延安市金融风险现状分析及对策研究

翟庆红

[摘 要]面临金融风险是金融业在经营中不可避免的，随着科学技术在金融行业的运用，金融产品、金融服务的创新，金融风险更加复杂、多样，危害也更加严重。文章主要通过对延安辖区金融风险成因分析入手，提出有针对性的防范措施，以确保延安金融市场的稳健持续发展。

[关键词]地方金融风险;信贷;国有企业融资

[中图分类号]F832.59

1 引言

随着我国金融的不断提升，金融风险是威胁金融发展的重要因素，金融风险的发生对我国主体经济造成不可预估的损失。避免金融风险的发生要做好相应的防范措施，对信贷及金融交易要加强预警措施和监督力度。金融风险主要是指在从事金融活动时，遭受到的不同的金融损失，金融风险的发生对经济的发展有着深远的影响。

2 地方金融风险机制及特点

2.1 风险机制——以银行为例

2.1.1 从外部来讲

一方面是社会经济发展的变化和政治环境等外界因素会影响银行业的平稳运行，尤其当国际金融环境有大的变动，经济发展停滞的时候，银行业将会面临巨大的信用风险，更甚者将会引起大规模的金融危机;另一方面是伴随着经济全球化的发展，各个国家之间的经济交流与合作越来越频繁，外国的金融风险往往也會影响到我国金融市场的繁荣与稳定。

2.1.2 从内部来讲

银行机构的稳定发展，离不开科学的内部管理，严格的规章制度，规范的操作章程以及完善的风险控制体系，如果在内部管理上出现偏差，往往会造成微观金融风险，这种风险的发生，一方面是因为风险控制工作不够严谨，对风险控制的不重视或者有错误的预判，导致风险控制体系出现漏洞;另一方面是因为相关工作人员对风险控制工作的执行力较差，甚至玩忽职守，大大降低了机构的风险控制水平，许多银行风险案例都是由于企业内部对风控人员的管理措施不严格，最终导致严重后果，还有一些员工在职业道德方面存在问题，做出为了个人利益损害银行利益的行为，违背了银行人员的道德准则，给银行带来不可估量的损失。

2.2 风险的特点

2.2.1 金融风险具有不确定性

银行对于信用风险以及外部经济环境等因素非常敏感，银行业要承担比其他行业更大的风险，并且有很大的不确定性。

2.2.2 金融风险具有积累性和叠加性

银行有自己的风险控制体系和信用管理评价体系，如果有些经济风险往往不能及时发现，慢慢积累之后，在短时间内风险会类似多米诺骨牌一样的连续发生，引发更大更广泛的金融风险。

2.2.3 金融风险外溢性和传染性

随着经济全球化的发展，金融业迎来了机遇也面临着挑战，金融体系的交融越来越紧密，风险传递也越来越迅速，这种风险传递往往会导致大范围的金融风险爆发，给金融系统造成很大的损失，导致金融危机的发生，保证金融体系的稳定和发展是全球经济繁荣与稳定的关键因素。

3 地方金融风险的表现形式

3.1 信贷资产质量下降，不良贷款清降难

实体经济的下滑使得经济压力越来越突出，其具体就表现在信贷方面，不良信贷和比例的持续上升。根据延安银监分局数据显示，9月末，延安银行业金融机构不良贷款总体较年初上涨，全市银行业金融机构不良贷款余额为34.25亿元，较年初增加5.28亿元，不良贷款率为2.83%，较年初上升0.22个百分点，特别是农村合作银行和农村信用社信贷资产质量下降严重。信贷资产质量下降，不良贷款清降难的问题，给金融机构的正常经营带来了一定的困扰。从风险发展变化趋势看，短期内银行机构不良贷款率高的现象可能还将持续。受地区经济基本面影响，地区贷款增长持续放缓，同时部分当前出现还款困难的民营企业主要采取续贷、以贷偿贷、贷款展期等方式还款，在市场尚未完全恢复增长形势下，这部分贷款可能会最终转化为不良贷款，同时当前出现的关注类贷款快速增长也意味着未来贷款质量面临潜在冲击，不良贷款月上升的趋势较难扭转，短期内不会出现拐点。

3.2 国有企业融资能力弱、融资渠道单一

经调查延安市国有企业的融资能力普遍偏弱、融资渠道较为单一。从当前国有企业的融资渠道来看，银行贷款仍是主要融资渠道，国有企业通过向银行借贷，筹集发展所需资金，相较而言银行贷款利率普遍较低。据悉，延长油田、黄陵矿业的贷款均为集团公司内部贷款，大唐热电厂贷款的主体为陕西大唐集团，洛川苹果公司贷款为母公司担保。对于债券等直接融资方式的运用较少，虽然延安有个别国有企业通过债券融资，如延安城投及新区城投各发生1笔，金额分别为15亿元、10亿元，但是相对于国内多数的国有企业来讲，并不能得到债券融资，只有少部分的基础性行业具有债券融资的权利。

3.3 互联网保险风险凸现，误导消费者

互联网的快速发展催生了很多的互联网业务，互联网保险就是其中一种，其具有购买方便、产品丰富的特点，深受消费者的青睐，但是在购买上仍然存在一定的风险因素。延安市互联网保险风险主要有以下三种形式：第一种就是利用夸张的宣传手段和内容进行的“吸睛”产品。这种产品往往存在一些隐藏性的误导，消费者在不了解的情况下根据宣传内容进行购买后发现实际购买产品和网页宣传的内容不一致，这就涉嫌误导消费者。第二种是通过在线平台暗藏的“搭售”。消费者通过在线平台购买车票机票、预订酒店等，在购买预定页面上存在的一些默认勾选保险产品，此保险产品并没有明确的承包主体，也没有完整的保险信息披露，这就侵害了消费者的知情权等权益。第三种是利用“高息”产品进行诱骗消费者的骗局。不法分子通过利用高息保险产品诱导客户进行购买，不法分子在利用互联网伪造假的产品和保单，消费者在高额的回报面前往往都会上当，涉嫌非法集资，给消费者造成经济损失。

4 金融风险产生的原因

4.1 扶贫贷款沉淀，金融机构贷款收回不积极

延安市不良贷款大多集中在农商行、农合行、农信社，主要在于农村地区其信用环境相对较差，村民的信用意识普遍薄弱，农户抵押品多为担保模式，变现能力差的土地经营权质押、农村宅基地抵押、林权抵押等，加之农村市场流动性不强，相关法律法规尚不完善，导致贷款发放后难以收回。除此之外，延安地区存在众多由政府牵头银行发放的企业扶贫贷款，其中大多数企业因内部经营不善、产品市场萎缩，或者借款人借政策之机逃废银行债务，地方宏观经济政策又缺乏连续性，使信贷扩张和收缩的压力不断加大，形成大量贷款沉淀。金融机构方面，高管人员仍存在新官不理旧账的思想，将清收责任推向前任领导，致使贷款失去最佳清收处置时间，成为了不良贷款。

4.2 银行贷款收回难，其他融资方式成本高

延安市企业融资主要以银行贷款、民间借贷及发行债券为主。近几年，银行因其贷款收回难，不良贷款率持续攀升而减少对于企业的贷款。民间贷款和银行贷款相比来说，利率更高。在发行债券上成本高、筹资时间长、操作复杂，使得国有企业难以利用其他融资方式。且规范性文件的出台使得对城投债的估值很低，受金融機构的影响和违约预期持续发酵，城投债的估值所受的负面影响会更大，短期内也会受到一定的冲击。

4.3 多方监管不到位，保险公司运行不规范

互联网保险裹挟着模式、技术等创新的巨大能量，对传统模式产生的冲击不可小觑，但是由于其主要销售途径是通过互联网，且刚起步，市场发育还不完善，在销售、后勤服务等方面难以得到部门有效的监管，导致保险公司违规操作，通过互联网进行不实描述，夸大理财收益、弱化保险产品性质，违规搭售，承诺收益或者承担损失，误导消费者。

5 化解延安地区金融风险的对策建议

5.1 加强扶贫贷款政策约束，加大不良贷款处置力度

一方面，地方政府加强对扶贫贷款的政策约束，使扶贫贷款落到实处并确保贷款可收回，对盈利能力差的民营企业进行专业指导。要提高对不良贷款及逃废金融债权的治理力度，利用曝光、拘留、诉讼等措施对那些隐藏起来的借款人，逃避银行债务的人给予专项打击，加强其他方面的沟通工作如保险、公式、社保等，对失信人、不良贷款人给予出境、经营、投资、融资等方面的限制，逐步完善处置逃废债等违法行为的法治环境;另一方面，各金融机构及时处理不良贷款，利用诉讼、诉前保全对恶意逃废银行债务进行追偿，对于符合核销条件的不良贷款要认真核实后进行消除，加快市场不良贷款的处置，积极和资产管理公司进行合作，创新探索不良资产证券化试点，从而提高不良贷款处置效率。

5.2 创新投融资机制，拓宽项目资金来源

加快发展和设立创业投资引导基金，支持企业建立提高核心竞争力的技术创新基金，支持建立临时性资金短缺企业进行周转使用的扶持发展基金。通过政府特色产业发展基金的设立，对于特色产业发展予以财政上的支持;同时吸引社会资本投入特色产业开发中，拓展特色产业发展的资金来源。政府部门要重点扶持全市的新兴产业以及支柱产业，助其发展。监督企业要建立健全的企业制度，完善相关企业治理法规，为债券市场创造有利的条件及要求，对全市企业进行分类排队，以债券市场条件的不同进行分级，进行专业的指导，做好前期培育和协调工作，支持符合条件的企业发行区域绩优债券，从社会筹集低成本资金。

5.3 加强风险监管，落实查处整改

人民银行、保监局等各级监管部门以及保险协会等自律组织要加强对保险行业的监督管理，特别是加大对互联网、手机投保等新型方式的监管，梳理排查风险漏洞，切实弥补监管上的短板。互联网保险必须要建立黑名单，由第三方平台进行监督，对违法失信的信息进行共享，进行定期通报及公布。建立联合监管长效机制，发挥监管合力，通过走访、约谈、质询、现场检查等分类措施提升监管效果，对风险较高、严重违规的机构给予相应处罚。各保险机构要以乱象整顿为契机，落实问题整改，加快转变发展方式，进一步健全内控管理，提高制度执行力。

6 结论

地方经济的发展对我国金融发展有至关重要的作用，是我国重要的经济发展形式之一，所面临的考验不仅来自外部环境，更有内部制度的考验。金融风险的特点是具有不确定性，经过积累和叠加形成，而且还具有外溢性和传染性，作为金融风险的预警工作非常重要，通过采取一定的措施可以降低金融风险发生的概率，比如保证资金充足、提高信用危险预防、提高资产流动性等来防范风险。

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