家庭“首席财务官”的养成计划

吴辉

案例情况

在女性也能创造和积累财富的今天，如何让钱生钱，成为名副其实的财女，是现代女性实现自己梦想、追求完美自我的一种途径。从理财小白，华丽转身为一枚资深财女，进阶计划如何实现？

L女士，做著出版编辑的工作，每月收入有限，仅有4000元，爱人的工作是销售，工资卡在自己手上，每月收入1.2万元。两人刚刚结婚不久，还没有小孩。以前，L女士的工资都是到手就花光，几乎全部要用来还信用卡，看到中意的东西就会下单购买，几年下来也没多少积蓄。如今成家，每月要还5000元的房贷，如果哪天没工作了，月供都还不上。L女士突然产生了财务焦虑，觉得不能再像以前那样乱花钱了，需要攒点积蓄。她该如何开始她的理财计划？

控制冲动消费

其实无论个人的收入或高或低，只要勤俭节约，即使收入很低都能攒到钱。如果收入再高，不懂得控制自己的欲望，买完这个再买那个，冲动消费的结果就是个无底洞，任其发展，个人的存款账户上数字不会多个零。

每个人都有虚荣感和消费欲望，这无可厚非，但凡事总要有个度。这个度在哪里呢？举例来说，如果一个月有10万元收入，花2万元可以理解，这时候花5000元，占比仅5%，还可以攒下9.5万元;如果一个月有1万元收入，再花2万元是不可能的，那只会负债累累，这时候花5000元，占比50%，就只能攒下5000元;如果一个月是5000元收入，这时候花5000元，占比100%，就只能月光了。长此以往，往后的日子一旦收入中断，那生活只能窘迫。所以，存钱和理财只是未雨绸缪，提前对未来做好打算，减少对未来财务状况的焦虑。

既然要开始存钱和理财，若无其他开源之路，可以适当控制消费，改掉乱花钱的习惯，做好财务节流。

列出存款支出

现在很多人都习惯使用余额宝，虽然它比银行活期多些利息，但其实这款理财工具对于月光族或者没有自控能力的人来讲，几乎是存不到钱的。因为钱在账上，随时可以支取，很容易就被用来清空购物车了。

理财第一步就是强制储蓄，储蓄能够提高一个人应付危机的能力，还能积攒第一桶金。那么，具体的强制储蓄步骤应该怎么做呢？

首先，区分硬性支出。比如L女士月供5000元，是每个月的必须开支项目。那么总收入减去硬性开支，即1.1万元是属于可以支配的资金。

其次，列出存款支出，规定每个月要存下多少钱。假设L女士的年度目标是攒下10万元，那么每个月就至少需要存下8000元。对于这部分支出，可以选择1年期或3年期银行定期存款。

最后，剩下的就是每个月要花的钱。综上，L女士每个月只剩下3000元，这是L女士和她爱人的月开销总支出。对于这部分支出，建议购买货币基金，平时开销就用信用卡或花呗，不过要严控透支消费的额度，不得超过生活开销的预算。

几种理财方式

怎样通过理财攒到钱呢？其实有很多方法。只要合理搭配，就能使本金回报利润最大化。以L女士每月8000元的存款支出为例，有以下几种理财方式。

▶ 每月定存一笔钱

每月定期存入一笔钱，每笔钱的存款期限相同，如1年期，一年下来就会有12张1年期的存单。这样，从第二年起，每月都会有一张存单到期，有需要时可支取，不需要可自动续存。这种方法可以强制储蓄，能很好地聚集资金，最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。

假如L女士每月都固定拿出5000元来做银行的1年期定存，一年后，手中本金也攒够了6万元。每张存单到期时，均把本金和利息取出，再与第二年的每个月5000元相加，存成1年期存单。以此类推，手中便时时会有12张存单。

由于定期存款具有很强的强制性，存进去的钱也就拿不出来花了，非常适合理财小白，也适合控制不住开销的月光族。

▶ 每月基金定投一笔钱

在积攒了第一桶金后，如果愿意尝试其他的理财方式，可以选择每月基金定投一笔资金。

相比银行定存，基金定投的风险性和流动性都较高。基金账户可以在工作日随时购买和赎回，每天的收益不固定，有可能赚，有可能亏，但整体而言，基金定投的年化收益水平一般会高于银行定期存款。

期初，L女士可以尝试每月只定投500元，一方面作为学习理财知识和经验的积攒，一方面也可以优化家庭资产的配置，提高整体收益。

▶ 尝试银行理财和国债

经过一年半载的强制储蓄，L女士的资金超过1万元，还可以选择购买银行理财。目前银行理财的年化收益率4%左右，期限长短不一，有3个月，也有半年期和1年期的。

2年后，L女士的12张银行存单超过10万元，还可以把10万元拿出来单独购买国债，然后每月预留的存款支出又开始新的一轮12存单法。

▶ 其他理财方式

对证券股票有兴趣研究学习的话，还可以尝试股票投资，不过切莫借钱理财，可以在行情上涨时入市，获取投资机会。如若行情不佳，不如选择观望。

对黄金等贵金属感兴趣且有志研究学习的话，也可以尝试入手金条或纸黄金。黄金作为避险资产，是家庭财富的垫脚石。

养成家庭“首席财务官”

现实生活中，许多家庭都是由女性掌管财政大权的。据统计，有超过60%的家庭是女性在理财，但是大部分女性并没有为家庭财务做规划，仅仅是充当家庭财产的保管者，而不是打理者。

要想成为家庭的“首席财务官”，小到柴米油盐酱醋茶，大到买房买车育儿养老，处处需要财务安排。虽然家庭“首席财务官”不用自己成为每一种投资工具的专家，但需要对它们的基本特点都有一些了解，明白什么样的资产适合自己的年龄和现阶段的财务状况。不同年龄阶段的女性，由于所处的阶段不同，理财的需求不同，因此理财的方式也不尽相同。