谁能服务更多小微企业

中国银行业金融机构近4100家，包括6家国有大行（中农工建交邮储）、12家全国性股份制银行、134家城商行、1200多家农商行、 965家农信社、1624家村镇银行等新型农村金融机构。传统上，不同类型银行有着不同的客户定位，比如大行做大型企业和大型项目，股份行做大中型企业，城商行、农商行、村镇银行做当地中小微企业。

大银行拥有着小银行无法匹敌的资金低成本，中小行贷款产品在大行的低利率面前毫无竞争力。但是，大行也不是无所不能的。它们要想用人海战术，在全国范围渗透村社级（社区、村落、部落等），其管理难度、业务成本都高得无法想象——把网点铺到县城和发达的乡镇已经很不容易了。因此，在最末梢的村社级，大型银行还是无法触达，或者虽然能覆盖，但服务不够紧密。

因此，尽管大行在有关部门政策引导下已在逐步降低小微判定标准，但实践中仍然不及中小银行接地气。中小银行的网点可以覆盖到乡镇，业务人员能够覆盖附近的各个村落，用最原始的手段化解信息不对称，并提供最贴心的服务。尤其要提到的是，得益于互联网、大数据技术的发展，民营银行成为了服务小微中的小微的主力军。

小微企业象征着中国经济“毛细血管”的底部群体，其融资服务在很长一段时间内都是空白。金融机构提供的资金支持，是小微企业赖以发展的“血液”。可以看到，中国金融体系的层次正在不断完善，越来越多的中小银行尤其是网商银行、微众银行、新网银行等具备互联网基因的民营银行，正在将“血液”運往“毛细血管”，填补金融市场中长久以来存在的这块空白。