互联网金融背景下商业银行竞争策略分析

摘要：ITFIN，现阶段在学术界尚未得到明确解释。但从其实际发展进程方面分析，ITFIN所具鲜明较为特征，且严重冲击着传统商行营销运营及发展。鉴于此，本文主要围绕着互联网模式金融（1TFIN）背景之下国内的商业银行相关竞争策略，希望能够为相关专家及学者对这一课题的深入研究提供有价值的参考或者依据。

关键词：互联网;金融背景;商业银行;竟争策略

一、引言

互联网模式金融，属于借助计算机信息网络而提供相关金融网络类型服务及相关产品的一种虚拟金融系统平台。现阶段，ITFIN以微信支付、花呗、余额宝、蚂蚁金融类交易平台、P2P金融的信贷平台等为代表。而伴随着这些平台的出现，已严重阻碍了传统商业银行的营销发展，对此深入研究互联网模式金融（1TFIN）背景之下国内的商业银行相关竞争策略，对商业银行今后的营销发展有着一定现实意义及作用。

二、互联网金融（MIN）特征简述

ITFIN，不受地域方面限制，可不分地域开展金融交易，根据客户特点针对性地实施相应金融业务服务。ITFIN，其服务对象以小型的微利企业为主。在计算机科学支撑之下，客户能结合自身需求来科学自主地选择金融产品。TT_FIN，还可实现金融各项资源的优质共享，仅凭借着一步智能手机、系统平台即可随时接受金融交易各项服务及操作。

ITFIN，实际运营期间潜藏着各项风险状况，虽自带监控功能。但因操作过于灵活，暗箱操作情况通常很难有效避免，与传统商业银行金融业务相比，风险大，劣势性突出。

三、1TFIN对商业银行影响阐述

（一）在存贷业务方面

ITFIN出现后，传统商业银行所受发展冲击较为强烈，尤其是出现了余额宝相关理财类产品后，严重冲击着传统商业银行存贷款业务。这主要是因互联网的理财产品，其在收益上对比传统银行较高，更多银行存款业务大量流失。在出现了互联网的贷款产品，如支付宝所主推花呗业务，对传统商业银行贷款业务冲击较大。

（二）在支付中介方面

出现ITFIN后，它也严重冲击着传统商业银行。支付中介的垄断格局发生改变，传统商业银行有着结算这一项重要功能，而伴随国内经济持续发展，交易规模逐渐扩大，传统商业银行在结算方式上已难以满足社会需求，以至于后期出现了互联网的结算方式，严重冲击着传统商业银行结算方面的业务。ITFIN产品可充分满足于用户结算方面的现实需求，如支付宝、微信支付等多种方式，均严重冲击着商业银行的现今结算方式。尤其是智能手机、互联网的全面普及，电子支付已成为现阶段消费支付主要方式。

四、商业银行创新发展现实意义

（一）促使商业银行融资力的提升

ITFIN背景下，强化传统商业银行发展创新的现实意义相对较为突出，可促进商业银行融资力的有效提升。广泛应用互联网后，改变了商业银行传统经营模式，如可在线销售理财产品，而通过这一营销模式，不但产品交易方面成本能够得到节约，而且理财产品营销也不会受空间、时间方面限制作用，理财产品营销量得以提升。开设了互联网的支付平台后，大部分用户均可将一些资金保留于相应支付平台当中，以促使在该平台上课实现融资方面功能作用。

（二）实现营业范围的拓展

ITFIN背景之下，通过强化传统商业银行发展创新，对商业银行整体营业范围可起到有效拓展这一现实作用，便于提升商业银行整体盈利能力。那么，伴随商业银行持续发展，银行发展进程中混业营销模式已得以形成并发展起来，如中国银行音效期间会与交通银行、平安银行等实现混业经营运行。以互联网为扶持理论，让商业银行能够在线销售相关理财产品，如在线销售基金产品等。商业银行也在模仿着支付宝衍生出各种业务，丰富与完善银行App上各项业务，以为客户们提供高质量的服务。为客户提供各项服务期间，商业银行会向商家们收取一定佣金，以促进自身收益的增长。

（三）深度挖掘客户数据

通过利用相关互联网科技，如云计算、大数据等等，能够采集客户平台中消费数据信息，对客户消费倾向予以综合分析，结合广大客户消费倾向进行产品推介，对客户营销服务的满意度可起到提升作用。同时，通过利用相关互联网科技，商业银行不但能够将传统经营模式改变，而且还能够为商业银行持续发展方面注入创新力，促使商业银行实现创新稳定的发展。

五、商业银行创新发展思路

（一）實行产品战

在ITFIN剧烈冲击下，商业银行面临冲击较为强烈，金融产品属于商业银行实现突破性发展主要的突破口。然而，各地商业银行在网络金融相关产品的供应方面，劣势地位较为明显，如在理财产品、贵重金属及基金产品方面有着明显的单一化及大众化表现。基金产品包含债券、货币、股票及混合等类型基金方面产品，其对客户实际吸引力较弱，购买欲往往很难充分调动起来，以至于购买力处于严重不足状态。从现阶段国内商业银行产品营销方面落实情况来分析，虽然每间隔一段时间便会开发出一种新金融产品，并加以推广应用。但部分新金融产品均大多依靠着客户经理对于部分重要与特殊客户的了解情况，并未切实见到大众客户在思维习惯、偏好与生活方式等方面信息情况，在信息采集方面显然不够全面、细致，无法开发与推广客户所真实喜爱的全新金融类产品。对此，传统商业银行若想能够开发、推广最具客户强烈吸引力金融类产品，就务必结合客户们差异性方面需求，开发出最具特色性金融类产品。

①传统商业银行应当集结内部技术员、产品研发员、营销员等所有力量，建立具备雄厚专业能力研发创新梯队，以运营大数据、云计算及物联网等信息网络科技，采集分析客户信息数据，了解客户真实喜爱、产品服务需求等，定制客户专属金融类产品，让金融产品更具精细化、服务化。②商业银行需要在ITFIN背景之下注重资源整合，创设金融产品、营销服务各流程化的业务链条，从资金与信息流转、物流商等各个方面，为客户们制定好整套金融方案、计划等，实现商业银行理财、结算、信贷与支付等各项业务优质整合，对识别流程予以科学优化，促使商业银行各项业务均能够得到有效的对接整合，促进业务流程整个发展链条逐渐细致化、规模化，以能够为客户们提供金融整合链条营销服务，最大限度地吸引大批量的客户，增强购买力。③商业银行可在ITFIN背景之下发挥好大数据信息网络科技应用方面优势，坚持以部分核心企业内部供应链条作为依托，让金融业务向着上下游相关企业扩展，促进商业银行金融业务加速发挥在该供应链中推广作用;面对着ITFIN背景下强烈冲击，商业银行应当本着不屈不挠这一精神，将大数据等相关信息网络科技优越性发挥出来，即时性采集、整合、提炼、分析客户信息，了解客户对金融产品方面服务需求，筛选高品质信息，如客户对不同金融类型产品的搜索频率、停留时间、实际浏览次数，还有客户层购买的金融类产品，数量与金额，实际购买次数等等，以能够通过对客户金融行为综合分析，有效锁定好目标客户，以能够更好地向其推荐所喜爱或有兴趣的相应金融产品。

（二）稳妥开拓营销途径

伴随着ITFIN迅猛发展，商业银行必受到冲击力的影响，认识自身方面所存在的各种不足之处与自身的发展处境等。虽现阶段国内传统商业银行格外重视网络与手机App线上银行的开发、推广，然而传统商业银行对这一方面的开发研究仍处于初级分析与利用客户信息时期，尚未构建综合型信息数据库，在信息数据储备方面多有不足。那么，通过以上分析论述后可以了解到，传统商业创新突破是大势所趋，只有创新营销，才可提升自身竞争力，不被ITFIN所冲击，具体创新路径如下。

①效仿着支付宝，开发客户专属的连接平台，但严禁照搬支付宝营销理念，只需把支付宝营销理念融合至传统商业银行营销理念中即可，以支付宝所开发蚂蚁森林、生活圈子等营销途径，创造传统商业银行属于自身的意向型、针对型及多元化型的创新营销途径，为客户们来提供观念表达与需求充分满足的一个创新营销系统平台，促进商业银行与客户间黏合度的有效提升，在以最低营销成本的情况下获取最为高效的创新营销成果。②商业银行在ITFIN背景之下，应当把握住终端支付方面优越性，尽可能地开拓自身线上下的交互型网点加与微信、支付宝等合作，推出商行扫码支付、花呗商行等等平台模块，以为客户提供更为便捷的交易服务，促进用户体验感的提升。③在ITFIN背景之下，传统商业银行务必要认清当前发展局势，多走访企业，增强企业间合作，以创造全新金融创新发展环境，实现优势互补及合作共赢，为客户提供更具全方位与多元化的商业银行金融创新营销服务。

（三）以营销维护为核心

在ITFIN发展冲击下，传统商业银行相继开发金融产品线上营销服务系统平台，但商业银行未能为客户们提供线上咨询与交易相关操作、服务等，导致客户在检索、购买金融类产品时有各种问题状况存在，且无法得到及时有效的处理，经常有放弃购买这一情况出现，购买力仍然难以提升。对此，传统商业银行为能更好地应对ITFIN冲击或者影响，需以营销维护为核心，不断提升自身营销服务综合实力。①围绕着客户来合理制定、选择具体营销服务方案或者计划等，准确定位、划分客户，深挖客户数据，借助风险评估专业系统来分析客户资产与风险承受实际状况等，便于为客户提供更具专属性的营销服务。②建设客户系统平台时，应当准确检索客户生活场景，切入点以客户的商务、娱乐社交等为主要场景，坚持以多场景作为基础，为客户创设最具专属性、独特性金融服务营销与交易的系统平台，为客户提供高品质的营销维护方面服务，协助传统商业银行冲破ITFIN束缚，创造商业銀行自身金融创新营销的发展空间。

六、结语

综上所述，通过以上分析论述之后我们对于互联网的金融（ITFIN）、ITFIN背景之下传统商业银行发展困境、创新发展意义等，均能够有了更加深入地认识及了解。通过这些分析也提出了ITFIN背景下商业强化自身竞争实力的若干实施对策。从总体上来说，ITFIN背景之下对于传统商业银行来说不仅是一次发展冲击，更是一次发展机遇，需传统商业好好把握这次机遇，善于借助ITFIN各项优势，冲破ITFIN束缚，打破原有营销与服务发展格局，开创商业银行全新营销服务及发展天地。

参考文献：

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作者简介：

刘飞，中国民生银行深圳分行，广东深圳。