中国实施全民医保可行性研究

2019-09-10周冯娇

大东方 2019年6期

摘要：有史以来，疾病一直伴随人类。医疗保险，作为处理疾病风险的财务手段，始终为各国政府所高度重视。社会医疗保险制度的建立，为维护人类健康和社会发展起到了巨大的推动作用。然而，随着现代疾病复杂性的增加，人类健康观念的改变，以及医疗技术的不断进步，医疗费用的急剧膨胀使得社会医疗保障制度的维系成为世界性难题。我国现有医疗保障制度有医保的覆盖面不足和医保体制设计存在缺陷两大问题。而实行全民医保是解决问题的唯一有效办法。

关键词：医疗保障;全民医保;可行性

一、医疗保险概述

医疗保险指集合具有同类疾病风险的单位和个人，通过预先筹集资金的形式，对被保险人患病后的医疗费用损失提供补偿的保险。一般来讲，医疗保险有广义和狭义之分。广义的医疗保险是指健康保险，其内容包括医药费用支出补偿、患者的收入补偿，以及卫生保健、康复服务等内容。发达国家健康保险的补偿范围不仅包括疾病给人们带来的医疗费用等直接经济损失，还包括因疾病引起的误工工资等间接经济损失，以及分娩、疾病、死亡和疾病预防、健康维持等内容。狭义的医疗保险的补偿范围仅限于参保对象医药费用支出。根据医疗保险的主体和保险程度的不同，可以分为商业医疗保险和社会医疗保险。

医疗保险有以下一些功能：第一，有利于劳动生产率的提高，发展生产力;第二，收入差别调节，使社会更加公平;第三，维护社会安定的重要保障;第四，促进社会文明和进步的重要手段;第五，保证经济体制改革尤其是国有企业改革有效推进。

医疗保险基金的主要通过被保险个人缴纳的保险费、用人单位保险费的缴纳、政府的资助、基金投资收益以及其他方面的收入等方式筹集。不同医疗保险模式的国家筹资渠道不同，但大多数国家采取雇主与雇员分担缴费责任或者政府、雇主、雇员三方分担缴费责任的做法。

各国医疗保险费具体的缴纳方式各有不同，主要有以下几种：一是固定保险费金额制;二是工资（收入）比例制;三是区域级差制，即根据各区域内医疗卫生设施条件来确定缴费标准。

从支付对象来看，医疗保险费用支付方式一般可分为两种：一种是对医疗服务供方的支付，一种是对医疗服务需方的支付。

从支付时间来看，可分为后付制和预付制两种。后付制是指在医疗服务发生后根据服务发生的数量和支付标准进行支付的方式。预付制是指在医疗服务发生之前，就按照预定的支付标准，向医疗服务提供者拨付医疗费用的方式。

二、我国医保体系的现状和问题

目前，我国覆盖人群最广、应用最广泛、绝大多数城乡居民能够共同享有的医疗保险制度主要有三种：第一，城镇职工基本医疗保险制度;第二，新型农村合作医疗制度;第三，城镇居民基本医疗保险制度。

截至2011年9月底.城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗、城镇职工基本医疗保险三项基本医疗保险制度城乡居民覆盖率达到95%以上，参保人数增加到12.95亿人。

综合考虑，我过医疗保险存在三类问题：第一，缺乏城乡统筹的医疗保障制度。第二，缺乏对多层次医疗保障体系的科学规划和发展。第三，政府部门职责不清、角色定位不準。另外还有医疗费用增长过快，资料资源分布不均和对医疗机构监管不到位等系列问题。

三、中国实施全民医保可行性分析

根据世界卫生组织专家的观点全民医保实际上是指全民都看得起病，即便享有医保（如我国的新农合），但并不足以解决看得起病的问题，那么即便完全覆盖了，依然不能称之为全民医保。

因为生病不确定，而基本生活费相对稳定，全民医保与多交多得的养老保险完全不同。它要求全体公民按照收入能力进行支付，按照疾病需要进行治疗。它包括了三层内容，一是全民覆盖;二是在筹资阶段，收入水平与支付呈正比;治疗与需要呈正比。以上三条在实现时与公民的个人身份、地位和经济状况无关。也就是通常所说的“垂直公平”和“水平公平”。

全民医保主要采用预付款系统来支付医疗费用，个人自付仅占很小一部分，根据预付款筹资方式的不同分为税收筹集体制、社会保险体制或两者的混合。

（一）全民医保更加符合我国经济发展水平

全民医保不同于全民免费医疗。通常而言，能够在国内实施全体居民免费治疗的国家，卫生费用占政府预算很大比例。我国经济状况难以支撑这一开支。目前我国仍然是发展中国家，虽然经济在最近几年取得了突飞猛进的提升，全民免费医疗将会导致财政负担过重。而“多方负担”的全民医保体系更具有可行性和可操作性，要想在全社会尽可能做到公平的分配，使医疗服务可持续发展，只能在向用人单位和个人征缴社会保险费的基础上，发展多层次的全民医疗保障，从而满足公民基本医疗权利的实现。

（二）全民医保体现公平和效率

在国家的发展过程中，居民享受合法的权益是在公平问题解决的前提下完成的。全民医保就是能够体现国家的公平性，如果公民都能享有公平的医疗制度，就能让医疗保障建设变得更加完善。而全民医保由于“多方负担”的原则，可以避免严重的医疗资源浪费。全民医保通过多层次制度设计，将各类人群的医疗保障明确化、具体化，可以更好地把效率和公平结合起来，以最大限度地发挥各类医疗保障制度的作用。

（三）全民医保更加适应各层次需求

城乡发展失衡，致使出现两极分化严重的现象，而全民医保就能解决人类多层次的医疗保障需求。在全民医保建立的过程中，需要设计不同的保障制度，得到国家援助的人会更多。不同的医疗保险措施不同，所有的人都会得到保障，不会没钱治病。众所周知，就与农村和城镇而言，农村人更需要保障。目前，全国农村合作医疗的覆盖率极低，大多数农民属于自费医疗群体，而城市合作医疗的覆盖率则高出很多。国家统计局的统计数据表明，从总体上看，目前农村居民的消费水平只相当于上世纪90年代初城市居民的消费水平，整整落后10年。

（四）经济发展为全民医保提供经济保证

我国是发展中国家，经济发展空间很大。目前我国经济发展的潜力还很大。目前已在从事第二产业和第三产业的两亿农民工真正在城市扎根的仅占10%左右。城市化和现代化进程将持续推进，只要不出现大的社会动乱和经济政策的严重失误，我国经济将持续推进，而经济发展意味着财政收入提高，人们的个人收入也会提高，因此可筹集的资金也会增加。并且，随着我国经济的发展，贫困人口数量还将持续减少，补助人员的需求的数量将会持续减少。

（五）法制的不断完善为全民医保提供制度保证

目前我国还没有《医疗保险法》，并且我国个人收入和所得税申报体制也不完善。全民医保的原则就是收入越高，醫保基金的募集额越高，随着我国法制建设的不断完善，高收入者的收入透明化程度将越来越高，他们逃避缴费将越来越困难。随着遗产税的征收，医保基金得到补充。在行政管理方面，我国公款消费越来越少。随着法制的不断完善，政府财政预算审核制度的不断完善和社会监督的不断加强，财政浪费的情况将会不断减少，政府也就有更大的财力来支持全民医保。

（六）推迟退休年龄

目前，我国的法定退休年龄是男60岁，女55岁，而国际上的惯例是男女均65岁，许多国家还在继续提高退休年龄。随着生活改善和自动化程度提高，我过退休年龄将有所推迟。

推迟退休年龄也可以提高医保基金的收入。我国养老金的替代率约为60%左右，因此缴费基数未退休人员要高40%，同时退休后由于没有了单位缴费，因此只能按4%收入基数征收，而工作人员按照8%的基数征收。例如一个年收入50000元的人，如果晚退休一年，其一年医保基金收入为4000元（50000×8%=4000），而退休后一年的医保基金收入仅有1200元（50000×60%×4%=1200），这样就多了3.3倍。

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