浅谈农村金融如何能更好地为农业实体经济发展服务

陈颖桐

【摘   要】 农业经济作为我国经济的重要组成部分，在我国金融快速发展的大背景下，如何将二者进行有机结合，用金融促进农业实体经济的发展，是本文分析的重点。本文通过分析当前农业发展现状、农村金融服务现状，探究了农村金融更好地服务于农村实体经济的途径。

【关键词】 农业经济;农村金融;互利共赢

Talking about how the rural finance can better serve the economic development of the agricultural entity

Chen Yingtong

（Finance and Economics University Of Jiangxi   330013）

[Abstract]  Agricultural economy is one of the most important components of Chinese economy. Along with the growth of financial system， how to develop Chinese agriculture economy through financial system is the key point of this paper. Based on the analysis of Chinese agricultural economy situation and village financial system， the paper focuses on how could financial system help agricultural economy develop better.

[Keywords] agricultural economy; village financial system; win-win strategy

党的十九大以来，我国经济发展要求迈向高质量发展阶段。作为我国经济重要组成模块——农业经济，同样需要适应新的经济发展要求，向集约化、专业化、差异化、绿色生态、品牌化发展靠拢，以期于满足人民日益增长的对美好生活的需求，同时不忘提高农产品在国际市场上的竞争力。立足于当前农村实体经济发展所面临的“贷款难，融资贵”等问题，农村金融要切实遵循为实体经济发展服务的原则，深化农村金融体系改革、发展多层次多元化有针对性的农村金融服务模式，朝着金融与实体经济互利双赢、共同可持续发展的方向进发。

1  农业发展现状及存在问题

改革开放四十年，我国农业经济取得了充足的发展，持续的粮食作物增产、农民人均收入提高，农业经济的快速发展带动了农村一系列向上发展。2018年，党中央提出实施农村振兴战略，从实现高质量发展到更高层次规划农村农业的发展，引领我国农业走向更为现代化发展的方向。用现代物质条件装备农业，用现代科学技术改造农业，用现代产业体系提升农业，用现代金融体系支持农业，用现代经营形式推动农业，用现代发展观念引导农业。面对当前高质量发展的新思想新形势和振兴乡村发展战略的新要求，我国农业经济发展仍存在一些发展的障碍和问题。

1.1  农业经济比较收益较差，影响各方面的积极性

近10年来，国际农产品价格相对低迷，相对于高新科技产业、服务业、金融行业等，农业收益相对较差，致使农业的资金吸引、人才流入、科技投入等都不足，导致农业经济在我国经济总量的占比逐年下降。

1.2  城市化趋势加快

青年农业从业人员减少为追求更好的经济收入和生活方式，越来越多的农村青年涌入大中城市，农村剩下的劳动力多为老人、妇女、儿童，致使从事农业生产的人员劳动综合素质下降，削弱了发展农业经济的主要支撑动力。

1.3  农业产业化发展滞后

当前，我国农业生产仍以小农经济生产方式为主。虽然包产到户的生产方式解决了农村的基本温饱问题，但单家独户的经营方式也制约了土地资源的流转，限制了土地利用率，影响了农业集约化发展进程。与此同时，我国在农业领域的“龙头产业”少，且带动能力不强。

1.4  农业科技应用低，产业链向上拓展弱

我国农产品种植仍以传统种植为主，依靠密集型劳动力，机械化程度不高。农药化肥使用不合理，残留较为严重，农产品质量不高。农产品同质化较为严重，初级农产品供过于求、存在增产不增收问题。农业与第二三产业融合度低，产业链短，农产品精加工、深加工缺乏技术与资金支持，致使向上开拓市场动力不足。

1.5  农业发展与环境友好要求矛盾加剧，可持续发展问题突出

生产过程中，不合理施用化肥、过量施用化肥，不仅导致农产品农药残留问题严重，而且使得土地质量下降，从而对农药化肥产生二次依赖性加强。同时，对于水资源的污染也不可忽视。化肥的不合理、过量使用，使得环境对农业发展的承载濒临不可持续的临界点。

2  农村金融的现状与存在问题

农村金融是农业经济发展的支撑与动力，改革开放以来，伴随着农业经济的发展，农村金融的规模不断壮大、服务模式日趋丰富多样。截至2017年12月，全国涉农贷款余额已达30.95万亿元，同比增长9.64%，对农业经济发展的金融支持逐年增加。但对于农业信贷的约束依旧严峻，农村金融的供给结构改善仍然不明顯，农业“融资难，融资贵”的难题仍不易解决。对标支持农村农业高质量发展的要求，农村金融的供给结构及服务模式仍存在不少问题。

2.1  传统金融机构“大鸡不食小米”，多数农村家庭和小企业难得到信贷支持

农业银行、农业发展银行、农村信用合作社等传统金融机构“眼睛”只盯着有一定经济规模和效益的农业企业，较少为农业小微企业和家庭经营提供信贷服务。

2.2  新型互联网金融机构在农村“水土不服”

互联网金融是打造农村金融服务“最后一公里”的有效载体与模式，但由于金融机构服务农村农业的成本高、难度大、利润低、风险大，致使便捷移动支付、基于信用评级的网络小额贷款等低成本便捷金融服务在农村发展较慢，未能更好地服务于农村小微企业和特色农业家庭经营发展。

2.3  农村金融服务过于强调商业化、市场化，政策性的普惠金融服务渗透率较低、覆盖面较窄

农村金融服务网点较少，业务办理不便捷。贴息、免息贷款直接服务到中小微企业和以家庭为单位的经营主体较难。部分农村小微企业及农业经营户契约意识薄弱、信用较差，增大农村金融服务的违约风险，影响商业银行等开展农村金融服务的积极性。

3  农村金融更好地服务农业经济发展的对策

农村金融要按照高质量发展和实施乡村振兴战略的要求，加大对农业实体经济的服务，发展互联网金融服务等多种形式，增大普惠金融服务覆盖面，用深化改革的勇气，善于总结基层金融服务的首创，系统性地解决经济发展的“融资难、融资贵”难题，更好地支持农村经济发展和乡村振兴。以下为一些可能的解决对策：

3.1  “金融机构信贷+农业龙头企业+农户“的模式，提高信贷的传导率效益和带动力

广东温氏集团公司是以养鸡养猪为主业的综合性农业龙头企业，带动了千家万户致富奔康，成长为广东最大的农业龙头企业，创业版最成功的上市公司之一。银行信贷和政策性优惠贷款有条件地满足温氏集团快速发展的需要，温氏集团免费负担保提供给农户猪苗、鸡苗和饲料，提供标准化养殖技术培训，以合约方式回收成品猪、鸡并按市场价格付款给农户，成日猪、鸡规模销往香港及内地大、中城市，使温氏集团在短短的十多年时间发展成为全国性的龙头企业 ，带动农户致富的效果十分显著，这种模式值得借鉴复制。

3.2  “农信社信贷支持+特色农产品种植销售+特色产品深 加工”的模式，获得金融机构和农户双赢

广东郁南县的无核黄皮是地方特色果品，当地农信部门通过优惠贷款扶持农户扩大种植规模，扶持销售大户开拓市场，扶持小企业进行无核黄皮深加工，成功研制出蜜糖无核黄皮干、黄皮饼干和黄皮酒等一批特色产品，畅銷市场，获得了较好经济效益，达到了信贷收益和农户增收双赢。

3.3  “小额信贷+种植专业村+城市成品销售”，致富村庄

“粉葛蒸肉”是一款特色菜肴，在珠三角的食市中广受欢迎，新兴、罗定等通过小额贷款扶持，土壤气候条件适易种植粉葛的自然村农户种植粉葛，供应珠三角饭馆做成粉葛蒸肉特色菜应市，使这几条村庄在金融信贷扶持很快富裕起来。这种成功在于小规模有特色有市场，切忌一涌而起盲目发展，使产品质量下降供过于求。

3.4  促进农业与二、三产业的融合，提高产品竞争力

2016年以来，广东云浮大力发展南药种植基地，但受制于没有南药深加工龙头产品拉动。可借鉴引入风险投资，依托高校实验室研发产品，交给中医药龙头企业生产销售，占领市场，再拉动种植基地快速发展。如研发刀类似“黄老吉”这样的保健凉茶饮品，或是更高技术含量的类似菁蒿素治疗红斑性狼疮药品，这样就能带动南药种植的规模、发展并提高效益。

3.5  加快互联网金融渗透服务

政府要提供优惠政策，鼓动互联网金融企业服务农村农业发展，乡村政府要教育、督促农户增强信用意识，建立征信档案，在金融机构与农户中间搭起桥梁，做好协调，达成互联网金融服务在农村良性循环。

农业经济是我国经济不可忽视的组成部分，而我国金融产业正处于快速成长期。如何利用好金融产业，发挥好金融“导管”的作用，引导资金流入农村实体经济，为其可持续、创新发展提供坚实的资金支持与起到资源配置导向作用，是我们值得探究与思考的。本文通过分析当前农业发展现状、农村金融服务现状，提出了农业经济未来发展可能的途径。