探究新形势下银行信贷风险管理问题

李阳

摘要：我国当前的经济发展已经进入了一个平缓期，就导致了当前大规模的信贷业务扩张以及其显露了信贷问题。随着银行信贷业务不良率大幅度上涨，这就会对银行的业绩造成一定的影响。同时，这也使银行的信贷风险管理面临了新的挑战。毕竟，传统的风险管理还无法满足当前时代的需求。因此，如何有效地认识银行信贷风险管理中所存在的问题，进而针对所暴露出的问题进行有效的管理提升，这样才能够保证银行信贷资产的质量，并促进银行今后的不断发展。对此，本文将根据银行的信贷风险作为研究对象，进而对其管理的提升提出几点有效的建议。

关键词：新形势;银行信贷;风险管理;问题;措施

前言

隨着当前经济已经进入了时代背景下的“新常态”，经济已经从原来的高速增长转向平缓，并且经济的发展动力也从传统的发展动力转向了新的发展动力。由于受到全球经济的影响，导致了我国经济增长缓慢且结构面临着重新调整等问题。这就对各行各业有了不同需求的市场经济转型，由于很多企业经济利润下，滑资金流通不顺等问题，实体企业在过去的几年内不断的向银行进行信贷业务的办理，这就导致了银行的信贷经营产生了不良后果的显现。伴随着当前阶段银行信贷业务不良率的上升，导致银行面临了前所未有的危机，这就对银行的信贷风险管理提出了新的要求。因为只有适应新形势下的信贷风险管理，才能够保证帮助银行规避其信贷风险，从而促进银行走可持续发展道路的目标得以实现。

一、新形势下银行信贷风险管理存在的问题

（一）精确性得不到保障

由于银行的信贷业务量不断的增加，这就给银行进行风险评估造成了不准确的影响。当前阶段主要影响其风险评估不准确的原因有以下几点，首先就是当前我国银行在对信贷客户办理业务时，对客户的分析管理较为宽松，并且并没有对客户办理信贷资质进行划分，这就导致了很多小型企业在贷款之后无力偿还致使企业破产。而银行又在拍卖其抵押物物资时，得不到有效的经济回流。虽然在近几年中，我国的银行对信贷客户的贷款级别进行了详细划分，但是由于其操作层面和管理层面的不足，就导致了对客户的评价较为混乱，这也导致了其违约率的上升，并且在追责过程中也存在了实际性的差异，这就使银行的信贷管理与其安全保障得不到有效的落实。其次，导致银行信贷管理风险概率加大的一个原因之一，也是我国当前并没有详细的信誉保障体系。随着改革开放以后我国的经济不断的增长，但其面临的问题也接踵而来。由于我国人口基数较大，且总体受教育程度不高，很多经济发展地区都面临着经济失调的现象，这就导致了我国国民信誉系统难以开展，进而导致了我国银行在进行放贷业务的风险评估就具有了一定的盲目性，致使其风险概率评估的不精准。

（二）投放行业过于集中

在很长一段时间以来，银行的信贷业务主要都投放在城市化建设、房地产、企业投资等方面。根据资料显示，国外由于受到经济的影响，导致个人的偿还能力变弱或无力偿还，这也是房产信贷风险的一种暴露。而我国近几年来不断加大对个人的房产贷款率的力度，这种方式更会加速其风险的提高。就当前的回报率而言，房地产与城市化建设领域的回报率较高，且回报速度快，但是由于受到经济的不断影响，其提高收入的同时，也伴随了高风险的引入。这就会使银行在很长一段时间内，都要遭受信贷风险的担忧。并且从当前阶段的未来发展动向来看，将信贷投资全都放在这几个集中行业当中，注定会导致由于一系列的不良反应，使其行业发展受到阻碍，这就会给银行的信贷造成了不必要的风险。因此，银行在做资金贷款投放的过程当中，要把目光放得长远一些，不要集中在个别行业当中，而是将其分散化投入不同的行业，这样才能保证其资金链不会断裂。

（三）管理系统存在漏洞

银行的信贷风险管理系统包含了两个方面，其一就是信贷风险内部控制系统，其二就是信贷风险管理组织系统。而造成这两个系统不完善的原因，则有以下几个方面。首先，银行的信贷风险管理流程缺少相应的连接性，其操作步骤联系不够密切，也无法相互融合，这就使其在管理层面缺陷一定的认知，导致业务操作人员不能够良好的执行信贷业务的规范步骤，这也与相应的操作人员对信贷风险管理的认知不够透彻有关。其次，导致银行信贷风险增加的原因，也包括了银行信贷风险内部控制体系不健全的因素。由于，在财务管理中，内部控制才是财务管理的主要体现方式。如果银行的内部控制体系并不健全，就会导致其内在的权利、责任划分不够明确，且没有相应的评估机制，这就会导致其内部控制分散化。

（四）抵押物与市值不符

银行产生较大的资金损失，往往都是其抵押的物品价值高于市场价值而形成的。由于企业或个人抵押贷款也是银行信贷业务当中的一部分，并且这种形式有较强的时间要求，若是处于经济飞速发展的上升时期，那么企业或个人所抵押的物品价值就会随之上涨，反之则会降低。因此，这都需要银行做好有效的防范措施，保证其后续管理工作能够到位，避免资金遭受损失。由于我国在零七年股市较好时，股票就可以被当作向银行抵押贷款的抵押物资，而由于后期股市下调，银行在追回贷款资金时，遭受客户拒绝致使银行造成了资金损失，这其实都是由于银行管理工作不到位所产生的现象。因此，这就需要银行在进行物资抵押时，能够对物资进行良好的评估，且建立相应的抵押物资处理规则，这样才能够有效地行使其对抵押物品的权利，并且保证其未来的风险降低。

二、提高新形势下银行信贷风险管理的方式

（一）加强内部审计

有效的加强银行的内部审计就可以防范企业和个人在贷款时所造成的信贷风险的产生和扩散，因此，这需要银行履行自身的管理职能和内部审计职能，这样才能够保证自身的管理职能能够有效的防范风险的产生。

（二）加强风险防范意识

在当前形势下，有效的宏观调控可以把握整体的经济方向，这就需要银行加强自身对金融的有效研究。首先，银行可以根据对国外金融行业的案例进行分析，把握风险产生的因素，进行有效的预防，这样才能够有效地防止信贷风险的产生。其次，银行相关部门也需要关注自身的发展变化，这样才能够打破传统观念，履行好自身的管理职能。最后，银行需要做好相应的信贷资格审批工作，这样才能够保证所贷款的个人或者是企业都有能力偿还贷款。

（三）对内部控制系统的完善

完善银行内部控制系统也可以有效地规避其风险的产生。因此，这就需要银行内部的管理人员进行有效的权责划分，保证责任能够落实到每一个员工身上，让其能够意识到自身工作的意义以及重要性。其次，这也需要银行内部建立相应的监督检查机构，并且做好有效的评价反馈，这样才能促进内部控制的可持续性发展，从而有效地规避风险的产生。

（四）加强审查工作的力度

银行需要加强对企业和个人的信用风险评价机制，这样才能够保证相应的操作人员能够按照规章流程进行操作，从而有效的避免由于客户评价机制不健全而导致的银行信贷风险的产生。其次，在进行贷款业务之后，需要加强后续的检查工作，这样才能够保证当企业和个人存在着无法偿还贷款的风险时，能够制定相应的解决方案，以此避免银行出现资金无法回溯的现象。最后，对于企业贷款违约需要破产或者是无力偿还贷款的个人，也要进行有效的审查评估工作，这样才能够做好应急措施，避免财产银行资金受到大额的损失。

总结

随着市场经济的变化不断加快，银行的信贷风险管理也面临着巨大的挑战，在新形势的局面下，这就需要银行信贷风险管理改变传统的管理模式，增添新的内容，这样才能够保证其在履行管理职能的同时，有效地规避信贷风险的产生。

参考文献：

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（作者单位：华南理工大学）