须从多方面权衡，才能摸索出本地区的保额保费最优方案。

参考文献：

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[2]唐金成.CAFTA框架下的保险国际化问题研究——以广西为例[M].北京：中国市场出版社，2016.

[3]刘昕，海虹菲，胡晓艺，等.高校校园体育运动意外伤害保障机制研究[J].中国市场，2017（16）.