建设服务经济社会高质量发展的新金融

庞东萍

摘要：目前，我国金融行业发展迅速，商业银行在建设服务经济的同时重视新金融的环境和策略能够有助于自身整体水平的提高。文章主要结合当前环境背景对时代发展下金融建设服务策略展开分析和探讨。希望通过文章论述能够为金融机构开展新经济时代高质量金融服务提供一些建议和参考，更好的满足时代发展需求，实现智能化、个性化的新金融局面。

关键词：建设服务;金融服务;新金融;金融质量

近年来，随着网络技术基础设施的普及，云计算、大数据、区块链和人工智能等新兴技术的不断涌现，金融科技发展迅猛，从20世纪70年代前金融后台业务电子化、20世纪80年代金融前台业务电子化、20世纪90年代后网上办理金融业务、21世纪互联网金融元年到现在所谓的金融科技2.0的演变路径可以看出，金融和科技相伴而生，科技在金融中的普遍应用不断降低着银行的运营成本，提高着银行的经营效率，赋予了金融更大的能力，使得资产的定价效率和风险的控制水平得到了急速的提升。

一、建设服务经济社会高质量发展的新金融背景

随着金融科技的发展，为了融合“开放、共享、合作、共赢”的互联网思维理念，秉承以用户价值为导向，对外打造无处不在、无时无刻和无微不至的卓越客户体验，对内实现低成本、高效率、智能化运营，从而真正形成产品创新、流程创新、业务创新、渠道创新的合力，各商业银行全面布局并全力推进金融科技战略转型之路。近年来，商业银行先后牵手互联網企业，通过联合成立金融科技相关实验室，共同推出产品和业务的方式，实现战略伙伴技术能力、客户群体、价值主张与银行核心业务、未来发展方向相契合，并带来协同效应。为有效推进金融科技的布局应用，改变原有组织架构上的桎梏，坚持统一服务标准，设计以用户为中心的产品，开发符合用户真实需要的金融科技产品，各商业银行将金融科技上升至战略支撑的高度，以金融科技为引领，建设基于金融科技的更具有业务协同的组织架构，并加大资源投入，启动优秀人才战略，优化创新机制，重构新型服务流程。2018年，建设银行、民生银行、兴业银行、平安银行、招商银行和光大银行也陆续成立金融科技子公司。招商银行宜布由“轻型银行”战略深化至“金融科技银行”，主战场从传统的网点转向App场景的构建和开拓，以抓住客户，打造最佳客户体验银行。

二、建设银行内部控制现状分析

数据调查显示，受时代进步及经济发展的影响，金融领域渐渐深入至国民经济活动各个方面，其市场影响力渐渐增大，促使商业银行特别重视内部控制工作的完善，比如构建完善的内部会计审计制度，按照制度严格执行相对应的工作，使商业银行内部控制效果得到有效增强。与此同时，从国家角度来看，金融行业蓬勃发展对于推动国民经济长远进步具有决定性作用，特别是建设银行发展速度迅猛，取得有目共睹的成绩，有助于打造出深受大众信任的社会品牌。近几年来，建设银行以支持实体经济、小微企业及民营企业长远发展为助力，着力营造稳健的经营环境，推行扁平化、数字化及精细化的管理模式，大大增加企业资金资本的约束力，进一步优化资产负债结构及盈利结构，实现强化全面主动风险管理的目标。值得注意的是，即便商业银行内部控制管理机制日趋完善健全，但是管理机制执行无法脱离职工的支持，一旦职工自身风险意识薄弱、执行力度不足、监督不够到位及出现官本位思想则可能出现从业人员欺诈或越权经营等问题，埋下内部控制风险造成不可预估性损失。同时，风险意识薄弱、执行力度不足、监督不够到位及官本位思想等问题的产生原因相对复杂，与建设银行内部控制人员管理机制不够健全间存在着密切联系，促使内部控制人员出现各种问题，甚至出现道德层面风险。由此可见，强化银行内部控制是必然抉择，而搭建全面有效的风险管理体系及内部控制机制能巩固我国金融业发展势头，维持良好的财务状况实现长远发展目标。

三、建设服务经济社会高质量发展的新金融策略

（一）进一步放宽金融准入，强化金融监管

央行监管层应鼓励培育金融生态多样化和竞争市场，保持金融市场创新主体的活跃度。对中小商业银行倾斜扶持性政策需进一步加强，降低中小银行类金融机构和科技公司参与金融活动的准入门槛，降低经营成本，提高服务小微的动力。让中小金融主体有活力，就得形成良性竞争业态，这就需要监管机构做到一低一高，门槛准入可以低，但监管门槛必须高，形成监管高地，违法成本高地。

（二）培养复合型人才

互联网金融将金融专业知识与信息技术进行融合，这种发展模式决定了未来商业银行的发展需要具备多种专业知识与技能的复合型人才来支撑。在当今激烈的市场竞争中，充足的复合型优秀人才对商业银行的发展至关重要，商业银行对现有的人员定期进行培训，提高他们的综合素质。在未来的人才招聘中，管理层要转变观念，改变传统的聘用有单一金融背景的人才模式，选拔技能较为全面的优秀人才，构建一支适应经济和社会发展的复合型优秀人才队伍。另外，互联网金融产品的风险也很大，这就要求商业银行在发展中不能仅仅注重发展创新，还需要审核金融产品所具有的风险，做好风险防控工作，这一实际情况又给金融从业人员提出了更高的要求，即从业人员还需要具有应对突发金融风险的防控意识和化解风险的能力。

（三）科学构建客户风险评估体系

商业银行构建科学风险评估体系之前需要对客户进行充分了解。在对客户介绍理财产品过程中，需要注重介绍产品存在怎样的风险，让客户对产品风险有充分的认识，与此同时，需要对客户进行了解和分析，全面剖析客户对投资收益的心理需求，并将客户对风险的承受能力进行评估，按照等级分类。另外，在构建客户风险评估体系过程中，可以采用问卷调查的方式，这也是最常采用的方式。在此需要强调，构建客户风险评估体系，对客户抗风险能力进行分类极其重要，需要给予足够的重视，必须采取科学、有效的手段。

（四）建立专门的科技金融发展部门

在现有组织架构下，为了有效发挥金融科技的重要作用，商业银行首先要做的是把科技发展上升到战略地位，组建专门负责金融科技的部门，并以制度建设的形式确定其地位，为信息的整合创造基础条件。其次是明确有关部门在金融科技发展中的责任和义务，以促进部门间的协同合作，实现信息的及时传递和共享。在实践中，以金融科技发展部门牵头，以满足客户需求和提高组织效率为目标，结合现实情况，增强业务流程的灵活性，实现对业务流程的改进，解决传统组织架构中流程与即时实现客户需求之间的冲突。

（五）结合新型理念创新普惠金融新服务模式

针对我国商业银行普惠金融服务业务的现状来看，普惠金融服务还存在着地域性的区别，并且针对当前时代发展的需要，商业银行的普惠金融服务还需要加以创新和开拓。商业银行普惠金融服务模式创新主要可以通过以下几个方面进行研究：首先，创造新型供应链融资服务。供应链融资实际上指的就是对供应过程中，所有的供应方信息数据以及资金流进行整体性研究，并且为参与方提供信贷服务。而全新的供应量融资服务具有更突出的便捷性，商业银行可以第一时间快速的完成参与方信息的核对和监督管理;其次，要积极的探索当前的区块链技术融资服务，以创新驱动发展。所谓的区块链技术，指的就是以时间连接数据的技术，其能够以加密算法及时完成数据更新，同时确保信息的安全性和准确性。利用区块链技术具备的各种特征，金融交易的边界和信任机制得以完善，金融市场制度也不断朝着更加科学合理的方向发展，这能够从根本上改变普惠金融信贷服务的现状。

（六）精细化、智慧化、数字化、轻型化转型

移动智能设备的普及使客户的金融消费模式发生很大改变，其对物理网点的依赖性逐渐降低，客户的金融服务需求日益综合化、场景化，大大超出了传统网点的服务范畴，所以“智慧经营”的发展理念已经成为行业共识。智慧经营是对传统银行、网上银行的进一步提升，是以高端科技手段和新思维模式塑造新服务、新产品，并且重构运营、业务和管理方式，以提升效率、降低成本，达到完美的客户体验，其目的是轻装简从，为客户提供更快捷、更便利、更优质的服务。现在大型的全国性商业银行大多已经实现对营业网点的智能化改造，常见的自助购汇机、理财柜员机以及能交水电煤气费的便民服务一体柜员机已经不足为奇。而带人脸识别装置摄像头的“超級柜台”也成为多家支行标配。“娇娇”是交通银行在银行业内首次推出的智能机器人，担任大堂经理岗位。平安银行及其社区支行已经配备了VTM设备（远程视频柜员机），它涵盖了平安银行的借记卡、信用卡、理财等大部分基础亚务，已成为无时间约束、无空间限制的不间断远程服务平台。中小商业银行为了更好的客户体验，维护老客户开拓新客户也要顺应银行变革潮流，加大投入，尝试移动互联网、智能设备、人机交互技术等最尖端科技的运用，全面提升网点服务效率和客户体验。

四、结语

综上所述，虽然我国商业银行金融理财产品发展迅猛，但是存在的问题依然不少，需要改进的地方还有很多，尤其受到互联网金融的冲击，需要给予更多关注。需要各大商业银行结合自身实际，顺应市场发展，进行科学有效的改变和革新。

参考文献：

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