零保单家庭如何配置保险

吴辉

案例情况

唐先生，35岁，某二线小城的公务员，税后月薪6000元，有社保和公积金。妻子33岁，是图书出版社的编辑，税后月收入5000元，只有社保。夫妻俩育有一女，今年4岁。婚前父母已经出资购房1套，无贷款，因有接送小孩上幼儿园需求，又按揭贷款买了一辆代步车，车贷2500元/月，贷款2年。家庭积蓄10万元。衣、食等生活开支每月3000元，小孩托费1500元/月，家庭暂无其他负债。

一家三口至今没有配置任何商业保险，身边的朋友向其推荐了小孩的教育金保险，所以想咨询下家庭保单该如何购买。

唐先生一家是典型的双职工工薪阶层，家庭现有存量资金10万元，流量资金中，收入部分主要为唐先生和妻子的工资收入组成，日常生活开销成本等支出共计8.4万元，每年结余4.8万元，结余比率为36%，结余能力尚可。可以在预留一两万元的紧急备用金后，把年度结余资金及10万元储蓄用来理财产生利息收入。

风险保障分析

1.家庭风险分析

在二线小城，唐先生一家看似还不错，夫妻俩都有当地平均水平之上的收入，也没有房贷压力，仅有的车贷压力也只要还两年就结束了。但是这都是表面的，风险没来临前，他们家庭的财务还可以，若是碰到一场意外或是重疾等风险，他们家的财务安全就岌岌可危了。所以，主要的风险保障必须充足，重疾险和意外险是生者有可能享受利益的;次要风险保障可以逐步完善，量力而行。所以两个大人的保险配置顺序为意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。若是资金充足，再考虑终身寿险和年金保险。

至于唐先生的女儿，首先建议办理城镇居民医疗保险，以解决基本的医疗费用。其次考虑意外伤害和重大疾病等基础保障，有了基础保障后，再考虑宝宝的教育金。

意外保障：意外伤害、意外医疗，因意外伤害引起的医疗费用。

医疗保险：医疗费用的报销和住院补贴，医疗费用必不可少。

重疾保障：重大疾病的保障，少儿特定重疾，返还型保费较高，消费型保费低保障高。

考虑完人身险后，家庭财产方面也可通过保险适当规避风险，比如汽车车险、房屋家财险等。

2.家庭保额设置

按照保险双十原则，家庭保额为年收入的10倍，家庭保险为年收入的10%-15%。这是一般原则，具体到个例，还要根据实际情况进行调配。

为此，建议唐先生一般意外伤害保额30万元，妻子意外伤害保额30万元，得以保证现有的品质生活。再加3万元的意外医疗费用以补充社保医疗的报销不足。

身价方面，定期寿险身故保障唐先生设置50万元，妻子50万元，较合适。

重大疾病险的保额设计。一旦重大疾病来临，收入中断，高额的治疗费用、后期的康复费及营养费都要大额支出，按照目前的情况，重疾保额100万元起，唐先生和妻子各50万元，鉴于预算有限，可以选择消费型重疾险。后期工作或是经济再上升时可考虑加保终身重疾险和终身寿险。

最后，虽有医保，但真正的大病医疗费用很多都是医保不报销的，建議补充高端医疗险或家庭共享百万医疗险用来补充大额的医疗费用报销。

至于小孩的保障方案，目前建议考虑定期型保障至成年即可。因保监会对未成年人保额有所限制，故小孩的意外险保额最高设置为20万元，定期重疾险保额30万元。至于教育金，因为保费预算等原因，建议先不配置。后期若有需要可以采用年金保险来解决，投入时间不宜过长，10年为宜，每年投入1万元。

3.家庭保单方案

方案小结

一家三口保费合计18009元/年，占年收入的13.6%，在合理承受范围内。夫妻俩各拥有80万元的身故保额，50万元的重疾保额，小孩拥有20万元的身故保额，30万元的重疾保额以及一家三口共享100万元的一般医疗报销保额。这些基础风险的保额暂时配比足够，后期经济财富增长时，保额需要再增加，条件允许时，考虑年金险养老、教育金保险、终身寿险传承财富等保险配置功能。