关于金融科技助力小微金融创新与发展的探讨

陈本元

摘要：当前，科学技术迅猛发展，各行各业都发生了重大变化，新技术不断取代传统技术，这不仅是社会的进步，同时也是时代快速发展的体现。对于金融行业而言，通过新技术的融入，将对其传统的服务方式进行优化，为人们带来更多的便利。同时以大数据、云计算、人工智能等为代表的金融科技还能够帮助银行降低服务成本，提升服务效率，增强风险控制能力，这就能够为银行扩展业务奠定基础，使银行不断放宽自身的信贷条件，为小微企业融资提供更大的帮助。鉴于此，本文对金融科技助力小微金融创新与发展进行分析，以供参考。

关键词：金融科技;小微企业融资;策略

引言

随着科学技术的快速发展，金融科技日新月异，带动了金融行业的全面发展，也为中小企业融资难题的化解提供了契机。在这种背景下，各个金融机构应当加强努力，不断提升自身的科技水平，积极将大数据、云计算等技术引入进来，推动自身的服务更加全面、降低运营成本，为小微企业提供更多的融资服务。

一、金融科技助力小微金融创新与发展的路径

（一）大数据技术能够提升金融机构风控能力

在小微企业金融服务中，风险定价是十分重要的内容。传统技术模式下，金融机构往往掌握的信息有限，且技术较为落后，无法对小微企业各个方面的信息进行汇总与分析，因此对其风险的防控力度较轻，无法提升风控能力。而在金融科技大力发展的当前，金融机构则能够借助于大数据技术对小微企业进行精准画像，解决信息不对称的问题，并且还能够构建新型的数字化风险防控体系。比如，在贷前，大数据风控模型能够根据位置、设备、偏好以及行为等信息精准化分析客户特征，将恶意欺诈用户过滤掉;在贷中，能够对客户的还款意愿以及还款能力进行监控;而在贷后，如果客户出现了失联或者违约情况，那么也可以通过多场景分析对借款人的信息进行挖掘，及时找到借款人，降低不良贷款率。通过金融科技的运用，金融机构的资源配置效率可以全面优化，风险定价能力可以得到大幅度提升，从而能够对小微企业贷款进行更为个性化的定价，更好地解决小微企业的融资问题。

（二）云计算技术能够降低金融机构的运营成本

金融机构通过运用云计算技术，能够对各种信息资源进行汇总、分类、筛选等，这就能够为自身更好地运营提供较大的作用，促进运营成本的全面降低。并且线上金融平台构架还能够与衣食住行娱等各个生活场景平台实现对接，这就能够帮助金融机构扩大业务覆盖面，促进其获客效率的全面提升，而且能够有效降低其运营成本。当前随着科学技术的不断发展，云计算技术的应用更为成熟，根据相关信息可知，云计算技术已经被多个金融机构所使用，越来越多的金融机构开始将自身的核心业务系统、辅助业务系统以及渠道类业务系统迁移到云计算平台中。这里我们以中国平安为例进行分析，平安云平台中涵盖了集团百分之九十以上的业务子公司，并且其百分之七十五以上的业务系统投产都有云平台来支撑，该平台能够延伸到外部的金融机构和直销银行，承载了超过一亿个互联网用户。

二、小微企业融资困境的原因

（一）信息不对称。

小型微型企业规模相对较小，一般呈现家族化经营，企业最重要的负责人是亲朋好友，缺乏必要的监督，管理混乱，业务个性，企业规章制度和财务报表不健全，商业银行对其贷款，难以获得高效、完整的信息，信息不对称使商业银行难以充分评价实际中小企业信用状况，存在逆向选择和道德风险的局面。透明的市场信息是商业银行获得有效信贷资源配置的关键，商业银行更愿意将信贷资源配给给市场透明的主体，而银企信息不对称的存在使得商业银行无法制定出适合特定小微企业的贷款产品，导致小微企业融资面临较大的困难。

（二）不合理的激励机制

目前，许多商业银行对基层网点的激励机制都是以员工储备为基础判断，薪水高低和揽储量直接相关，这对小客户经理非常不利，这些员工需要经历高风险、高工作量的小企业，其工资低于员工的收款，同时，由于客户经理的信贷业务正常恢复贷款，没有大的奖励，但作为贷款逾期，将受到处罚，其责任和激励不一样，这种机制严重影响了客户经理给小微企业贷款的积极性。

三、金融科技助力下金融机构优化发展的对策

（一）提升获客能力，围绕链圈批量拓展客户

通常来看，小微企业具有较为显著的集群性特征，大部分小微企业的风险特征以及融资需求都较为类似，如此就能够推动金融机构批量化获客。金融机构可以与商圈电子支付系统、核心企业ERP系统等有效对接，提升自身与不同类型协会以及其他组织的合作，从而更好地提升批量化获客的水平。另外，还可以围绕担保公司、政府、产业链、商圈等新增平台进行客户拓展，如此不仅能够提升小微企业服务的整体效率，而且能够降低运营成本以及获客成本。

（二）加强社会约束机制建设

小微金融难以发展的最重要原因之一是，目前对背信弃义的惩罚太少，小微型企业主的诚实度和可靠性不够。根据《最高人民法院关于公布被执行人名单信息的规定》和《最高人民法院关于限制死刑犯消费的规定》，小微型企业主一旦有了失去信心的人名单，就可能不会有一些高消费行为（2），但是相应的反处罚措施太多，比如设立两套身份证等。因此，建议除限制高消费外，还应充实纪律措施，如：不使用支付宝、微信等第三方支付工具，冻结个人财产。同时，大力发展面部识别技术，高消费机会除了使用身份证来验证消费者群体外，还可以使用人脸技术识别消费者是否是失信人员，政府部门对接纳失信人员高消费的场所进行处罚。

（三）大数据提高贷款风控能力

风险定价是小微企业金融服务中关键的一环。通过集合和分析小微企业的海量数据，对小微企业进行精准画像，大数据技术可有效解决信息不对称问题，并帮助银行建立数字化的新型风控体系。在贷前，大数据风险模型基于行为、偏好、关系、设备和位置等信息，能实现精准客户画像，并过滤恶意欺诈用户;在贷中，可以動态监控客户还款能力及还款意愿的波动;在贷后，即便出现违约和失联情况，也能通过多场景大数据的自动化关联分析与可视化，重新挖掘到借款人的关联信息，降低不良率。

结束语

随着区块链、大数据、人工智能、物联网等数字技术的发展，数字技术对社会生产生活产生革命性的变革，借助数字技术，金融机构可以优化流程，提高效率，降低成本。例如：区块链技术可以解决信息传输的真实性，物联网可以实现实时跟踪动产，人工智能解放劳动力，大数据可以帮助金融机构建立精准的金融服务。

参考文献：

[1]  杨莎，寇家豪.大数据助力商业银行小微金融创新发展路径分析[J].时代金融，2018（30）：85-86.

[2]  王硕，宋佳燕.金融科技助力小微金融创新与发展研究[J].农村金融研究，2018（09）：57-61.

[3]  龚强.监管科技助力互联网金融创新发展[J].清华金融评论，2018（03）：37-38.

（作者单位：浙江工商大学金融学院）