浅谈农商行金融创新如何提高“乡村振兴”金融服务契合度

惠国语

近期，中国人民银行、银保监会等5部委联合行文下发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确提出“强化金融产品和服务方式创新，更好满足乡村振兴多样化融资需求”。创新是引领发展的第一要务和第一动力。在服务乡村振兴战略中，农商行更要围绕提高服务质量和效率，着力于金融创新，使创新贯穿服务乡村振兴工作全局，以创新引领乡村振兴发展，为农业农村发展增添新动能、注入新动力。笔者认为要抓好三个方面的工作。

1、大力推动金融产品创新

根据不同客户差异化金融服务需求，整合现有信贷产品，完善信贷产品体系，全力做好信贷产品开发工作。

一是打造供应链金融产品。丰富贷款增信方式和手段，创新开发供应链融资产品，研发“信贷+”、供应链、产业链等系列信贷产品，加大对专业大户、家庭农场、农民合作社、农业龙头企业为代表的新型经营主体的支持，加大对“龙头企业+基地+农户”、“龙头企业+合作社+农户”、“龙头企业+农户+电商”等经营模式的支持，通过以农业产业化龙头企业为核心，捆绑上下游企业、农民合作社和农户，将小农户纳入现代化发展轨道，实现农业规模化生产和集约化经营;二是不断改进小微企业金融服务。大力推广“微贷技术”，推进“免担保、免抵押”的“小微贷工厂化”，完善“税易贷”，加大对制造业尤其是先进、新兴制造业以及传统产业升级和技术改造的支持力度;三是支持返乡创业人员。助力实施“回家工程”，支持发展“归雁经济”，推广“青创贷、巧妇贷、工匠贷、村官贷”等创业类贷款，支持在制造业、加工业、建筑业、服务业等领域的能工巧匠，促进乡村传统工艺品牌化;四是推广线上自助贷款产品。研发住房、购车、日常消费等多样化的消费类贷款产品，积极推动个贷产品在消费场景的嵌入和渗透，持续完善线上自助贷款平台;五是开展绿色金融产品创新。创新各类符合法律规定和实际需要的农（副）产品订单、保单、仓单、涉农补贴、农业科技专利等权利质押业务，推动应收账款质押、股权质押、收益权质押、排污权、碳排放权质押等绿色金融产品创新，加强“光伏贷”、“节能贷”等绿色金融产品的经验总结与推广，开辟绿色信贷通道，提高绿色授信的审批效率;六是发挥政策性担保分险增信作用。借助省级农业信贷担保公司向下延伸分支机构、开展实质性运营之机，推进与省、县担保公司合作，稳步拓宽服务主体，解决企业担保难问题。七是拓展银行卡市场。大力拓展居民消费贷款和信用卡分期业务，借助社保卡发行，快速提升发卡量和金融功能激活率。大力推广“益农存”特色产品，有效提高客户资金收益率，满足广大农户对美好生活向往的资金需要;八是积极策应农村土地制度改革。破解长期沉睡的农村资产金融功能难题，主动对接农村承包地“三权”分置，在规范业务操作流程和管理基础上，在江苏现有13个县试点的基础上，根据政策放开进度，有序复制推广“三权”抵质押试点范围，鼓励在确权登记颁证的基础上，推进农村承包土地的经营权、农民住房财产权以及农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款业务，扩大农民财产权与经营权的金融功能，努力满足美丽乡村建设实际特点的金融服务需求。

2、大力推动金融服务创新

全系统进一步完善基础金融服务，深耕和巩固农村市场，强化民生领域金融保障，提高普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

一要加强重点领域金融服务创新，持续发力小微金融、社区金融、消费金融、绿色金融，推广零售银行、社区银行，建立合理定价机制，为“三农”、小微企业和偏远地区提供个性化、差异化、定制化且优质便捷的金融服务，打造普惠金融渗透版;二要提档升级“阳光信贷”工程，优化“阳光信贷一个体工商户”、“阳光信贷小微企业主”贷款模型，深化直销银行、手机银行等新型服务方式，开展批量预授信，简化小规模经营者贷款流程，实行信贷过程公开化、透明化管理，打造规范高效、互惠互利的支农绿色贷款通道，切实降低融资门槛。三要全面启动网格化营销工程，做到“人在网中走、档在格中建、格格有服务”，实现服务片区精细化、网格化管理和服务方式的高效化、流程化运作，让信用农户充分享受贷款优先、利率优惠、服务优良的金融服务：四要把握好财税部门出台多项税收优惠政策支持農村金融发展、构建政府性融资担保体系、加大农业保险保障支持力度、设立普惠金融发展专项资金、运用PPP模式促进农村发展的契机，激发服务“三农”的内生动力，下沉重心，引导推动机构、人员、服务下沉至农村地区，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和重点人群，促使金融资源更多流向农村地区，更加聚焦于小微企业和“三农”主体;五要依托村便民服务中心，加载金融服务功能，加大自助机具布设力度，满足农村小额现金、转账、消费、查询、代理缴费等基本金融服务需求，实现金融服务线上线下一体化，推动农村金融服务向乡村和社区延伸，提高农村金融网点覆盖率和服务便利度，做到金融基础服务不出村，真正打通农村基础金融服务由“最后一公里”到“最后一步路”。

3、大力推动信息科技创新

顺应信息化、数字化、智能化发展趋势，在风险可控的前提下，深入推进大数据、云计算、生物识别、人工智能、移动互联、物联网与传统银行业务的融合再造，在织密“物理网”的基础上，完善“支付网”，连通“电商网”。

一要搭建大数据服务和数字化营销平台，主动适应新生代客户、培育新生代客源，以收银宝带动支付板块、以社保卡带动民生板块、以智慧交通带动出行板块、以银医通带动医疗板块、以自助交费带动教育板块，提供多样化、个性化、精准化金融服务，实现精准营销获客;二要紧扣“移动金融、消费金融”两条主线，积极打造与群众工作、生活息息相关的金融产品和服务场景，持续丰富移动银行、智慧银行金融业务功能和生活缴费服务功能，将人脸识别等技术嵌入业务场景，打造“线上+线下”、“金融+生活”相融合的业务场景，着力打破服务空间与时间限制，使得客户可随时随地无障碍获取金融服务;三要依托手机银行、贷记卡两大核心载体，建设支持刷卡、闪付、手机支付、云支付等快捷方式的交易支付结算平台，积极构筑“金融+”全景式电子银行服务体系。增进与微信、支付宝等第三方支付机构合作，打造智能化、移动化、场景化的电子银行服务平台;四要融合第三方资源优势，积极开展银行与政府、学校、医院、超市、商铺、企业等多层次合作，深化智慧银行在多领域的应用。丰富“全码通”在校园、商超、智慧菜场等业务场景中的应用，提升客户支付体验。将银行、银联、支付宝、微信等二维码支付方式融入村村通平台，将“村村通”业务与农村电商布点相结合，让更多的客户绑农商行的卡、扫农商行的码、贷农商行的款、用农商行的APP、享受农商行现代化的线上综合金融服务。