关于银行实施在线供应链金融的探讨

摘 要：近年来，中小企业融资难、融资贵问题上升到了国家战略的高度，银行不断加大探索，助力中小企业拓宽融资渠道。在此过程中，供应链金融业务逐渐受到银行的追捧。特别是随着大数据、区块链等新技术的深度运用，各种新型供应链融资模式不断涌现，扩展了银行服务对象，助力推进产业“脱虚入实、降本增效”。

关键词：银行；在线供应链；金融管理

2018年以来，国家陆续出台一系列政策支持小微企业融资，中国人民银行接连通过释放流动性增加金融供给总量，但是不同类型的经济实体受益程度不均，资金流动的方向可以说是“大富小贫”，占国内企业总数82.5%的小微企业贷款余额仅占到各项贷款余额的23.8%，出现了大企业资金宽裕而小企业资金紧缺的矛盾现象。解决小微企业融资的难题，在线供应链金融是最佳途径。因其本身的天然特性，在线供应链金融可以很好地解决小微企业融资痛点，有助于推动金融服务向更高质量发展。

一、在线供应链金融是解决小微企业融资难题的最佳途径

因此，现阶段，为什么小微企业融资难问题特别突出？这其中既有一定的外部宏观环境因素，也有企业自身的原因，但归根结底，还是企业信用不足问题没有得到根本解决。多数中小企业成立时间短，自有资本偏少，资信等级不高，抵御风险的能力很差，加之财务制度不健全，所以，银行不敢轻易向这些企业提供信贷支持。

第一，有助于改善小微企业信用评价。在线供应链金融可以将核心企业信用沿着供应链传导到末端，为小微企业增信，直击风险管理痛点，把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体可控风险，同时，结合核心企业及第三方企业大数据的采集和运用，打造更智能化的贷前贷后风控体系，有利于银行突破目前风险的管理门槛，拓宽业务发展空间。解决银行“不愿、不能、不敢”贷的源头问题，提高资金覆盖率。

第二，解决信息的不对称性。在线供应链金融汇聚“四流”信息（商流、物流、信息流、资金流），通过技术手段的应用，将链条内各类信息汇聚，实现全链条信息可查、可追溯，一方面確保了贸易背景的真实性，掌握企业更加真实的交易信息，另一方面能增加银企双方信息对称程度，银行据此准确判断企业的真实经营状况，有利于风险评估和贷后管理工作的开展，规避由于中小企业管理制度不健全导致信息不对等的情况。

第三，大幅度提高效率。以往银行开展供应链金融，从收集材料、尽职调查、审批、落实放款条件等，一套流程办下来大约需要两个月。而在线供应链金融模式下，银行围绕供应链打造更智能化的贷前贷后风控体系，借助运用互联网技术，基本能实现在线“秒放”，大幅缩短业务流程。

第四，推动商业银行提高经营管理水平。通过供应链体系中的高频度交易来识别和度量风险，不仅有助于银行向有真实融资需求的中小微企业提高更加精准的服务，也有利于银行在更高层次上平衡风险和收益，提高内部经营的针对性和有效性，提升整体管理的专业性和科学性，更好地服务于经济发展和社会民生。

二、供应链金融亟待数字化转型

随着互联网、大数据等技术的深入应用，供应链金融突破原来传统线下、严重依赖核心企业的模式，逐步呈现出线上化、多样化、智能化等趋势。下一步，银行应加强运用数字化思维，创新服务模式，推进供应链金融的数字化转型，实现真正的产融结合。严格来说，供应链金融的数字化并非针对某一次客户体验，也不是简单地指通过线上渠道来提供服务，因为这样做，实际上将供应链金融的线上服务演变成了银行实体网点的线上延伸，仅仅是多开设了一家线上实体网点，并没有真正实现数字化转型。因此，银行应该紧密围绕企业交易过程中的每一个环节，思考如何提供客户最佳的服务体验，创造与客户进行互动和销售的机会，同时通过这些交互创造更多信息，深耕与客户的关系。

三、供应链金融未来发展的主要趋势

第一，希望围绕供应链金融进一步完善法律法规和相关政策。美国政府针对应付账款拖欠的问题专门修订了《准时付款法》，如果超过规定的时间不付款，就开始计罚息，超过30天以后，罚息计入本金，对多次付款违约的企业还会吊销其执照，这就大大加强了法律条款的威慑力，解决企业拖欠应付账款问题。

第二，希望监管层面围绕线上供应链金融的创新模式不断推陈出新。近年来，监管机构围绕线上金融业务主动开展了大量的创新实践工作，但技术手段的日新月异使得线上供应链金融成为一个全新的业务体系，传统迭代式、补丁式的监管改革无法完全匹配业务发展的速度。为此建议，应从传统的规则监管逐步向数据监管过渡，针对线上供应链金融业务，建立起一套基于原则、数据驱动的、全新的监管体系，在账户开立、贷前贷后要求等方面放开一些新的政策，更好地匹配互联网下的新业务模式，使得供应链金融能够蓬勃发展，更好地服务于金融发展。

第三，对银行而言，应用更开放的理念，更精细化的管理发展供应链金融业务，强化自身产品、提升一级风险管理能力，真正助力实体经济发展。

供应链是时代进步的产物，从国际范围内来看，在经济全球化、数字化、网络化发展的背景下，通过供应链金融解决产业链上下游的融资问题，疏通资金流也已经成为全球多个商业体的发展重点，2018年全球贸易金融调查报告指出，83%国际贸易采取赊销方式，全球供应链金融运营金额达8130亿美元。而在我国，供应链金融业务增长率达到20%，预测到2020年，我国供应链金融需求预计将达15万亿元，商业银行可以作为的空间很大。

参考文献

[1]农业银行武汉培训学院 林仁志.商业银行供应链金融业务创新与突破[N].中国城乡金融报，2019-06-14（A07）

作者简介：舒文增（1978.8—），男，江西人，中级经济师，本科，供应链金融和银行发展的方向。