互联网金融:一场划时代的金融变革

郭磊

摘 要：联网金融的出现改变了金融界的面貌，使金融界能够通过互联网的方式在支付和交易方式上进行更加有效的变革，从而改变了传统金融模式中的各项业务监管方式，能够保证金融机构扩大自身的影响力。本文通过对互联网金融的探讨，希望能够为我国的金融事业发展起到一定的作用。

关键词：互联网金融 业态 变革

前言

互联网金融目前依然是中国最流行的金融形式，并且在很大程度上推动了我国金融事业的发展。我国的互联网金融行业从崛起到成熟，改变了金融界发展的面貌，影响了我国金融业发展的格局，随着各种互联网金融机构和产品的出现，我国互联网金融迎来了百花齐放的时代，以支付宝为代表的互联网金融产品，为我国互联网金融的发展打开了新的局面。

一、互联网金融的崛起

互联网金融在一般情况下指的就是在互联网的形式下完成的金融交易。从广义上讲，互联网金融行业分为两种：一种是通过互联网方式进行的传统行业，把传统线下完成的工作改为线上完成，从而通过合理的方式提高传统业务的效率;另一种是在电子商务的基础上进行的创新型互联网业务，能够完成相应的金融项目。

上个世纪九十年代，电子商务开始在互联网界出现，由此播下了互联网金融的种子。随着新世纪的到来，移动互联网客户端越来越普遍，金融业务开始越来越朝着互联网的方向发展，进而诞生了各种第三方支付平台、P2P以及互联网金融业务。这时互联网金融的出现还只是新事物，并没有引起人们足够的重视，余额宝是引发人们对互联网金融狂热的导火线，直到那时互联网金融才开始正式成为众人皆知的流行事物。

首先，互联网几十年的发展为互联网金融的诞生打下了坚实的基础，一旦有一个良好的发展机会，互联网金融就会借着这个发展窗口蓬勃而出，余额宝正是打开这扇窗户的事物。余额宝在互联网金融的诞生过程中承担了导火线的作用，即使没有余额宝，互联网金融的到来也是迟早的事情，只是时间的早晚罢了。

其次，马云及其阿里巴巴团队的影响力已经为互联网金融的发展铺好了道路，使人们都能够清晰地看到互联网金融的未来。支付宝在世界范围内的使用，使互联网金融的发展有势不可挡之势。马云用互联网金融打破了传统金融业发展的模式，当然会在金融界引起一场变革。

然后，阿里巴巴余额宝的出现对传统银行业务产生了影响，喜欢在网上购买商品的用户能够通过支付宝中的余额宝进行网上支付。余额宝因为其比银行存款高得多的年化利率抢占了银行存款的市场，进而使银行业务的发展受到影响，慢慢地缩小了发展规模。

最后，余額宝的出现引发了人们对这种金融模式的争相模仿，使人们在发展互联网金融的过程中，相继研发出了更多的互联网金融产品，从而使互联网金融行业呈现出百花齐放的局面，互联网金融的时代正式到来。

二、互联网金融的主要业态

（一）金融互联网

金融互联网是依托传统金融业务进行的，只不过业务处理方式变成了用手机和电脑等移动客户端的形式开展的线上交易。通过手机客户端支付、转账以及证券交易，能够实现传统金融模式和互联网金融模式的有效结合。不同的行业中传统金融和互联网金融结合程度不同，并且都给行业的发展带来了很大的变化：

首先，改变了消费者的消费习惯。互联网金融的出现使交易的方便程度极大提高，并且能够为金融行业的发展带来变革。目前广大消费者都已经习惯通过网络的方式进行商品的购买，网上购物的便捷性使商品交易过程中受空间和时间的限制减小，使交易过程能够按客户的意愿顺利完成。

其次，降低了金融机构开设店铺的成本。在互联网金融时代，通过网店的形式实现对商品的交易，不需要实体商铺中繁琐的步骤，只需要小规模的网上店铺就可以完成大量的互联网商品交易。在证券行业，这种网上营业厅的模式起到了重要作用，未来还会有更多的金融业务由线下转为线上，从而使店铺的发展朝网络化趋势进行。

（二）第三方支付

第三方支付中最具有优势的就是支付宝的平台，支付宝除了能够提供相应的支付功能，还能够实现在线转账、还款等业务，满足广大消费者的需要。

第三方支付不局限于简单的支付过程，还可以通过储存资金的方式，在第三方支付账户中储存一笔可供用户使用的资金，当做开展金融运作的投资金额，用这笔资金再获得更大的收益。

（三）P2P互联网借贷业务

所谓P2P互联网借贷业务，指的就是通过个人对个人的方式开展互联网金融借贷业务。在实际的使用过程中，P2P已经发展成了多种业务的集合，包括阿里小贷。同传统的银行贷款业务相比，P2P业务并不需要公司为金融公司，而只是提供开展P2P业务的平台。我国目前P2P业务发展势头良好，但是关于P2P业务的观点也有很大争议，有的认为P2P业务风险过高，而且对其监管程度不够，在将来的发展过程中会面临很大的问题，有的认为P2P金融模式的发展开辟了一条新的互联网金融发展道路。

三、互联网金融的深远影响

（一）促进金融的快捷化、高效化、大众化和脱媒化进程

首先，互联网金融在发展过程中促进了金融交易发展的速度。智能手机、智能软件等先进互联网工具的开发和利用，使互联网金融的发展逐渐朝着更加大众化的方向发展，提高了互联网交易的效率，改变了金融交易的模式，使互联网金融机构能够在这种情况下继续发展下去，并且成为一种未来金融机构的发展潮流。随着互联网金融行业的发展越来越深入，这一行业中剩下的线下业务也会不断发展成为线上业务，从而简化了互联网金融机构的发展模式，使金融交易能够更加便捷地进行。随着移动互联网客户端的发展，新的设计和功能界面开始出现，使互联网在发展过程中能够更好地满足相应的发展需求，从而带动互联网金融行业的发展。

其次，互联网金融使金融交易变得更加高效化，通过对大数据和云计算等互联网工具的运用，能够准确反映互联网交易中数据变化情况，从而能够为金融决策的制定提供更好的数据支撑。

最后，互联网金融的发展会逐渐走向脱媒化，即摆脱通过银行这一媒介开展投融资的过程，从而通过证券公司的交易使互联网金融的发展朝着更加有效的方向进行，资金投资双方能够在互联网金融平台上直接进行互联网金融业务，从而使互联网金融行业的发展摆脱媒介的束缚。

（二）加速传统金融业融入互联网金融

关于互联网金融行业与传统金融行业之间的关系有如下两种观点：一种是互联网金融行业只是传统行业的补充，金融行业发展的主题依然是传统行业，二者是一种相辅相成的关系。另一种观点是互联网金融行业的发展侵占了传统行业发展的主导地位，从而会使传统行业逐渐退出历史舞台。虽然两种观点各有可取之处，但是互联网金融行业的出现必定会对传统金融行业造成巨大冲击，从而给传统金融行业带来影响。通过科学的互联网金融变革，能够使传统金融行业在互联网金融行业发展的过程中产生的负面影响最大程度上减小。

（三）倒逼金融业的市场化改革

首先，互联网金融业的发展使利率发生变化，有助于我国利率管制的过程，同时用较低的利率来向大型国有企业提供价格便宜的资金。在传统情况下本来由银行完成的业务分给了支付宝等互联网产品，银行为了防止这种情况的进一步严重，肯定会用更加高的利率来弥补银行分流带来的问题，因此使利率发生市场化改革。

其次，在传统的金融业务中，所有的线下金融交易都只服务于本地的消费者。线上交易打破了这种空间上的限制，从而使线上业务能够服务于其他市场，使金融市场一体化的程度加强。

总结

互联网金融行业的发展具有其特有的优势，为我国金融行业的发展开辟了发展空间，促进了我国金融行业的发展规模，打破了传统金融行业发展过程中的界限，使我国互联网金融行业的发展能够更进一步进行。互联网金融行业通过线上交易的方式，使金融行业从分业体制发展成为混合体制。同時，互联网金融行业的发展使原来单一的行业发展模式变为现在跨行业发展模式，改变了传统互联网金融发展过程中的劣势局面，从而更好地满足了互联网金融行业的发展需求。

参考文献：

[1]周宇. 互联网金融：一场划时代的金融变革[J]. 探索与争鸣， 2013（09）：69-73.

[2]张泽中. 互联网金融：一场划时代的金融变革[J]. 企业改革与管理， 2016（23）.