浅谈互联网金融对我国商业银行的影响

刘俊含

摘 要：在互聯网技术快速发展的情况下，互联网金融取得了突破性的发展。当前，如第三方支付、网络贷款、网络理财等全新的互联网金融工具受到了人们越来越多的喜爱，但不可否认的是，这也给传统商业银行的相关业务带来了严重冲击，缩减了其利润空间。本文首先以互联网金融的含义与特点为出发点，对互联网金融当前的发展状况进行了深入分析，探究了互联网金融给商业银行所带来的影响，进而为传统商业银行在互联网金融时代进行改革创新提出了相应的应对策略。

关键词：互联网金融;商业银行;对策建议

一、互联网金融的概述

互联网金融产生于美国，是互联网深度发展的产物，随着互联网蓬勃发展而兴盛，迅速在世界各地发展。我国在2014年的首次将互联网金融纳入政府工作报告中，标志着互联网金融得到了政府的认可和重视。近几年来，在互联网产业高速发展的带动下，我国互联网金融金融广泛兴起，各种互联网金融业态不断涌现，关注互联网金融的人群越来越多，参与互联网金融的人群越来越广，互联网金融的涉及面越来越大，互联网金融作为一种新型金融模式，快速深入地进入了人们生活和生产之中，呈现出旺盛的生机，逐渐成为我国金融领域最具活力的重要力量，传统金融企业的有力竞争对手，国内金融行业不可缺失的重要组成部分。互联网金融在给人们生产生活带来便利的同时，也给传统金融行业如商业银行带来了巨大冲击，提出了严峻挑战。面对全新的竞争对手，如何适应互联网和移动互联网技术的发展形势，有效改进经营模式和运营流程，主动创新金融产品和金融服务，已成为商业银行创新经营和转型升级的重要课题。

二、互联网金融的特征

（一）提高效率，降低成本

传统的金融模式主要依赖线下开展运作，金融机构需要建立实体经营网点，投入大量人力、物力、财力。在开展金融业务时，资金需求方需要到金融机构实体网点排队申请，需求资金流动存在较大的约束，一般都要经过多层级繁琐的审核流程，基本上由金融机主导进行资金流动时间与数量匹配。互联网金融是在线上运作模式，无需设立实体网点，资金供需双方在开放的互联网平台上开展业务，自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，审核流程简便，资金流动方面灵活多变，能够按照自身的需求对资金进行匹配。

（二）覆盖广泛，信息透明

传统金融机构在开展金融业务时，一般都是在划定的经营地域进行，在工作日时间开展，对商业银行等传统金融机构而言，由于效益和考核导向，通常愿意与资产高、规模大的企业和高净值人群发生业务关系，数量巨大的资产低、规模小的小微企业和草根群众，由于难以通过其风控审核，其融资需求常常得不到满足。互联网金融业务在互联网平台上开展，可以突破行政区域和地域限制，实现24小时在线交易，其交易对象主要是得不到传统金融关注的小微企业和草根群众，极大拓宽了金融覆盖面。

三、互联网金融对商业银行的冲击

对于传统商业银行来说，主要涵盖三大业务，即资产业务、负债业务以及中间业务，在这之中，商业银行主要的盈利业务就是负债业务。互联网金融对传统商业银行的三大业务都形成了冲击，在资产业务端，互联网金融截流了存款来源;在负债业务端，互联网金融抢夺了广大客户;在中间业务端，互联网金融实现了部分替代。针对此部分内容，笔者借助了一些具体案例来说明。在过去，人们基本都是借助商业银行来进行结算，但是随着支付宝、微信支付等第三方支付平台的出现，使得传统商业银行的结算方式逐步被无现金化的结算方式所取代。同时由于众筹、网络借贷等方式能够在短时间内通过信用审核，使得互联网金融平台成为了某些想要快速获得短期流动资金的企业的最佳选择。而且由于第三方机构可以更加顺畅的为用户提供信用并方便人们的购物，如支付宝的蚂蚁花呗、京东的京东白条等，因此普通的信用卡业务在这种环境下受到了一定的影响。对于传统商业银行来说，它在提供理财服务时，往往会对用户的资金提出一定的要求，如果用户的净值不高，那么就不能够享受到此服务，但是通过互联网金融平台使得该问题得到了妥善的解决。从长期来看，互联网金融的这些冲击，不仅侵蚀了传统商业银行的利润，也威胁到其发展根基，削弱了其竞争优势和可持续发展能力。

四、互联网金融背景下商业银行的应对策略

（一）运用互联网思维

假如商业银行想要取得竞争优势，那么必须要打破以往的思维方式。一方面，需要建立起以客户为核心的服务理念。客户体验是互联网金融的核心内容，必须要将客户导向当作发展的基本原则，而这也是客户青睐互联网金融的一个重要原因。同时如果商业银行想要提高客户的忠诚度，那么需要向互联网金融机构学习，按照以客户为中心的理念改进运营流程，以市场为指导，加强同客户的交流与沟通，让客户能够切身体验到相应的服务。

（二）充分利用大数据

从某个方面来看，互联网金融就是指以大数据为基础的金融。通过彻底清除以往的数据孤岛，大数据真正实现了共享与协作各类数据，进而推动了商业银行的转型。假如想要建立与大数据时代相适应的服务体系，那么商业银行必须高度重视金融科技能力建设，要正确的看待大数据的功能与作用，加快提升金融信息处理水平，利用大数据创新金融产品与服务，开展精准营销，有效满足客户的金融需求，客户享受到更好的金融产品与服务，并以此为基础不断的提升其整体竞争力。

（三）强化与互联金融的合作

当前，互联网产业正向线上线下一体化融合方向发展，就金融服务而言，互联网金融的优势在线上，传统金融机构的线下优势地位依然不可替代，商业银行要紧紧抢抓这一机遇，充分利用自身的线下优势，加强与互联网金融的合作。一是要加强与第三方支付机构合作，实现资金接口的互联互通，吸引第三方支付资金回流商业银行;二是要加强与电子商务平台合作，利用其庞大的数据和客户资源，共同发展网络信贷和消费金融。

参考文献：

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[2]王君雨.互联网金融对我国商业银行发展的影响[D].江西财经大学.2018

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