征信管理赋能普惠民营小微

梁斌 张宏

根据人民银行2019年征信专项宣传要求，三门峡分行以“宣传征信体系建设 服务民营小微企业”为重点，大力开展征信知识进企业现场宣传活动，并以此为契机宣讲分行贸易产品优势，将征信宣传与业务拓展相结合，扎实开展普惠金融业务，助力民营小微企业发展。

一、确立征信宣传主题，助力民营小微企业发展

2019年，三门峡分行将普惠金融业务列入2019年三门峡分行三个重点工作之一，确立征信宣传主题：“征信助力民营小微企业融资发展”。制定普惠金融服务管理办法，建立征信管理长效机制，由征信管理部门和业务发展部门共同承担普惠金融征信宣传及业务发展。加大内部资源、政策向普惠金融服务领域倾斜，将信用管理与金融支持相结合，不断创新金融服务模式，为其实施信用培育、提供金融支持，进一步提高对民营小微企业金融服务水平，确保分行民营小微企业征信管理与普惠金融授信的健康发展。

二、建立有效管理机制，加强征信业务管理

（一）征信管理遵循的基本原则

1.依法合规：严格执行国家有关征信法律法规、监管规定，并确保相关征信管理要求得以贯彻落实;

2.权责明晰：各机构、各部门和各岗位在征信管理方面的权限和职责明晰，建立健全征信管理的责任制度;

3.客观真实：录入、查询及使用客户信用信息时和进行客户信用信息的采集、加工、存储过程中，不得歪曲、篡改客户信用信息，确保客观真实;

4.安全保密：严格执行客户信用信息安全管理制度，不得危害国家秘密、不得侵犯商业秘密和个人隐私，确保客户信用信息不被泄露。

（二）征信人员管理原则

按照“谁主管谁负责、谁录入谁负责、谁使用谁负责”的原则，明确征信业务管理责任部门和责任人。树立良好的职业道德品质、严谨的工作作风，严守工作纪律。保守工作过程中知悉的信息主体个人隐私和商业秘密。

（三）建立用户管理制度

金融信用信息基础数据库和征信平台用户管理制度，明确管理员用户、数据上报用户和信息查询用户的职责及操作规程，不同类型用户之间不得相互兼职。同时，加强用户的日常管理，根据内部职能变更和员工工作职责的变化，做好人员交接、用户权限调整及当地监管报备工作。

（四）建立征信业务投诉应急处理机制

1.严格按照声誉风险管理工作相关要求，切实防范因“征信业务投诉”引发负面舆情甚至声誉风险。特别是临近全国“两会”、“3·15消费者权益保护日”及银行年度业绩发布时间关口，要积极做好各项工作，有效防范声誉风险。

2.建立“征信业务投诉”应急处理机制。

征信业务投诉纳入银行“声誉风险事件”管理。各级机构应及时妥善处理各类企业和个人客户的征信投诉，有效跟进处理结果并及时反馈客户。负责企业和个人征信异议处理的工作人员要时刻保持警惕性，对于客户提出的异议，无论是否银行原因，都应向客户耐心解释，避免矛盾激化和案件升级。对于可能引发声誉风险的客户异议，应及时疏导并通过绿色通道快速解决。

3.征信业务投诉属于银行异议处理范畴，异议处理是指对客户的异议申请进行调查核实和处理并将解决情况通知客户范畴或人民银行相关部门的过程，异议受理机构及异议发生机构应对异议处理过程中形成的相关资料归类整理和建档保存。

（五）建立征信业务定期检查制度

1.检查征信管理制度建设情况

结合银行实际，进行制度、流程重检，检查国家《征信业务管理条例》的相关规定，以及人民银行《企业征信系统用户管理规程》、《银行信贷登记咨询管理办法》、《金融信用信息基础数据库用户管理规范》中要求的各项准则落实情况。

2.检查用户管理和备案情况

检查所有征信用户的申请、建立、设置、停用是否实行实名制，有无互相兼任、混用及设置“公共用户”现象，是否存在无EHR号人员建立征信用户的现象，是否通过《河南省金融信用信息基础数据库用户备案表》向人民银行进行备案。

3.检查信用报告的合规查询和使用情况

检查本行所发生的征信业务，是否取得了信息主体的同意，是否签署了征信查询同意函。对于有共同借款人或需查询配偶双方征信记录的贷款中，是否得到所有被查询人的书面签字授权;对于客户的关联企业信用报告查询是否按正规流程得到其书面授权。

三、实施企业信用培育，助力民营小微企业融资发展

为提升分行征信服务水平，今年分行对全辖开展了征信管理及操作进行了培训，重点内容包括人民银行制定的《三门峡市2019年征信专项宣传活动实施方案》、《人民银行企业征信系统操作培训》、《征信平台系统操作》、以及发展普惠金融业务相关文件和政策进行学习和讨论。力求以规范的征信管理为基础，建立银企双赢平台，加强信用建设，打造民营小微企业信用名片，拓展民营小微企业，助其获得更多收益，创造企业财富，进一步增强普惠金融服务能力。

今年以来，分行将人民银行和省行下发的民营小微企业名单进行梳理，集中开展征信知识进企业活动。

（一）征信宣传为先，走进民营小微企业

一是全方位宣传和展示征信体系建设在帮助企业建立信用档案、客观评估信用风险、环节企业融资难题中所发挥的重要作用，提升企业信用意识，开展企业信用培育和信用修复救助。

二是以信用报告查询、信用报告解读、征信促融资介绍、征信权益维护、联合惩戒警示教育等多渠道开展诚信教育，增强企业及法人、管理人员的诚信意识，纠正民营小微企业以信用代偿发展业务的陋习。

三是加强规范操作，承担起更多的提醒信用风险的社会责任，在将不良记录提供给征信系统前，建立善意确认制度，以书面形式及时告知当事人，给当事人提供异议和申辩的机会与渠道。

（二）发展普惠金融，助力民营小微企业融资

2019年，三门峡分行積极响应人民银行征信活动要求，在机构绩效指标体系中设置了民营企业和普惠金融业务专项指标，分解民营企业和普惠金融业务计划目标。在贷前审核中优先安排民营小微企业征信审核，并上门进行企业及法人征信委托书的面前，对民营小微企业与大中型企业、国有企业企业按照统一授信原则，贷款政策、审批机制和流程、审批人员均相同，不存在对民营和小微企业设置歧视性要求，同等条件下民营企业和国有企业贷款利率和贷款条件相同，对普惠金融贷款客户注重第一还款来源，减轻对担保客户过度依赖，大力推广结算贷、税务贷等信用贷款产品;分行在对民营小微企业贷款投放上面一路敞开“绿灯”，做到只要企业需求，就及时跟进，积极介入，对符合分行授信政策的及时投放贷款，有效满足民营小微需求。

2019年，三门峡分行针对小微企业推出了“十大重点产品”，结合分行结算贷、税务贷客户名单，制定支持措施，加大服务力度，满足企业个性化融资需求，解决企业贷款准入、担保问题;对于公司治理完善、信用情况较好的民营企业实行白名单管理制，对于加入白名单的民营企业客户在授信项目上报、贷款规模配置上给予资源倾斜。

四、落实征信“千企万户”纾困活动，帮助企业融资脱困

为贯彻落实国家政策和监管要求，支持实体经济，加强对暂时经营困难企业的帮扶，将防范化解金融风险和服务实体经济更好地结合起来，依据上级行对暂时经营困难企业授信管理规定，对符合授信条件但遇到暂时经营困难的企业继续予以资金支持，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，以缓解企业债务压力，改善企业还款能力，维持企业正常经营，助力民营小微企业稳健发展。