如何利用数学知识选择合理的贷款方式

张小春

一、知识链接

数学家华罗庚曾说过：“宇宙之大，粒子之微，火箭之速，化工之巧，地球之變，日月之繁，无处不用数学.”这是对生活与数学关系的精彩描述.当今，随着人们生活水平的提高，大家的消费观念也发生了转变，分期付款、贷款购物已深入我们的生活中，不再生疏.分期付款方式在今天的商业活动中应用日趋广泛，你可以贷款买房贷款买车，贷款创业;助学贷款，旅游贷款，甚至还可以贷款买手机、电视、电脑等小物件.可见，花明天的钱来圆今天的梦，已经是一种相当普遍的生活方式了.那么对于贷款的利息、还贷期限、还款金额等又是如何计算的？

下面我们一起来以住房贷款为例，一起来探讨一下。

二、例题赏析

例题：小张2018年购入镇海区庄市“万科·蓝色东方”一套105㎡的房子，单价2万/平方米，首付40%;贷款利率为4.9%上浮20%;贷款年限：20年，商业贷款.

请你帮小张参考一下还款方式：等额本息或等额本金每月还款金额.

解：房屋总价：105x2万=210万

首付款：210x0.4=84万 贷款：126万

等额本息：

利用房贷计算器：每月还款：8940.02元

等额本金：

利用房贷计算器：每月还款本金：5250元，第一年还款11424元，逐年递减。

从上表中可见等额本金前期还款金额大，需承受前期的还款压力，但利息少;等额本息每月还款金额均等，前期的还款压力小，但利息多。小张可以根据自身条件选择合适的房贷方式。

三、活动探究

1、  活动内容：（1）帮小张算算贷款年限延长到30年，等额本息和等额本金的房贷如何？

（2）研究一下若要在自己家乡城镇购买一套首套房，商业贷款20年，等额 本息和等额本金的房贷如何？

2、  活动准备：百度房贷计算器，百度房价，贷款利率等前期数据.

3、活动步骤：

（1）同老家地区一组，合理分配任务

（2）利用百度搜索前期数据：房价，贷款基准利率，上浮额度，首套房首付比例.

（3）利用利用房贷计算器计算等额本息和等额本金还款具体情况.

（4）分析两种房贷方式的利弊.

每组成员完成下表：

活动探究：_________小区的首套房商业贷款情况

活动成员

收集前期数据：

等额本息和等额本金还款具体情况

活动结论

四、归纳拓展

购房者就可以根据自身实际情况做出选择了。如果是年轻人，手头没有过多的积蓄，不能承受前期的还款压力，那么选择等额本息是比较明智的;如果购房时年龄比较大，手头积蓄较多，能承受前期的还款压力，那么选择等额本金方式是合适的;对于有提前还款打算的购房者不妨选择等额本金方式，以减少利息支出;而对于有较好的投资理财项目的购房者，因为等额本息还款在前期比等额本金少还一部分金额，可以更多的利用银行资金，把这部分资金用于收益率更高的投资理财项目，等额本息还款让手中的可支配资金有了更高的价值。

等额本息还款有更高的成本和更高的时间价值，而等额本金还款则有更大的前期压力和更低的利息。需要权衡利弊，根据个人的实际情况，选择适合自己的还款方式。实质上，等额本息还款由于购房者占用银行本金时间长，自然就要多付些利息;等额本金占用银行本金时间短，利息也自然少。两种还款方式本身没有优劣之分，对于购房借款人来讲，只有在需求不同时，才有不同的选择。不管选择等额本金还是等额本息，只有适合的才是最好的。