我国商业银行个人理财业务的现状和存在的问题分析

黎文豪

【摘 要】 随着经济的进步，人们所积累的财富越来越多，比起直接把钱存进银行，越来越多的人都会想到要通过理财来保管自己的钱财，还能获得额外的收益。国家政府也为了让其更好地成长，提供宽松的大环境，同时我国的各大银行也逐渐向商业银行转变并且在能力不停地增强，深入研究商业银行个人理财的现状并规避、防范其中的问题，采取针对问题及有现实意义的措施，对我国商业银行个人理财业务是否能够成功，是得还是失有很大影响，为了进一步促进各商业银行的发展，促进经济收入的增加，从理财业务入手进行分析，有重要现实和理论意义。

【关键词】 商业银行 个人理财业务 经济收入

一、商业银行个人理财业务的特点

1.期限比较灵活

人们的情况不尽相同，要求产品要根据人们的需求进行划分，其中不固定期限间隔天数比较随意，固定期限的天数主要有三十五天，六十三天，还有较长期的一百八十二天和三百六十天，固定期限中还分为长期，中期和短期三类，方便客户根据自己的情况灵活的做出选择。

2.阶段性需求不同

人们对理财业务的需求随着人们所处的不同人生阶段所有所变化。人在不同阶段有不同的目标、而且收入水平和支出需求都不尽相同，因而会有不同的投资选择，出现阶段性需求。

3.業务专业性

理财产品的多样化是个人理财业务不停成长的结果，因此也会涉及不同类别的理财市场，因而产品的组合需要更高的专业化，由此导致收益率和风险性都有所不同，在个人理财业务不断开展的过程中，所关涉到范围很大，对专业性务求也更高。这些都离不开更加专业的工作能力。

二、商业银行个人理财业务的分类

按管理运作方法来分类，商业银行个人理财业务类型可以划分成两类一个是理财顾问服务，另一个是综合理财服务。

理财顾问服务简要的说是银行解答客户对于理财业务的疑惑，并对客户的咨询做出回应的服务活动。还涉及到给客户的财务做比较详尽的分析，进而向客户提出理财产品选择的意见等。最终由客户自主选择理财业务进行理财管理，得到的收益全部属于客户，出现的风险也是有客户自己承担。相比于业务咨询服务，理财顾问服务更专业，涉及的范围更大。

综合理财服务除了涉及理财顾问服务外，还跟客户形成约定，完成被委托和授权的财务管理活动。因为与客户的交流更多，对客户的情况掌握比较全面，可以根据客户对理财产品的偏好和对风险的承受能力为客户选择更适合的理财方案。所以业务量更大，更注重于因人施策，提供更细致的服务，所需要的专业性相比于理财顾问服务更高一个层次。

三、商业银行个人理财业务存在问题分析

（一）外资银行的发展具有提供全球化个人理财服务的丰富理财经验，有明显的客户管理和竞争优势。而且外资银行对自身客户群的区域和结构性分布非常重视，它们通过运用先进的技术和经营管理手段来进行市场细分、客户关系管理等。而现在对于财富状况不同的存在区别的人来说，也就缺少针对不同客户或同一客户研发的理财产品导致供需不平衡现象的出现。

（二）我国零售客户群体十分庞大，而商业银行电脑网络和电子化服务机制还存在很多不足，使其难以应对客户需求。一方面，缺乏一套比较完整的理财分析软件。另一方面，我国现阶段对于数据的分析依旧仅依靠一些较为简单的工具。银行为客户专门研发的软件或互联网咨询系统的很是稀少，因此，现在还是停留在只能为客户提供简单的面对面的咨询服务和查询服务，但是如果客户想要远程咨询，或者想要更加智能化的理财分析，以及更准确的理财业务和理财产品的推荐就很难实现。

（三）个人理财业务需要知识技术都过硬的职员来从事体现综合能力的活动。从事这种工作的职员不但要具备扎实的文化功底且需要有理财经历，具有平易近人的性格，能够很好地和别人沟通、还要具备较强的公关能力。该业务的从业人员必须要有法律、市场营销、房地产等方面的相关的知识储备，这样才能更好地向客户提供选择产品的建议。同时，爱岗敬业，知识丰富，技能娴熟，诚实守信都是一个从业人员不可或缺的。

四、针对商业银行个人理财问题的对策及建议

（一）近年来，我国银行理财产品的收益率一直在逐步提升，保持着上升的趋势，这与MPA的年中考核和短期政策有一定的关系。尽管如此，市场流动性仍处于紧张状态，不可能确定理财产品的收益率是否会继续上升。银行利用大数据分析，给投资者购买理财产品，参与理财业务活动进行规划，客户可以享受多样的理财体验。大多数理财产品都有购买额度的门槛，银行开始推出面向工薪阶层和白领的理财产品，使活期存款能获得正常利率。

（二）对于对理财业务知之甚少的客户来说，从业人员的专业程度也是影响彼此之间信任的重要因素，说服力极强的言辞更能增加理财产品售出的成功率。外资财务管理人员不仅具有扎实的专业知识功底，还具有较多经历和沟通能力。外资银行的理财业务涉及多方面，它促进人们对自己的目标的坚守，增强人们实现理想的信心，更有利于合理安排各种收支。国内银行要注重发现在社会中存在的高精尖人才，或者定期对在岗的人员进行培训，不断增加从业人员的知识储备和业务能力。还要培养多方面发展的人才，满足他们学习所需要的一切条件。银行必须给员工提供更多的机会，让他们自己能在所从事的相关领域和其他相关领域进行实践，提高能力。

（三）建立健全法制法规，弥补所存在的漏洞，为其的成长提供法治保障。首先要了解各种理财业务在法律框架下的地位和性质，找到各种不同业务之间的区别，避免混淆。其次，对商业银行的发展趋势和已经开展个人理财产品创新进行分析，拓宽投资渠道，我国应加强立法，然后设立比较完全的法律架构，完备规范的法制规章。为了真正发挥金融法的作用，防止风险的出现，要让金融法律的形式超前于经济形势。这样，法律法规的内容不仅可以保持相对稳定，体现法律的严肃性，而且可以根据经济形势的发展和变化对法律法规不断进行完善。