经济新常态下融资担保企业的风险防控及业务开发

沈美州

摘 要：进入21世纪以来，我国经济发展逐渐步入平稳时期，发展质量得到顯著提升，经济水平得到明显提高。在这样的经济新常态之中，我国的融资担保企业迎来发展的机遇，很多担保企业不断扩大自己的规模，与此同时很多担保企业的风险变得越来越大。基于此，本文就经济新常态之下，融资担保企业展开探讨与研究，首先详细的分析其存在风险的原因，然后针对其如何加强风险防控提出了几点措施，最后针对其如何进行业务开发提出几点策略，以供参考。

关键词：经济新常态;融资担保企业;风险防控;业务开发

引言

近些年来，我国经济发展显著，经济水平得到明显的提高，并且我国的经济发展正在逐渐向高质量、高效率、集约型经济方向转变，以更好地对存量进行调整与优化，从而实现经济发展的转型，改变之前粗放式发展，过度追求增长速度不追求质量、不协调、不均衡的模型。通过对产业结构进行优化与调整，从而摆脱传统低能高耗产业模式逐渐向高新技术产业模式转变，从而提高经济发展质量，以达到经济发展速度有所降低，然而经济质量反增的一种经济新常态。不过随着经济新常态之下，经济发展正处于转型时期，很多项目正处于合并重组的关键阶段，很多传统企业由于产能过剩、需求降低、市场不景气等诸多因素，给我国经济发展造成一定的不利影响。随着这种影响的不断扩大，现阶段很多融资担保企业的代偿率不断增大，且已经超过银行不良贷款率，如此一来，将会给融资担保企业的运营及发展带来巨大的影响，尤其是那些本身资本实力不够高，不具备较强风险防控的融资担保企业。由此可见，对经济新常态下融资担保企业风险防控及业务开发进行分析与研究，具有非常重要的意义。

一、融资担保企业存在风险原因

（一）承载风险能力低

在正常情况下，融资担保企业世具备的资金与规模应该跟其能够承担的风险成正比关系，换言之就是说融资担保企业随着规模的不断扩大以及其资金量不断增加，其所能够抵御风险的能力也应该随之增大。不过通过实际了解可以发现，很多融资担保企业都是成立之初，进行一次性的资金投入，且这部分资金量并不是很大。而在开展融资担保业务时，对于担保费用收取率普遍偏低，从而在一定程度上制约了融资担保企业的发展，导致其风险防控能力无法得到有效地提高。除此之外，很多地方为了降低融资担保企业的风险，专门设立了一系列风险补充资金，这部分资金多是由企业以及当地政府等投入，但实际中这部分资金大都明显不足，难以发挥出应有的作用与价值。如此一来，融资担保企业所能够承载风险的能力则势必会降低。

（二）与银行之间分配不当

一方面，从现阶段来看，我国银行在金融体系之中所占据单位比重相对较大且份量较重。而银行为了降低自身经营所可能出现的风险，一般都会要求融资担保企业缴纳大量的保证金，且机会不会接受融资担保企业的责任担保。如此一来，银行与融资担保企业双方所要承担的责任将会全部转嫁到融资担保企业身上。另一方面，大部分情况之下，融资担保企业运营过程之中需要一定的补偿金，且这部分资金大都需要在半年之上，但是现阶段很多银行将这部分补偿缓冲资金的周期压缩的非常短，甚至有些将其压缩在一到两个月，这样一来，将会给融资担保企业带来极大的资金困扰，从而降低融资担保企业抵御风险的能力。

（三）风险意识不足

融资担保企业很多时候针对申请担保的企业并没有进行过详细的调查与充分的分析，且审核过程之中也没有完全按照相应的程序严格执行，从而导致操作过程中存在一定的风险。除此之外，融资担保企业还会受到各种各样的因素干扰，盲目性支持这种情况时有发生，而对于可能引发的担保风险并没有加以重视。如此一来，在进行担保的过程之中，不但没有充分对可能存在的风险加以控制，反而增大了出现风险的可能性。

（四）预防风险机制不合理

对于大部分的融资担保企业来说，他们在分散风险时，基本上都是通过担保主体与反担保条款当中相关内容来实现。不过由于现阶段融资担保企业在预防风险机制上还存在着一些不合理以及不完善的情况，因此需要适当的提高一定比例的担保费用及保证金，这样一来，可以将风险进行转化，从而在一定程度上提升融资担保企业的融资成本。

二、加强风险防控的措施

（一）建立健全相应的制度

融资担保企业应建立健全相应的制度，从而进一步明确各部门权利与责任。例如，可以实施保、审、偿三方分离制度，顾名思义，就是先由相关的调查人员对向融资担保企业申请担保的企业进行资信等各方面的调查，然后根据实际获得的详细、准确的调查情况，对申请担保企业给予一个客观的评估，并由相关的调查人员对这一过程负相应的责任。审批人员则要严格按照制定的审批流程对申请担保的企业的项目等进行审批，并对审批过程负相应的责任。检查人员则应对申请担保企业担保后期进行监测，对其偿还情况进行跟踪了解，并负责进行代偿与追偿等工作。除此之外，融资担保企业还应该加强对担保的整个过程的风险管理，采取科学合理的控制措施，对事前、事中、事后风险控制相关制度进行完善与优化，从而有效地降低担保过程之中所存在的风险。

（二）加强与银行之间的联络

融资担保企业应进一步建立并完善与银行合作过程中共同承担有关风险的机制。银行则可以根据相关的法律法规，对融资担保企业企业有关资质进行严格的审核。而融资担保企业则应该进一步加强与金融相关部门的沟通、交流与合作，根据自身实际情况，对业务范围进行科学合理的扩充。同时，融资担保企业可以结合自身风险防控管理情况以及和银行合作情况适当的调整担保放大倍数，从而形成一个良性的发展局面，使各方互利共赢。通过加强融资担保企业与银行之间的联络，可以有效地提升融资担保企业对风险防控的能力，促进企业可持续发展与健康发展。

（三）加强风险管理

融资担保企业若想对存在的风险加以控制，除了取决于银行方面，更取决于被担保企业方面。由此可见，融资担保企业在对某一企业或某人进行担保时，应做好充分的调研工作，加强被担保企业或者被担保人的分析管理。这就需要融资担保企业要及时了解并掌握被担保企业或者被担保人偿还能力的变动，若出现偿还风险，那么应该立即采取有效地补救措施，确保担保贷款能够及时、足额收回。融资担保企业为了更好地实现对其风险的控制，应根据自身资金规模，加强对一个客户最大担保金额的限制工作，同时还可以对最大担保数量进行合理的限制，这样一来可以有效地将风险进行分散，从而避免风险过于集中而引发的不必要麻烦。除此之外，融资担保企业在建立健全风险相关制度时，应结合经济新常态下，现代企业需求而设立，从而实现直接式的管理模式，从而使各种防控职能根据实际情况落实到相应部门，实现管理资源的优化配置。

（四）引入科学合理的保险机制

融资担保企业为了降低风险，可以科学合理的引入保险机制，顾名思义就是在已经出现的债务担保这一事件之上，在进行相应的担保，这样一来，如果担保者无法按期、足额对相应的债务进行偿还，那么则可以由后面的担保者进行相应的债务偿还。实施保险机制时，融资担保企业与再担保企业之间根据一定的比例承担相应的风险，且这一过程以融资担保企业为主，再担保企机构为次。融资担保企业要根据相关要求与保险机制相关条款，再向担保机构缴纳一定比例的担保金以及保证金。而再担保机构则在原则范围之内，科学合理的将融资担保企业存在的风险进行转移，以最大程度的降低融资担保企业运行过程之中风险，实现对风险的有效控制。

三、融资担保企业的业务开发策略

（一）加强资本优势拓宽空间

融资担保企业的发展空间与其净资产有着密切的关系，这主要是由于其所能够担保的规模不能够大于融资担保企业净资产的十倍。由此可知，融资担保企业若想进一步扩大自己的发展空间，那么就必须对自身净资产量进行扩充。在进行净资产扩充之前，融资担保企业首先应该对自身进行科学合理的定位，严格按照有关的法律法规运营。同时，还可以对资本补充机制进行完善与优化，从而使融资担保企业资本优势得以显现出来，这样一来，有助于拓宽业务空间，降低运行风险。例如，融资担保企业在进行净资产扩充时，一方面，可以借助当地政府有关部门的支持，与地方各家银行、商家等加强合作，建立多元化的业务合作模式。另一方面，要将地域优势充分发挥出来，融资担保企业可以加强与本地区各大金融机构之间的交流，在不断扩宽业务规模的同时，还要进一步提高融资担保企业市场地位，从而进一步增加融资担保企业的信誉度，以便加深与其他机构的合作。

（二）拓宽公司经营渠道

在经济新常态下，融资担保企业在经营过程之中，应该采取差异化策略，根据自身特点，集中优勢力量，将自身优势充分发挥出来，尽可能的避开竞争非常激励的领域。一方面，融资担保企业可以加强对其员工自身能力的培养，组建一支精良工作团队，提升业务能力，同时还要加强与同行之间的沟通交流，从而活动更加优质的资源。另一方面，可以进一步拓宽业务渠道，加强与证券公司、保险公司等之间的合作关系，从而构建一个健康、和谐、互利共赢的商业生态模式。

结束语

综上所述，在经济新常态之，我国融资担保企业虽然在风险防控方面还存在着一些问题与不足，但是从整体上看仍然保持着良好的发展趋势，为了进一步避免风险给融资担保企业带来的不利影响，融资担保企业应进一步对相关制度进行完善，强化风险管控，加强与银行之间的合作等等。同时还应该进一步对其业务进行扩宽，从而提高融资担保企业抵御风险的能力，促使其更好地发展。

参考文献：

[1]曹婧文.经济新常态下融资担保企业的风险防控及业务开发[J].时代金融（下旬）.2018（02）.