浅析Fintech发展的现状及展望

摘 要：科技改变着各行各业，当前很多行业形成了“科技+”模式，对应到金融领域就是Fintech，当前金融科技推动了传统金融领域的创新，提升了金融服务的质量，拓宽了金融可获得性，但与此同时增加了资金交易的隐蔽性，分散性，难以监管，带来了风险，如果能够合理引导，使得传统的金融业务更好地与新型互联网技术和信息通信技术融合，那么金融发展一定能够达到一个新高度。本文主要介绍了fintech的概念以及发展历程，讲明了发展的现状，同时对未来提出展望，认为fintech具有广阔的发展空间。

关键词：fintech;金融发展

一、Fintech的概念与发展历程

Fintech是一个新型的合成名词，由金融（finance）和科技（technology）两个词组合而来。所以顾名思义，这个词也是指的是金融科技的意思。受到近年来科技创新的影响，传统金融机构的存贷、理财、结算、拆借等业务都与这些科技紧密地结合起来，实现了更新换代，而一些新型的科技公司利用其科技的优势提供了融资、租赁、咨询、投资等业务，使得市场金融更加活跃，信息的传递更加方便，金融服务的范围更加宽泛。在中国更容易提及的一个名词是互联网金融，事实上，互联网金融实际上是狭义的fintech，意思是传统的金融机构采取先进的互联网技术和新型的通信技术开展金融业务。但是fintech这个术语使用更加广泛。

Fintech的发展是一个过程，主要体现了金融业和新型的科技和通信技术的融合深化，变被动为主动的一个过程。在最初的阶段是传统金融机构内部使用新型的计算机技术，引入电子化办公的理念，對于账目的记录以及一些简单高频的业务办理尝试采用计算机完成。同时引入了ATM机等技术，实现了办理人员的分流，节约了成本，同时可以使得经营更加高效。第二个阶段是传统的金融机构开辟了线上市场，对于一些小额存贷业务，服务业务都由线上的APP等完成，使得用户可以足不出户就能够办理业务，为客户节省了时间，提高了经营的效率。第三个阶段是金融业与科技的结合更为紧密。传统的金融企业设立专门的技术部门，专职研究相关的技术，以期最新开发出的技术能够帮助企业获得更大的优势，而一些科技公司也开始提供一些金融服务。

二、Fintech的发展现状

1.Fintech发展的动因

（1）互联网和信息通信技术的飞速发展

当前处于第三次科技革命的中游阶段，以互联网技术为依托的大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的飞速发展为Fintech的发展奠定了基础。互联网技术的发展首先使得信息的获得更加方便，降低了市场的信息不对称性，提升了市场的效率。同时互联网技术的发展为金融服务提供了新渠道，使得金融机构可以降低人力资源成本，降低信息数据管理成本，更加方便快捷地提供服务。

（2）实体经济发展的需要

近十年来，我国的经济快速发展，人们的财富迅速累积，相应的，对于金融服务的要求也越来越高。传统的金融服务体制不但效率低下而且服务不到位，达不到主动为客户服务，客户即为上帝的标准，同时对于客户的一些新型的需求如理财、投资等要求也难以满足。金融科技的发展能填补这些空缺，这也为fintech的发展提供了一个契机。

（3）自身发展的激励

在近几年经济的下行压力较大，虽然金融类企业下滑不大，但是仍有较大的风险，在这种国际形势下同时有来自盈利性目标的激励，传统的金融机构都积极寻找提高服务效率，降低成本的方法，这时，发展fintech成为了最直接有效的途径。另一方面，我国长期处于金融抑制状态，金融的开放程度不高，这样抑制了传统的金融机构发挥的空间，这也给了一些金融科技企业平台，能够在传统金融机构服务的弱点、盲区寻找商机。

（4）监管方面的激励

自2008年金融危机后，国际国内都开始重视金融风险的管理，对于传统的金融机构不论是从业务类型还是资本金数量都进行了严格的管制，在这种情况下压缩了这些机构的盈利空间。同时使得一些不是大公司的企业或者难以找到良好担保的企业无法从这些机构里融资，而另外一些资金来源的项目由于利率的降低而不愿意存入这些机构，导致了金融的脱媒现象。这样也给了一些新型的金融科技企业一些发展的空间。

2.Fintech发展产生的新业务

近年来，由于科技的飞速发展，相关政策的支持，想扩大规模以增加收益等动因，国际国内的fintech相关的企业和业务都飞速发展，fintech给金融业注入了新鲜的血液，金融业务与互联网，新型通信技术不断摩擦，碰撞出火花，产生了很多新的服务、业务。

网络支付类业务。网络支付相信所有人现在已经耳熟能详并且已经大量使用。它已成为日常生活中必不可少的一种支付方式，当前大有替代现金成为主要日常结算手段的势头。网络支付正是fintech发展的产物。其通过手机，电脑等发出指令，由电脑终端链接银行账户进行资金的划转。由于第三方的互联网企业起步较早，在这方面经验较足，相关的软硬件完善，所以在网络支付类业务中占有充足的份额。开拓网络支付类业务意义十分显著，首先方便了消费者，使得日常的交易结算不需要携带现金，同时对账户的转账等也不需要去银行排队操作，节约了时间。另一方面促进了消费，网上购物平台等飞速发展，成为了当前高新服务行业发展的一大亮点。

网络借贷类业务。网络借贷类业务分为两种，一种是传统的金融类企业，允许小额的消费贷款在网上申请，主要为信用卡业务。这种借贷业务种类较为单一，数额较小，申请要求比较严格，但是有相对安全。另一种就是一些私人或者合伙创办的，以互联网科技为支撑的借贷平台。这种借贷类业务种类较多，可借金额较大，但往往隐蔽性较大，不规范，不安全。科技为融资提供了便利，在互联网技术和通信技术迅速发展的今天，信息的传播更加方便，借方和贷方更容易建立关系，资金的融通更加快捷。

互联网理财业务。互联网理财业务主要有三种，一种依然是传统的金融类企业，例如银行、保险、基金、信托等有关的产品通过网络发布消息，公布产品的构成状况，收益情况等消息，吸引消费者来购买，同时消费者也可以通过网络来购买这些机构的产品来配置自己的财富。Fintech在这里扮演的角色依然是中介，使得机构和消费者更容易的沟通。第二种则是银行、对冲基金等利用大数据、云计算等收集大量数据，通过建立模型利用计算机来量化投资，实现了投资方式的改革，提供了全新的资产配置和财富管理的方式。还有一种是智能AI的引入，使得这些智能能够在投资人输入要求之后，通过预先设计好的程序和模型计算出使得投资者收益最大的方案。现在智能可以扮演简单的理财顾问，可以为投资者提供咨询业务。

网上银行。网上银行业务实际上就是银行的很多线下的业务转移到线上办理，通过APP、短信、电话等远端达成交易，而不是通过柜台办理。这样做既方便快捷，又成本低廉，同时还可以实现很多柜台业务办不到的事，例如数据收集、产品推销等。现在开拓完善网上银行业务已经是所有大型银行的目标。

三、Fintech的发展前景

科技是第一生产力，科技改变了各行各业的生产方式，提高了生产的效率。在现在只有与科技更好地融合才是符合发展趋势的。总体来说，fintech的发展前景广阔，但是发展的进程与质量与一些因素有关。

1.科技与金融的融合状况

Fintech是科技加金融，主体是金融，手段是科技。所以金融服务提升水平的高低由两个融合的情况所决定。现在不乏优秀的互联网技术以及信息通信技术，但是应用到金融业的这些技术还远远不够，结合得还不够完善，很多需求量很大的业务在互联网上还没有办法实现。同时一些已经结合互联网技术的业务或者基于科技公司提供的金融服务很大程度上取得了成功，它们为消费者提供了便利，提供了更多更优秀的选择，而反过来，这些机构自己的收益也因此大量增加。所以说，fintech虽然发展不足，但收效显著，拥有广阔的发展空间。

2.国家的相关政策支持

这些年一些新型的金融科技公司如雨后春笋般成立，当然收益和行业前景是一方面，而另一方面主要也得益于国家政策的支持。近年来，国家一直大力支持科技产业，在融资方面，创立了科创板和中小企业板，使得直接融资更加便利，在银行等间接融资方面也给予了政策便利，在税务方面也给予了很大的优惠。如果国家继续大力支持相关的金融科技产业的话，那么相关的公司前景十分广阔。

3.控制隐形风险

不可否认的是，在享受大数据、云计算、APP、智能服务等fintech产品所带来的便利时，有很多隐形风险已然暗生其中。Fintech提供了很多金融服務的新手段，这些手段将服务从线下转为了线上，没有固定的交易地点，没有特殊技术的人难以找到踪迹。而作为新生事物，监管也不完善，所以fintech似乎成为了很多心怀不轨之人的法外之地。近年爆出大量P2P、网络贷等问题，都证明了fintech的发展虽然出发点是好的，但是存在很多的漏洞，使得有心之人有机可乘。Fintech放大了金融风险的隐蔽性和传染性，如果fintech想健康持续地发展，就必须出台相关的法律法规，完善对这一新生事物的监管，引导其规范发展。

四、结语

本文介绍了fintech的概念和发展历程，推动Fintech发展的动因，当前的发展的一些新业务，讲了一些当前存在的问题以及发展前景。总体来讲，fintech作为一种新生事物，为金融服务实体经济，服务大众搭建了良好的平台，提供了多种手段。不论是“金融+科技”，还是“科技+金融”，都是现在火热发展的项目。但是由于处于初级阶段，只是在尝试着发展，难免会存在问题，但是如果加以管控和引导，仍会有广阔的发展前景。

参考文献：

[1]朱太辉.我国Fintech发展演进的综合分析框架.金融监管研究，2018（1）.

[2]王皓.金融科技发展历程、发展现状与发展趋势探究.科技经济导刊，2019，27（10）.

[3]尚福林.金融风险与金融改革.中国发展观察，2014（4）.

作者简介：任博，男，汉族，籍贯：山西省祁县，单位：山西财经大学