校园贷风险要素研究

2019-09-11何远方张玉红吴益峰郭勇赵磊

法制博览 2019年7期

何远方张玉红吴益峰郭勇赵磊

摘要：随着电子商务的飞速发展、智能手机的普及、互联网金融的出现，给大学生校园借贷平台的出现创造了有利的生存条件。由于大学生没有收入来源以及冲动消费等原因，校园贷风靡校园，校园贷金额急剧攀升，风险急剧增加。本文从校园贷的现状、校园贷的风险要素以及校园贷的监管建议等方面对校园贷进行了阐述。

关键词：校园贷;风险要素;监管

中图分类号：D922.282文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2019）20-0073-02

作者简介：何远方（1984-），男，江西赣州人，盐城工业职业技术学院，讲师，主要研究方向：高校教育管理。

随着经济社会科技的发展，网络贷款平台如雨后春笋般出现，针对学生的贷款平台——校园贷也出现在人们的面前。

一、校园贷现状

（一）校园贷出现的背景

随着社会的发展特别是互联网的快速普及，以及全民经济条件的改善，现在的大学生基本上每人都有手机，每个大学生都会通过网络购物、消费。由于大学生数量庞大，每年有大几百万的学生考入大学，在校大学生数更是有数千万之多，虽然大学生没有什么收入来源，主要靠家里的父母支持，但是现在的大学生金钱概念模糊，出手大方，有个别大学生一个月的消费高达大几千，艰苦一些的大学生也有大几百，上千的生活费。从这个角度看，大学生群体的消费规模惊人，有知名专家统计说，大学生群体每年消费规模有5000亿之巨。在这么大的蛋糕面前，无利不起早的网贷机构也瞄上了没有收入来源的大学生这个庞大的群体。大学生对资金的需求，金融机构又有赚钱的冲动，校园贷就孕育而生了。[1]

（二）校园贷种类

校园贷是指在校学生向各类网络借贷平台借钱的行为。按金融主体主要可以分为五类：

1.电商背景的电商平台——淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、借呗;京东校园白条等;

2.消费金融公司——如趣分期、任分期等;

3.P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷等;

4.线下私贷——民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷;

5.银行机构——银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等。

二、校园贷风险要素

网络上经常出现因为校园贷的原因，导致学生跳楼自杀等恶性事情的新闻，可见校园贷的风险还是很大，主要体现在以下几个方面：

（一）校园贷学生还贷风险

校园贷与传统的借贷相比，具有一些新的特点，主要是门槛低，只要能正常上网并提供简单的身份认证材料就行;零首付，只需要填写一些基本信息就行，根本不需要借贷学生也出一定比例的资金或者具有一定资产金额的抵押物;额度大，这个主要是针对学生的还款能力而言，大学生基本没有还款能力，但是很多校园贷机构可以给学生放款几千，甚至上万;放款迅速，学生申请成功后，后台审核时间也就一两天时间，就马上放款，有些机构当天就审核结束并放款。这些便利的条件，导致有资金需求的大学生很乐意利用校园贷平台，满足自己的资金需求。

由于这些便利条件的存在以及学生对资金的需求，导致大学生网贷冲动很强，在没有收入的支撑下，很容易出现不能及时还贷的情况。

（二）校园贷金融机构风险

校园贷与传统的比如房贷、消费贷、企业贷相比，风险点完全不一样，一是校园贷基本没有抵押物，如果出现违约现象，回收款项较难，二是校园贷额度一般较小，这也应该是由于没有抵押物的原因以及学生每次贷款额需求不大的原因综合所致。

（三）校园贷学校及社会风险

如果学校及社会不正确引导消费贷发展，任由大学生通过消费贷来满足学生的虚荣心及攀比心，这样容易助长歪风邪气，比如攀比高消费，时尚手机、电脑，衣物，鞋帽，包包、高档化妆品等不理性消费;攀比吃喝宴请，有些学生在校期间谈起了恋爱，为了摆阔以及讨对方喜欢，很容易不理智在高档餐厅消费以及高档的KTV消费等。学校社会不引导，那么中央提倡的社会主义新时尚、正能量等无从谈起。[2]

三、加强校园贷监管的重要性以及措施研究

对校园贷平台进行一刀切，不允许任何形式的贷款平台存在，笔者认为也是不合理的，一是大学生都已经年满18周岁，法律层面上具有承担责任的资格，也具有享受贷款的权利，一刀切地剥夺其权利，是不可取的。为了能正确引导大学生获得资金，解决其资金需求，规范校园贷平台，降低社会各种负面隐患，畅行社会主义正能力，笔者认为应该从以下三个方面进行监督把关：

（一）借贷平台把关

加强借款审核，借贷平台加强对学生现状的了解，对各种经济行为进行甄别，强化材料审核，比如只对助学借贷、创业借贷等具有实物支撑材料的进行引导借贷，对情侣吃饭，朋友聚会等借贷一律不许通过。加强调查研究，了解清楚学生的贷款需求及还款能力，制定严密的问卷调查模型，可以通过平台调查问卷形式作出是否放贷的决定，而不是只要申请就能放款。

（二）大学生量力而行

大学生必须知道借贷成本，不能以为能借到就好了，至于借款利率，还款时间等，根本不考虑，导致借贷成本高企，利滚利后，小额贷款，变成了高额的本息，导致个别借贷学生无法还清，一时想不开，导致跳楼自杀等恶性事件发生。

（三）学校教育引导

特别是财商教育的引入普及成了当务之急，学校作为学生学习生活的主要地方，在校期间，学生发生因为校园贷导致的恶性事件，学校負有不可推卸的责任，需加强引导，比如中华民族优良传统的宣传教育，帮助学生树立正确的消费观，量入而出;财商教育的普及，帮助学生学习了解金融知识，了解年利率的多少对最终还款本息的影响，以防一时冲动消费，导致产生高额债务。

（四）政府主管部门的监管

政府主管机构应加强校园贷法规条例的制定，目前很多地方政府、国家部门已经重视了这方面的工作，比如，2016年8月初，重庆市教委、市金融办、重庆银监局联合发文规范校园网贷，提出了八项具体可实施的规范：一是不得仅凭学生身份证、学生证等第一门槛方式发放贷款;二是没有取得家长、监护人等第二还款来源方书面同意的，不得向学生发放贷款;三是不得发放用于学生生活、学习必需品以外的贷款或者直接向学生提供现金;四是不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷;五是不得在校园内开展网贷营销宣传活动;六是不得在线上开展虚假、片面营销宣传活动，误导学生借款行为;七是不得使用非法手段暴力征收;八是不得有泄露恶意曝光或者非法使用学生个人信息的行为。

2016年8月24日，银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开新闻发布会，表示目前对校园网贷采取“停、移、整、教、引”五字方针，对于涉及暴力催收、发放高利贷等违法违规业务，进行暂停。

2016年8月30日，深圳市下发红头文件，对开展校园贷业务的企业，从“成本控制”“信息审核”“风险提示与控制”等方面提出了九项规定，这也是全国首个“校园贷”地方性自律规范文件。其中明确规定，除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外，各企业不得向借款学生提供其他用途的贷款。文件中还明确规定借贷平台须告知实际借款成本。[3]