中小型银行差异化发展

蒋李

随着金融科技的进步，适合中小企业的金融产品会越来越多。

1978年，陈彩虹考入湖北财经学院（现中南财经政法大学），成为“武汉高校校友”的一员。2018年6月，从中国建设银行董事会秘书岗位上退休不久，陈彩虹回汉担任中南财经政法大学特聘教授、博士生导师。

武汉如何为金融业创造良好的发展环境？商业银行如何支持科技型中小企业？随着金融科技发展，中小型银行将走向何处？针对以上话题，陈彩虹近期接受了支点财经记者的独家专访。

武汉“还不够中心”

《支点》：您在中南财经政法大学任职已有半年以上，如何看待武汉如今的发展态势？

陈彩虹：在建行内部，“京广线”途经的北京、河北、河南、湖北、湖南、广东的分行体量较大、效益较好，被称为“一类行”。因此，我对武汉乃至湖北发展一直有所关注。

武汉占湖北GDP比重很高，但武汉周边城市发展相对不足。这种感觉不止来源于经济数据，还来源于直观感受。譬如从武汉开车到周边县市，路面质量立马就下了个台阶；在有的村镇，找个干净整洁的公厕都很难。

这与城市发展阶段有关，武汉只有在积聚资源、有相对丰裕的产出后才能形成辐射。但当武汉自身还处于发展期时，怎么去带动周边区域？

总而言之，个人认为，武汉“还不够中心”，要担负起“中心城市”这个职责，不管在基础建设还是产业发展方面，都还有一段路要走。

《支点》：金融业是经济发展的血液和重要支撑。在您看来，武汉该如何为金融业创造良好的发展环境？

陈彩虹：其一，政府要有服务理念，要因地制宜地推出符合产业需求的金融政策。

以湖北自贸区为例，很多银行在那里设置了类似“自贸区支行”的分支机构，但这些银行的业务跟其他分行没有太大区别。

这一背景下，政府应发挥“看得见的手”的作用，在防范化解风险的情况下，允许、鼓励银行进行跨境金融服务体系在内的业务创新。

其二，充分利用存量金融资源。

东湖高新区是武汉经济增长极，当地曾提出设立“科技银行”的设想。但据我了解，东湖高新区一些银行的存贷比（贷款/存款）低于全国平均水平，这意味着当地现有金融资源的使用尚不充分。

因此，东湖高新区乃至武汉的第一要务是推出各类金融创新政策，去引导存量金融资源服务当地企业。在充分挖掘存量的基础上，再去成立具有差异化特色的全新金融机构。

金融科技让银行“爱上”小客户

《支点》：东湖高新区有不少科技型中小企业，但传统商业银行往往不愿为这类企业提供贷款。如何解决这一问题？

陈彩虹：我国企业融资主要渠道是银行信贷支持，但严格来讲，传统银行业的“供给”跟科技型中小企业的“需求”是不匹配的。

从科技型中小企业角度看，受资产规模、自有资金、经营风险、有效抵押的约束，加上银行审查、审批环节复杂等，很难获得信贷支持。

从银行角度看，这类企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，其贷款的管理、操作成本比大企业更大，风险却高得多。

这种情况下，传统银行当然乐意做大企业业务。不过，随着金融科技的进步，很多银行都开发了适用于中小型企业的产品。

譬如，建设银行开发了一款“惠懂你”APP，只需填写企业名称全称，勾选行业，填写经营收入、纳税总额及相关信息就可试算出贷款额度，提前了解可贷金额。整个流程都是在线操作，从申请到贷款只用几分钟便能完成。

该产品是互联网、大数据、生物识别与银行业务融合的结果。随着金融科技的发展，类似产品还会越来越多。

当然，金融业属于强监管行业，在金融科技发展过程中，也需要政府在政策和制度层面上予以重视。

《支点》：对银行业而言，哪些金融科技做法是最有成效，最受客户和内部员工欢迎的？

陈彩虹：最受客户欢迎的无疑是手机应用，包括APP及微信小程序。对银行内部员工自身而言，金融科技则能把不少流程进行简化，使得效率提升。

举个例子，以往在不同银行网点办同样业务，这家银行只要签两个字就够了，另一家可能要签九个字；这家银行拿回了两张凭证，另一家银行却要九张。这是不同银行的科技水平差异造成的。

一般来说，银行业务手续复杂是出于风控考虑，但科技进步后，大部分流程完全可以进行技术改造，在确保风控的情况下提升效率。

《支点》：与欧美相比，中国在金融科技方面有优势吗？

陈彩虹：如果你有机会前往欧美，可以到线下网点去转一转，会发现我们银行金融科技水平比很多国家都要高。

不过，中国金融科技板块的基础研究比较落后，这会让我们支付很多专利成本。因此，中国金融科技下一步的发展重点，就是获取基础科技方面的话语权。

中小型银行三种走向

《支点》：在金融科技浪潮下，中小银行和大银行如何差异化发展？

陈彩虹：过去不同银行的客户群体、业务类型是有界限的，但随着金融科技发展，大银行也能做“小客户、小业务”，而中小型银行想做“大业务”时则会力不从心。

因此，在大银行有足够强大的金融科技手段覆盖各类业务的情况下，后者只能差异化发展，“惠懂你”就是个典型案例。

《支点》：中小型银行会走向何方？

陈彩虹：我认为有三种可能。

第一，很大一部分中小型银行会慢慢依附于大银行。这已有先例——几乎全球所有大经济体，都是大银行在主导金融市场。

第二，政府會用“看得见的手”去划分大银行与中小型银行的业务边界，保护一部分中小型银行，起到活跃市场、防止垄断的作用。

第三，当科技发展到一定程度，所有银行最后都将走向一个共有平台之中，在后台提供服务。我个人判断，这一过程需要至少20年。

届时，所有金融服务就全部在后台，前台的事全部由客户自己操作。类似于“惠懂你”这类模式，客户自己填写资料、选择功能，“自己去服务自己”。

《支点》：是否会有金融从业者因科技应用而导致失业？

陈彩虹：产业转型意味着一部分产业将会消失，但自然也有更大一部分人员面临着重新选择工作的机遇。

这一过程中，谁能做好准备并积极转型，谁将赢得比落后者更多的发展空间。敢为人先，才能走到前列。