关于财富管理数字化转型的思考

陈文辉 腾涛

得益于经济的飞速发展，中国的财富管理迅速崛起，现已成为全球第二大的财富管理市场。在当下的数字时代，如何把握轉型升级新浪潮、新方向，获得发展新动能，是财富管理机构面临的主要问题。

三大因素奠定财富管理数字化转型新格局

客户需求促进

全渠道化：以移动设备为主导的多渠道格局已经形成，消费者正在尝试使用社交媒体、可穿戴设备等更多样，更新潮方式获取服务和咨询;

定制化：随着“千禧一代以及女性客群的崛起，要求财富管理机构提供以满足该部分群体个性化需求的财富管理服务;

数字化：蓬勃发展的数字技术为金融机构提供了强大的技术支持，中国消费者已高度接受人工智能金融服务这一新晋“网红”。

金融科技助力

规范化：在新产品开发、合规体系建设以及服务流程优化等方面，为行业规范化提供了新动力;

普惠化：以自动化、标准化的模式，金融科技助力财富管理服务惠及更广泛的长尾客群;

专业化：以差异化、定制化、精准化的理财产品，推动行业的专业化发展。

监管政策完备

本源化：《资管新规》明确要求打破刚性兑付，要求财富管理业务回归“受人之托，代人理财”的本源，强化投资者“卖者尽责、买者自负”的投资理念。

科技化：《资管新规金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》等政策文件指引为行业数字化转型加速发展带来机遇的同时，也对金融科技的运用提出了更高的目标和要求。

以整合式财富管理平台为核心，打造“取胜之匙”

渠道层 ： “客户端竞争激烈，投顾端方兴未艾”

渠道层包含客户端和投顾端。客户端建设以提升用户体验为核心，针对客群特点提供差异化、智能化、场景化服务。投顾端服务于投顾，通过顾问与客户体验的统一，实时跟踪处理客户诉求，优化投顾工作效率，帮助其与客户建立信任。目前，各家机构关注的重点在于客户端，而忽略了投顾端的建设。未来，财富管理向以投资顾问咨询服务为导向转型的过程中，投顾端建设的重要性将会愈发凸显。

投顾服务层：形成差异化核心竞争力的关键

投顾服务层是财富管理机构平台建设的重中之重。投顾服务层的核心是赋能投顾，为投顾提供财富规划及投资组合管理支持，提高展业体验和业务管理效率的同时，加强客户对机构平台而非投顾个人的依赖。投顾服务层的建设应充分考虑团队服务模式对功能及权限的设计要求，借助机器学习、预测分析等现代信息技术，一方面可以赋能投顾、提升产能，扩大领先优势或补足投顾服务能力短板;另一方面加强机构对投顾的全流程管控，提高机构平台对客户的价值。

中后台核心系统层：“从烟囱式走向整合式，持续搭建与完善”

中后台核心系统层包括清结算、财务、产品、风控、合规等内容，以全面提高中后台运营效率为目标，为业务发展提供支持。各财富管理机构在信息化建设中已经形成了按前中后台划分的各类信息系统群，但其主要问题在于系统间“信息孤岛”。未来的建设应强调中台做厚、前台做薄，改变“烟囱式”模式，同时以开放式架构为构建理念，从根本上实现共性服务的抽离以及业务能力的共享。

数据平台层 ： “良莠不齐，数据基础决定财富管理数字化高度”

作为“新能源”，数据平台已经突破传统的支撑地位，成为财富管理的引擎和推进器，贯穿数字化财富管理的全生命周期。要想实现数据驱动业务，更精准了解用户诉求，需要机构在整合和优化内部数据分析的同时，关注数据的业务价值本身，通过数据治理和场景驱动两大利器，实现价值释放。

以三大软性能力为辅助，夯实转型基础

开放心态，拥抱数字化变革。数字化转型是一项循序渐进的长期过程，构建数字文化和数字思维至关重要。同时，财富管理平台建设应该作为“一把手”工程，由高层推动，调动全员参与。只有从上到下，建立开放包容的数据文化、培养数据驱动、动态精准的思维和素养，才能对行业以及竞争对手的变化做出快速反应，不断提升市场竞争力，赢得发展主动权。

建设柔性组织。以市场需求为导向，帮助机构灵活、快速配置资源，有效适应瞬息万变的外部环境，建立敏捷快速的客户响应模式，以满足客户个性化、高频化互动的需求，打造极致的用户体验。

优化内部流程。流程优化应以客户需求为导向，改变以产品销售为中心的原有思路，优化以快速响应和满足客户需求的运营机制及相关的业务流程。财富管理机构应以信息技术为依托，打破部门、地域等界限，提升组织敏捷性以及适应环境变化的能力。