互联网背景下农村普惠金融发展中问题研究

许敏 李欣源 高芦荟

【摘要】普惠金融作为一种解决个人和小微企业等弱势金融群体的资金需求的融资筹措方式，在扩大金融服务范围，促进我国各地经济均衡发展和财富均衡分配方面有着重要的意义。互联网作为信息革命的产物，与金融的结合大大提高金融信息的传播速度，简化了金融交易流程，在促进金融向农村偏远地区的普及方面，有着重要的意义。此外，互联网普惠金融在普及过程中也暴露出部分借款人抵押物不足，履约信用差，出借双方信息不对称，网络安全风险等问题，如何解决这些问题对促进普惠金融的健康发展有着重要意义。

【关键词】普惠金融 资金分配 互联网

一、引言

（一）互联网普惠金融发展背景

我国改革开放四十年来，国家经济状况发生了翻天覆地的变化，我国一跃成为世界第二大经济体，在国际经济环境中担任重要的角色。然而我国经济快速发展的同时，各地区经济水平发展不平衡，城乡经济发展差距过大的问题愈加凸显。农村地区由于产业单一，资源利用率不足，缺少劳动力等原因，经济水平长时间缓慢增长，与城市发展差距逐渐加大。金融作为经济发展的血液，对促进农村地区产业发展和转型有着重要的意义。但是农村地区普遍存在着金融机构网点设置不足，农民、小微企业贷款缺少抵押物，涉农类贷款违约风险大，农民贷款难等问题。农村地区资金需求长时间难以得到满足，经济发展长期滞后。

（二）发展互联网普惠金融的意义

普惠金融作为一种整合社会资金再分配的资金融通方式，与互联网的结合大大简化了传统金融借款流程，促进金融服务向农村偏远地区传播，依托互联网与个人征信系统信息的结合，实现个人征信信息的共享，方便了金融机构对个人征信情况的判断。此外互联网金融可以实现全国范围内资金的供给，拓宽了资金的来源，增加了金融中介的资金充足率，实现更广范围内的金融普及，对促进金融向农村偏远地区弱势金融群体的普及，有着重要的意义。

二、互联网背景下农村普惠金融发展现状

（一）民营银行担起普惠金融重任

与国有银行和股份银行发展战略不同，民营银行的目标客户定位放在了小微企业和个人。以微众银行、网商银行、新网银行为代表的互联网民营银行，瞄准了我国普惠金融市场的缺口，从创立之初就以普惠金融作为其发展的起点和重心，纷纷推出针对小微企业的企业贷和针对个人的消费贷。

此外，与传统商业银行相比，互联网民营银行依靠自身技术优势，利用云计算和大数据，通过算法和建模的优化实现对借款人信用资质快速审核，从而可以实现快速信用评级，发放对应的借款额度，实现科学信用判断，在满足消费者借贷需求的同时也降低了自身的信贷风险。其中以腾讯控股的前海微众银行和阿里旗下的网商银行依靠自身商业生态圈内已有的用户快速完成用户引流，实现短期内用户的快速增加，稳坐互联网银行的前两把交椅。

（二）互联网金融平台积极参与普惠金融

互联网金融即p2p（peer to peer）个人对个人的金融，其本质为互联网金融中介，通过撮合借款方和贷款方的信贷交易，赚取利差和服务费。以普惠金融为重点业务的互金平台的代表有投哪网，翼龙贷，你我贷等等，其服务对象定位与民营银行相同，也瞄准了普惠金融这一潜在的巨大消费市场，利用互联网优势实现借贷双方快速的撮合，降低了借款门槛，提高放贷效率。

三、互联网背景农村普惠金融发展中存在的问题

（一）网络风险问题

互联网民营银行和互联网金融平台都是依托互联网进行发展，然而互联网本身就存在巨大的网络信息安全和隐患，并且由于互联网具备传播范围广，传播速度快，网络病毒更新频率高，破坏性大等特点。一旦出现网络安全漏洞，平台将会被快速攻击，并且问题将会迅速蔓延，造成用户信息泄露和巨大的财产损失。

（二）信用风险

互联网金融的信用风险主要為借款人的信用风险，由于中国人民银行的征信系统对外界是完全封闭的，互联网金融平台按照其自身的征信标准对借款人进行征信检测时，其测评结果的规范性和准确性往往达不到国家征信标准，这就为贷款人违约埋下安全隐患。此外，各个平台的征信判断标准不同，各个平台之间的存在严重的信息不对称，平台之间的征信信息无法对接，进一步增加了对借款人信用判断难度。

（三）国家监管不足

我国互联网金融起步较晚，针对互联网金融平台的相关的法律规定不够健全，针对农村普惠金融的监管规定给更是缺失。这就导致互联网金融平台资质参差不齐，鱼龙混杂，部分平台借着互联网普惠金融噱头实行“庞氏骗局”一方面给借人许诺高额回报，另一方面通过互利网技术制造虚假标的产品，再通过拆东墙补西墙的操作达到骗取借款人资金的目的。从个人投资者角度来说，个人投资者往往缺少专业金融知识，其面对高利率投资回报时往往就忽略了高额利率下隐藏的风险损失。2018我国互联网金融平台频频暴雷，造成投资者的巨额损失，更有一些不良平台借此时机，直接跑路。截止到2019年5月20日，P2P问题平台数量累计达到5452家，P2P网贷成交额为1047亿元，同比下降40.13%，互联网金融平台连环暴雷的背后暴露出我国互联网金融平台存在的乱象，也暴露出我国政府监管方面存在的巨大漏洞。

四、农村普惠金融问题应对措施

（一）不断完善网络安全

互联网金融平台和互联网民营银行作为以互联网为业务为支撑的新型金融机构，网络安全关系到整个机构的生命安全防线，因此互联网金融平台应该加大对网络信息安全的研发投入，引入专业技术人才，建立多道安全防护机制和网络风险安全应对措施，并且不断进行网络病毒库的更新，从技术上做到及时防护。

（二）建立统一征信标准，增加个人征信透明度

各互联网给金融平台征信标准的不统一以及中国人民银行的征信信息封闭造成了互联网金融平台对借款人的征信判断不足，增加了借款人潜在的信用违约风险。此外，各平台间借款人征信信息也存在严重的信息壁垒。通过建立统一的互联网金融征信标准，可以打破各个互联网金融平台间的信息壁垒，增加各平台间的信息流动性。此外，中国人民银行应开放个人征信系统，增加个人征信信息的透明度，方便互联网平台对个人征信信息的查阅，从而增加互联网平台对个人征信情况的把握，从而最大可能的降低贷款人的违约风险。

（三）建立健全互联网平台的市场准入、担保和退出机制

综合分析我国互联网金融平台的乱象可以发现，我国互联网金融平台普遍存在着资金存管不足，部分互金平台根本没有进行资金存管，或者只是和商业银行达成商业合作，表面上完成了银行存管，实则是存而不管，平台与资金并没有做到分离。平台自身就存在很大的操作风险。另外大部分平台都没有进行金融备案，由于我国互联网金融备案机制不够健全以及备案标准较高，大部分平台根本无法达到备案标准，另一方面由于互联网金融平台传播速度较快，涉及用户较多，备案标准需要不断调整来符合实际的社会需求，这就导致短时间内无法建立一个科学的备案标准。

因此只有从源头上完善互联网金融平台的准入和退出机制才能够从根本上解决我国互联网金融存在的问题，从源头上建立严格的市场准入机制和备案标准，对平台的资金存管和信息披露。组织建设，风险控制等方面建立严格的标准，提高平台的准入门槛。此外，对互联网金融平台要严格要求其引入第三方担保机制，做到风险分散。此外有互联网金融的特殊性，其在运行过程会发生各种不可预料的各种损失，因此就要提前设计好互联网平台的退出机制，从而形成高标准准入，第三方风险担保，良性退出的完善的互联网吉荣架构体系，促进互联网金融合规发展，更好地服务个人和小微企业，真正的达到普惠金融的服务弱势金融群体实现金融服务共享的目的。

五、结语

总的来说，我国互联网普惠金融发的发展仍处于实践探索和不断完善的阶段，由于我国普惠金融起步较晚，相关法律体系和制度都不够完善，因此从出借人角度来说，出借人要树立良好的风险防范意识，不轻信，不盲从，理性投资。从互联网金融平台角度来考虑，互联网金融平台首先要树立正确的价值观，以达到更好的金融服务为企业宗旨，其次，要不断完善平台备案和风险防范机制，做到合规合法的运营和发展。从政府度考虑，政府應该尽快完善互联网金融的顶层法律设计，严格限制互联网金融平台的准入准则，并建立严格的互联网平台备案标准，做到从源头上对互联网平台把控。此外，政府方面应出台相关政策鼓励商业银行积极参与普惠金融的建设，商业银行凭借自身的信用可以快速的扩大普惠金融的范围。出借人、互联网平台、政府三方协同合作才能建立起一个良好的互联网普惠金融环境，扩大金融向农村地区的普及。

参考文献：

[1]网贷天眼：https：//www.p2peye.com/shuju/wtpt/.

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[4]袁孟雪.“互联网+”背景下农村普惠金融发展对策研究[D].河北大学，2017.

[5]史林艳.互联网金融助推普惠金融发展的问题研究[D].湖南大学，2017.

作者简介：许敏（1998-），男，安徽铜陵人，安徽财经大学在读，研究方向，金融工程。