APP下载

家庭“首席财务官”的养成计划

2019-09-10吴辉

理财·市场版 2019年10期
关键词:存单储蓄存款

吴辉

案例情况

在女性也能创造和积累财富的今天,如何让钱生钱,成为名副其实的财女,是现代女性实现自己梦想、追求完美自我的一种途径。从理财小白,华丽转身为一枚资深财女,进阶计划如何实现?

L女士,做著出版编辑的工作,每月收入有限,仅有4000元,爱人的工作是销售,工资卡在自己手上,每月收入1.2万元。两人刚刚结婚不久,还没有小孩。以前,L女士的工资都是到手就花光,几乎全部要用来还信用卡,看到中意的东西就会下单购买,几年下来也没多少积蓄。如今成家,每月要还5000元的房贷,如果哪天没工作了,月供都还不上。L女士突然产生了财务焦虑,觉得不能再像以前那样乱花钱了,需要攒点积蓄。她该如何开始她的理财计划?

控制冲动消费

其实无论个人的收入或高或低,只要勤俭节约,即使收入很低都能攒到钱。如果收入再高,不懂得控制自己的欲望,买完这个再买那个,冲动消费的结果就是个无底洞,任其发展,个人的存款账户上数字不会多个零。

每个人都有虚荣感和消费欲望,这无可厚非,但凡事总要有个度。这个度在哪里呢?举例来说,如果一个月有10万元收入,花2万元可以理解,这时候花5000元,占比仅5%,还可以攒下9.5万元;如果一个月有1万元收入,再花2万元是不可能的,那只会负债累累,这时候花5000元,占比50%,就只能攒下5000元;如果一个月是5000元收入,这时候花5000元,占比100%,就只能月光了。长此以往,往后的日子一旦收入中断,那生活只能窘迫。所以,存钱和理财只是未雨绸缪,提前对未来做好打算,减少对未来财务状况的焦虑。

既然要开始存钱和理财,若无其他开源之路,可以适当控制消费,改掉乱花钱的习惯,做好财务节流。

列出存款支出

现在很多人都习惯使用余额宝,虽然它比银行活期多些利息,但其实这款理财工具对于月光族或者没有自控能力的人来讲,几乎是存不到钱的。因为钱在账上,随时可以支取,很容易就被用来清空购物车了。

理财第一步就是强制储蓄,储蓄能够提高一个人应付危机的能力,还能积攒第一桶金。那么,具体的强制储蓄步骤应该怎么做呢?

首先,区分硬性支出。比如L女士月供5000元,是每个月的必须开支项目。那么总收入减去硬性开支,即1.1万元是属于可以支配的资金。

其次,列出存款支出,规定每个月要存下多少钱。假设L女士的年度目标是攒下10万元,那么每个月就至少需要存下8000元。对于这部分支出,可以选择1年期或3年期银行定期存款。

最后,剩下的就是每个月要花的钱。综上,L女士每个月只剩下3000元,这是L女士和她爱人的月开销总支出。对于这部分支出,建议购买货币基金,平时开销就用信用卡或花呗,不过要严控透支消费的额度,不得超过生活开销的预算。

几种理财方式

怎样通过理财攒到钱呢?其实有很多方法。只要合理搭配,就能使本金回报利润最大化。以L女士每月8000元的存款支出为例,有以下几种理财方式。

▶ 每月定存一笔钱

每月定期存入一笔钱,每笔钱的存款期限相同,如1年期,一年下来就会有12张1年期的存单。这样,从第二年起,每月都会有一张存单到期,有需要时可支取,不需要可自动续存。这种方法可以强制储蓄,能很好地聚集资金,最大限度地发挥储蓄的灵活性,即使急需用钱,也不会有太大的利息损失。

假如L女士每月都固定拿出5000元来做银行的1年期定存,一年后,手中本金也攒够了6万元。每张存单到期时,均把本金和利息取出,再与第二年的每个月5000元相加,存成1年期存单。以此类推,手中便时时会有12张存单。

由于定期存款具有很强的强制性,存进去的钱也就拿不出来花了,非常适合理财小白,也适合控制不住开销的月光族。

▶ 每月基金定投一笔钱

在积攒了第一桶金后,如果愿意尝试其他的理财方式,可以选择每月基金定投一笔资金。

相比银行定存,基金定投的风险性和流动性都较高。基金账户可以在工作日随时购买和赎回,每天的收益不固定,有可能赚,有可能亏,但整体而言,基金定投的年化收益水平一般会高于银行定期存款。

期初,L女士可以尝试每月只定投500元,一方面作为学习理财知识和经验的积攒,一方面也可以优化家庭资产的配置,提高整体收益。

▶ 尝试银行理财和国债

经过一年半载的强制储蓄,L女士的资金超过1万元,还可以选择购买银行理财。目前银行理财的年化收益率4%左右,期限长短不一,有3个月,也有半年期和1年期的。

2年后,L女士的12张银行存单超过10万元,还可以把10万元拿出来单独购买国债,然后每月预留的存款支出又开始新的一轮12存单法。

▶ 其他理财方式

对证券股票有兴趣研究学习的话,还可以尝试股票投资,不过切莫借钱理财,可以在行情上涨时入市,获取投资机会。如若行情不佳,不如选择观望。

对黄金等贵金属感兴趣且有志研究学习的话,也可以尝试入手金条或纸黄金。黄金作为避险资产,是家庭财富的垫脚石。

养成家庭“首席财务官”

现实生活中,许多家庭都是由女性掌管财政大权的。据统计,有超过60%的家庭是女性在理财,但是大部分女性并没有为家庭财务做规划,仅仅是充当家庭财产的保管者,而不是打理者。

要想成为家庭的“首席财务官”,小到柴米油盐酱醋茶,大到买房买车育儿养老,处处需要财务安排。虽然家庭“首席财务官”不用自己成为每一种投资工具的专家,但需要对它们的基本特点都有一些了解,明白什么样的资产适合自己的年龄和现阶段的财务状况。不同年龄阶段的女性,由于所处的阶段不同,理财的需求不同,因此理财的方式也不尽相同。

猜你喜欢

存单储蓄存款
储蓄永远是富人思维
储蓄方法面面观
29城居民人均存款排名:北上广人均存款超10万
隆昌县联社:“开门红”增存75877万元
人生是一种储蓄