利率市场化背景下的商业银行个人理财产品分析

寇宇

摘要：利率市场化背景是现实经济社会不可回避的问题，它对商业银行的发展起到了不可忽视的影响，那么在这种情况下，如何让个人的理财产品更加贴合市场的形势，成为了业界的发展方向和问题诉求。

关键词：利率市场化;商业银行;个人理财

一、前言

利率化市场指的是金融机构进行融资利率，在这段时间中，货币当局不再进行强硬的控制，而是将市场的参与者作为主导的对象，让利率充分发挥决定作用，刺激并发展经济。在这种情况下，为了吸纳更多的货币，商业银行作为金融活动的组织者，需要承担起更多的经营者责任，进行个人理财活动。

二、个人理财产品更加贴近需求

市场利率化伴随着经济的不断发展，商业银行面临更多的风险，其中个人理财项产品作为储户参与经济市场的主要途径，也承担了诸多的风险和不确定因素，所以，个人理财产品要想进行下一步发展，需要制定相关的保险制度，帮助储户规避风险。目前市面上的理财产品主要是存款和保本型理财，常见的有理财产品到期之后，银行会因为经营不当或者策略差错等问题，破产难以保障储户的承诺利益，所以多余的损失只能由储户自行承担。例如，民间的高利贷曾经风光一时，但是随着我国对非法集资的不断打压和小额贷款的不断放宽，越来越多的人在信贷的市场走上比较正规的道路，针对这种市场需求，商业银行可以在理财的产品上进行开发，将经营中比较稳妥的企业作为信贷资产，进行开发，帮助个人理财产品的补充，及时将具有前景的开发项目，纳入银行的特色项目之中。但同时，银行也需要对这部分企业的经营情况进行及时的核查，尤其是面向银行进行的商业保险、纳税等情况，商业银行要设立具有金融运营机制的机构进行负责，要从改善资金渠道、帮扶企业上不断奋进，进而保障个体理财产品的稳固，让个人理财产品的选择更加宽泛，改善资金环境，从而实现良好的循环效应，改善银行和储户的利益关系[1]。

三、信用风险推动模型建立

为了实现降低信用风险，商业银行需要积极策划推出模型，来将已有的经验进行整理，知道现行的银行资金流动和业务管理。首先，建立银行的模型需要从国内和国外两种体制进行着手，分别进行学习，由于我国人口基数大，资本产品地域性产品分布不均等情况，所以国内的银行情况包含了市场经济和国家层面的宏观调控，这比较资本主义国家更增加了一定的保护性和局限性，使得利率和收益能够成为稳定的曲线。除此之外，商业银行也需要积极学习外国的模型，如ftp作为内部资金转移定价体系，能够不断优化资源结构，应对将资金和产品进行协调性整合，从国外的多年的资本主义市场中，商业银行在定价模型上能够将业务和产品进行合理的划分，根据实际的情况来测定风险、同一产品定价，加强了产品和市场之间的联系，从而具有指标、内容等全方位的学习价值。在结合了多种国家的经济经验，构建新型模型的支持下，商业银行需要将不断突破同质化的个人理财产品困境，承担起自己身为利率水平的发现者角色，不断开发自己的灵活性，进行多元的产品开发。例如，顺应我国居民的财富意识和理财能力，将股票、基金以及债券等产品形式进行结合，突破以往单一的产品，将更多利率的管理进行融合，推动储户的资产进行科学、可靠的模型分析，进而在产品之中能够优胜劣汰，实现整体的蓬勃发展[2]。

四、流动性风险要求提高产品处理效率

商业银行可以说每天都经受着各种风险，而且这些风险极有可能出现连环效应，因此，商业银行需要依靠技术，不断提升信息的传输效率，拔高个人理财业务的信息传输和将商业银行的服务成本作为产品的亮点。所以为了提升储户的体验，银行需要基于新技术开发产品，将传统的银行交易转为网络资源配置，利用网络途径，将客户的诉求进行大数据的比对，通过数据库的管理来提高对客户的核算效率。这种方法不仅能够提升对单个储户的数据分析，找到更多适合储户理财的产品经验，实现从一对多或者从多对多的产品联系;也能够在商业银行成本核算和决策决定等方面做到更加全面快速的数据支撑。有的储户作为家庭的经济支柱，在家庭中承担着重要的赡养老人、养育子女的任务，所以在被授权的情况下，商业银行可以有针对的推出理财产品，满足客户的需求，不断开拓储户的认可度，将固定的利率进行更多资金时间价值的开发。除此之外，流动性的风险，还对商业银行的后续发展提供相应的财务基础。流动性的风险要求为了实现大众参与理财，可以不断扩展宣传途径，让更多的人通过媒体的频道，了解个人理财产品的多样化，如微博、微信以及支付宝等软件，其中支持用户管理钱包，针对这部分钱包之中的余额，商业银行可以将客户在媒体网络中的消费愿望和存储能力进行评估。

五、提高银行抗压能力

银行为了能够实现个人理财产品的持续性发展，必须在推出个人产品的时候，进行社会形式的衡量和预测，最基础的通货膨胀以及影响最大的政策风险是进行银行工作的重要客观条件，所以银行需要加强自身的抗压能力。首先，银行需要在员工的培养上，进行思路的开阔，帮助工作人员从储户的房产、重金属、保险等资产上进行估算，然后结合自身的从业经验和银行金融知识，为储户选择合适的产品进行产品保值，争取做到满足不同客户的风险和收益需求，避免银行从业缺乏温度，难以适应储户需求的情况，造成储户流失。当然，个人理财产品分析也需要及时和相关的公司进行合作，满足储户的产品诉求，例如，一般的家庭单位的储户需要将社会的保险作为家庭规避风险的手段，所以商业银行为了实现储户的个性化需求，需要将商业的保险作为新的理财产品，重点推出家庭保险套餐，实现一人投保、全家安康或者其他的储户愿望，以留存更多的客户。在重金属经营的公司或者企业中，为了实现保值，避免通货膨胀，很多储户会选择重金属作为投资保收益的对象，所以商业银行也可以从这方面入手，定制重金属的个人理财项目，实现储户吸纳[3]。

六、总结

总的来说，银行的发展需要保证自己持续的利润率，个人理财产品是利润的重要来源，随着市场化的不断发展，个人财富储备也逐渐获得了银行的重视，为了吸纳个人财富，商业银行必然要打破以往的业务办理，从更深层次的金融算法和更具灵活性的市场上，开放利率，实现利率市场化的发展。

参考文献：

[1]曹飞.商业银行个人理财产品會计处理的影响与风险分析[J].商业会计，2015（14）：87-89.

[2]韩天来.商业银行个人理财产品发展现状及其营销策略分析[J].现代商业，2018（35）：104-105.

[3]葛汪鹏，张泽几.我国商业银行个人理财产品业务问题分析[J].大众投资指南，2019（2）：257.