对农村信用社金融环境与 目标战略定位的分析

师钊

摘要：由于经济全球化影响程度不断加深，使得我国金融体制改革步伐加快，促使金融体系与金融结构日益优化完善，农村信用社的金融环境和发展目标发生了巨大变化。文章重点分析农村信用社金融环境与目标战略定位，希望能够促进人们对农村信用社战略改革加深认识，改善农村金融环境，提高金融市场竞争优势。

关键词：农村信用社;金融环境;目标战略

农村信用社内部金融环境具有信息成本低、服务网点密集和经营方式灵活的优势，科学的目标战略定位，有利于促使农村信用社充分发挥自身优势抢占金融市场。但其也存在现代技术应用效率低、经济发展落后、工作人员文化水平与创新能力差以及抗风险能力弱等不足，严峻的金融环境对其发展产生不利影响。

一、农村信用社金融环境分析

（一）信息成本低

农村信用社具有明显的区域性，该金融机构的服务对象针对某一区域农民。尽管农村地区金融环境相对封闭，但其内部信息流通顺畅、传播速度快，金融信息体现出了鲜明的透明性特點，农村信用社可以及时全面了解贷款对象以及风险等级，获取信息的成本相对较低。

（二）经营方式灵活

由于农村信用社的服务对象是农民，而农民的资金需求特点为偶然性，为了提高运营效率，农村信用社的经营方式颇为灵活。农村信用社的工作人员多数生于农村、长于农村，对农村借款要求和生活特点相对熟悉，能够根据贷款人员的资金需求方向科学选择服务方式，可以根据自身经验选择农民的空闲时间调查信息、清收利息以及催还贷款。

（三）现代技术应用效率低

目前，我国部分省份银行实现了通存通兑业务，但是没有在全国范围内实现。农村信用社因为现代信息技术应用效率低、计算机网络设备缺乏等因素影响，记账方法仍然采用人工操作，各个农村信用社的存款、取款与贷款业务相互隔离，客户在某一省份存储或借贷，无法在另一省份取款或还款，给客户带来了极大地不便利，容易导致客户大量流失。

（四）工作人员文化水平与创新能力差

农村信用社的工作人员多数是农村本地人，40岁以上工作人员的基础学历大多数是高中或专科，近三年入职的学历在专科或本科范围内，尽管学历逐渐提高，但其所掌握的专业知识仍然有所欠缺。使得农村信用社存在工作人员缺乏专业金融知识的问题，由于知识储备不足、文化水平较低，所以工作人员的管理能力、工作能力与创新能力相对较差，农村信用社的工作效率自然降低。

二、完善农村信用社金融环境措施

（一）完善金融法规

金融环境的改善、农业经济的发展以及农民生活质量的提升，都与金融法规紧密相关，只有在金融法规允许的前提下，农村信用社才能开展金融业务与服务。目前，大多数农村信用社在发放贷款业务等方面存在一定问题，其发放的贷款金额与农民实际需求数量相差较多，农民获得的启动资金少，自然不会开展大型经济活动，导致农业生产与农村经济得不到有效提高，同时限制农村信用社的发展壮大与农民生活水平提升。

对此，政府必须完善农村金融相关法律法规，加强解决“三农”问题的力度，改善农村金融环境，尽量缩小城乡差距。对各大金融机构进行研制，禁止金融机构大量吸纳农村资金，鼓励其与农村信用社开展合作，增加农村资金供给。建立健全相关金融法规，营造良好的金融环境，鼓励各地农村兴办民间金融机构，提高农村信用社与民间金融机构的资金融合效率，有效改善农村信用社金融服务现状，提高金融服务水平和农村整体经济。另外，相应的监督管理法规是不可或缺的重要组成部分，政府要完善农村金融法律法规，为农村信用社开展金融服务提供法律支持，避免出现大范围的违规犯法事件。

（二）给予利率优惠

为了推动农村经济发展进步、缩小城乡差距，农村信用社所制定的贷款利率必须要低于商业银行贷款利率，但也不需要低太多，在保证自身经济利益不受侵害的范围内便可，如此可以有效降低农民的利息负担。当农村信用社的资金不足以承担农民借贷时，可以向商业银行进行转贷，商业银行在转贷过程中，可以适当增加利率，但不能过于增加借贷人的利息负担。

对于这一点，政府可以为商业银行提供转贷利率优惠，改变农民借贷方式，由政府代替商业银行收取利息。政府可以预留一部分支农补贴款项，将其交于农村信用社，表明该部分款项与农民借贷资金数量挂钩，可用来直接抵扣农民的借款利息。当借款期限到期之后，在农民无法还款的情况下，农村信用社可以利用该部分款项补充商业银行的利息缺口，而农民因为以该部分款项填补利息，所以会相应减少支农补贴，这一方法对于借款数额不多但还款能力较差的农民比较有利。

三、农村信用社目标战略定位分析

（一）定位于合作金融

农村信用社的发展建设与金融环境、金融服务和目标战略息息相关，科学准确的目标战略定位有利于农村信用社扩大经营规模、增加农民经济收入，推动当地农村整体经济发展进步。对此，农村信用社要将目标战略定位于合作金融，坚持合作原则，与其他农村信用社、大中小型正规银行开展合作，将大部分资金应用于促进农村金融经济发展方面，严禁为了追求利益而出现大量资金外流问题。另外，农村信用社还要结合偶然性特点与农村金融环境特点，将小额贷款业务当做主要经营项目，努力提高金融服务水平，与农民建立良好的信任关系，有效推动农村信用社发展进步。

（二）定位于产权监督

农民所拥有的产权通常包括房屋产权与土地产权，但由于受农村文化环境影响，房屋产权与土地产权存在产权不明晰的问题，农村信用社体制结构与普通银行具有一定的差异性，所以无法快速厘清产权的法定权属。对此，在农村产权权属问题暂时无法解决的条件下，农村信用社可以通过改造自身体制、构建产权监督部门和完善产权监督管理体系的方式净化金融环境，明确农村信用社内部分工、职责，要求产权监督人员按照体系规定开展产权抵押贷款等工作，切实为贷款人员和自身权益提供保障。

（三）定位于政策优惠

目前，农村信用社普遍存在资金外流问题，产生这一现象的主要原因是政府实施的惠农政策定位不正确且落实不到位，农村信用社可用流动资金不足等，想要改善这一问题，需要政府制定正确的惠农政策并贯彻落实。在制定优惠政策时，政府相关部门要将农村信用社实际性质当做基础，利用现代信息手段为农村信用社提供优质且全面的金融服务，为其提供资金支持，推動农村信用社提高金融服务水平。

（四）定位于金融产品

农村信用社受农村金融环境制约，其金融产品类型较少，限制了农村金融经济发展水平的提升。对此，农村信用社要结合农民收入层次、信贷市场要求、农民信贷需求创新增设金融产品种类，促使自身金融服务与各阶层农民资金需求、农村金融经济发展要求相符合。另外，将目标战略定位与金融产品，创新金融产品种类，有利于提高农村信用社的整体服务质量，对塑造良好形象、与农民建立相互信任关系具有积极影响。

（五）定位于人才素质

工作人员是农村信用社各项金融业务的主要执行者，其专业知识与技能水平对农村信用社的发展状况具有决定影响，工作人员的综合素质越高，农村信用社的发展前景越大。因此，农村信用社要重视工作人员金融知识、专业能力与综合素质的提升，通过吸收借鉴行业内优秀经验来制定创新农村信用社金融专业人才培训计划，定期为工作人员开展培训工作，努力打造出专业精英团队。

四、结语

综上所述，农村合作社进行金融改革，是农村金融市场发展规律与国家整体金融经济动态变化的必然要求，金融环境与目标战略对农村信用社的发展情况具有极大影响。农村信用社只有从全方位、多层次进行金融改革，根据金融市场实际对内外部资源进行科学定位，优化升级经营战略，才能提高综合竞争实力。

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（作者单位：韩城农村商业银行股份有限公司）