流行病学在人身保险领域的应用——认知、信念、行为的横断面研究

徐艺豪 中国平安人寿保险股份有限公司

一、背景

保险是以概率论和大数法则为数理基础，利用风险汇聚技术，将大量独立的可保风险集中起来，使人均预期损失的标准差显著下降的保障制度。基于中心极限定理，可以掌握平均损失的近似分布，从而使保险公司更好地衡量风险、承保风险和管理风险。

流行病学作为研究人群中疾病的分布及其影响因素的方法学，与保险有着千丝万缕的联系。两者均具有群体性、对比性、统计学、社会学和发展性的特征。

KAP的研究与应用对于保险公司衡量风险与管理风险有着重要的理论意义和现实意义。目前，人身保险的测算多基于历史统计数据，属于一种回顾性分析，而对于被保人群体目前的生活方式、健康理念鲜有了解，前瞻性分析不足。本文通过对大量人群进行肺癌相关KAP调查，有助于保险公司不仅从历史数据角度出发，更从崭新的认知角度评估被保人的未来风险，从而进行相应的定价调整、核保评估和承保后的客户健康管理，降低或损失发生的可能性，推迟损失发生的时间，使未来保险“一人一价”成为可能。

全国肿瘤登记中心2014年的数据显示，中国恶性肿瘤新发病例数共380.4万例（其中男性211.4万例，女性169.0万例），平均每天约有10 400人诊断为恶性肿瘤，其中，肺癌的发病率高居榜首，是男性最常见的恶性肿瘤，也是男性和女性最常见的死亡原因，位居同期恶性肿瘤死亡原因第一位。大多数肺癌患者被确诊时已经发展为晚期，与最佳治疗时期擦肩而过，其5年生存率仅为19.7%。本文以防重于治的肺癌为例，开展对于武汉市民肺癌KAP的横断研究。

二、调查与研究

（一）调查时间，地点及对象

调查期间为2019年3月至当年6月，在武汉市江岸区、蔡甸区及洪山区展开，调查区域遍布武汉三镇。在广场、小区、驾校、公交车站等人群密集处，随机选择路人进行采访。为受访者提供调查问卷，并指导其现场完成。

（二）调查方法

使用结构性KAP调查问卷，参考国外恶性肿瘤问卷进行设计。采访者均接受为期1天的培训，培训内容包括采访标准话术、非引导式提问和开放式提问等。采访者分为三组，每组4人，分别派往江岸区、蔡甸区和洪山区。关于致病因素、预防手段、早期症状、对肺癌的态度及行为的相关问题均包含在问卷中。

在第2、3、4、9题中，我们参照流行病学的病因模型[2]，结合所查阅的权威文献，设置了所有选项，每个选项均为正确答案。病因模型详见图1，调查问卷详见图2。

图1 疾病因素模型[2]

图2 肺癌知识调查问卷

（三）数据分析

整理调查问卷并对其中答案进行编码，录入电脑，利用Statistical Package for Social Science (SPSS) for Windows version 17.0 (SPSS Inc.， Chicago， IL，USA)对数据进行分析、验证。为确保数据录入质量，进行分批次录入，每批录入由两名人员参与，独立工作，完成后进行交叉核对。数据分析结果以百分比表示，全程研究数据置信区间均为95%（95%CI），95%CI采用比例置信区间计算器计算，统计学意义定义为p值小于0.05。

三、结论

调查问卷回复率为93.66%（812/867），共计送出问卷867份，回收867份，其中812份为完整有效填写的问卷。

（一）受访者的人口特征

受访者中，男性占比49.63%，女性占比50.37%。受访者年龄多为20-30岁，大多为学生（41.87%）。近96%的受访者至少接受了初中教育，见表1。

表1 受访者的人口特征

（二）肺癌相关知识

1.是否知道肺癌

根据数据，1.97%的受访者表示从未听说过肺癌，其中62.44%为女性，31.47%为年龄60岁以上者，31.47%为工人，见表2。

表2 受访者是否听说过肺癌

2.肺癌是否传染

不少受访者对肺癌的传染性缺乏认识。在知道肺癌的人群中，33.5%的人认为肺癌会传染，或不知道肺癌是否传染，他们多为20-30岁人群（11.45%）、学生（11.45%）以及初中毕业人群（8.37%）。

3.受访者对肺癌致病因素的了解

尽管有98.03%的人知道肺癌，但极少数受访者对其真正了解。在知道肺癌且其非传染性的人群中，仅0.10%的人正确判断了所有肺癌致病因素，6.30%的人正确判断了所有预防方法，7.63%的人正确判断了诊断方法。

肺癌致病因素的相关认识非常差（正确率由低到高）：三手烟（15.7%），职业因素（34.8%），油烟（35.3%），装修空气污染（41.3%）以及大气污染（58.0%）。

4．肺癌的预防手段

受访者对如何预防肺癌没有很好的认识，比如，佩戴口罩是很好的预防粉尘和烟雾吸入的方法，但恰恰相反，其为未勾选比率最高（72.1%）的项目。此外，一些生活中的日常举动可以帮助我们预防肺癌，但均未引起受访者的重视。

5.肺癌的早期症状

受访者对肺癌的早期症状缺乏了解（错误率由高到低）：气急(75.60%)，干咳无痰(62.20%)，胸部疼痛(57.8%)，咳嗽程度重、次数多、声音尖(40.3%)

对于诊断方法，47.5%的人认为X线胸片对于肺癌诊断有帮助。然而，少有人知道支气管镜（22.2%）和痰涂片检查（27.0%）亦有助于诊断肺癌。

6.了解肺癌知识的途径

经分析，受访者了解肺癌相关知识的渠道主要通过（百分比从高到低）：电视(54.65%) ， 互联网(48.87%) ， 报纸(34.67%)， 杂志(25.50%) 和 电台(12.31%)。交叉分析显示，影响其知识渠道的主要因素是年龄、性别、职业以及教育程度。男性多通过杂志、电台和报纸了解，相比之下，女性多通过电视和互联网了解。50-60岁的采访者获得肺癌信息的渠道更加多样化。随着教育水平提升，采访者的知识渠道亦倾向于多样化。

7.肺癌相关态度

知道肺癌的人群中，若怀疑自己罹患肺癌，7.4%的人不愿看医生，或不知道该怎么办，他们多为50-60岁人群（15.25%）、农民（8.82%）和高中毕业人群（9.63%）。

8.肺癌相关行为

在选择就诊医院方面，社区卫生院更受60岁以上老人、小学毕业及以下人群、农民以及退休人员欢迎。有更好工作的人更倾向于去大医院就诊，女性相较于男性更愿意去大医院就诊。

四、讨论

值得注意的是，KAP理论应用的领域大多从管理视角出发，如果从传播角度重新审视这个理论，随着互联网对传播模式的重塑，这个理论显得较为单向，在信息的接收端缺少反馈，以至于它的应用过程中是以单向传播和单向宣教为内核，因此传播效果有待于进一步验证。在研究方法的问题上，由于调查表经常随统计内容而变化，目前KAP的调查未统一测量工具，且缺少标准的评价工具。因此，未来对KAP理论的评价量表系统开发显得尤为重要。

KAP模式在商业保险有广阔的应用空间。主要体现在产品设计、核保评估以及承包后客户健康管理三大环节。在产品设计环节，精算师可以根据当地客户的KAP评分大数据，进行人身风险的衡量及评估，构建肺癌风险预测模型，这一方法已有相关的流行病学应用，以预测肺癌风险[23]。基于模型，对保险费率进行适当调整，提升该地区的产品价格合理性与竞争力。在核保评估环节，公司可以向潜在客户以及投保人发提供调查问卷，有助于进行人身风险识别。由于人身保险的长期性及保险业的服务属性，KAP理论与人身保险相性良好，在承保后客户健康管理环节，通过客户端APP智能推送相关保健信息、提醒体检信息以及健康任务，做好损失预防工作，降低损失发生的概率，或在重大疾病早期即进行介入，做到早发现、早诊断、早治疗，维护客户身体健康，同时亦大大降低了保险公司的潜在损失。其本质上是一种损失预防措施和损失抑制措施。

目前，平安人寿保险公司旗下的平安福产品已经推出了平安RUN功能，通过达成运动任务，可提高保额，与KAP理论存在类似之处。然而，实际观察证明，真正达成平安RUN任务目标的客户少之又少。笔者认为，这主要是由于任务仅限于对客户行为进行管理，而没有从认识和信念角度出发进行教育。寿险行业作为低接触性服务行业，客户投保之后，寿险业务主要依靠客户与业务员的关系维持，因此笔者认为，对于业务员的健康信息推送非常重要。业务员与客户的互动过程中传达信息，不仅可以增加净推荐值，还可提升客户相关健康认识，从而改变信念，健康行为自然水到渠成，保险公司的风险管理目标亦得以实现，是一种理想的双赢策略。