为何消费者越来越重视消费型保险

申杰

2018年“双11”结束后，两大电商主角发布的数据显示，京东“11.11全球好物节”11天累计下单金额超1598亿元;天猫“双十一”数字大屏上的销售额也最终定格在2135亿元。而在这些数据中，保险无疑也成为一大看点。

消费型保险出单量再创新高

以前提到“双11”，大家更多地是关注“退货险”、“运费险”，但今年“双11”，多家保险公司在其天猫旗舰店及官方微信公众账号和自建电商平台打折甩卖一些特定保险产品，折扣甚至高达5折，也吸引了不少消费者的目光。但相对而言，大型财险公司参与的数量明显多于大型寿险公司，原因应该是一年期内的财险产品更适合标准化销售的互联网电商平台。

据蚂蚁金服发布的信息显示，今年“双11，，当天，由13家保险公司提供的消费保险全天出单量达到11.3亿笔，创下新的纪录。

而从蚂蚁保险今年“双11”公布的数据看，保险消费从2014年至2018年“双11”当日保单量逐年递增，分别为1.5亿单、3_5亿单、6亿单、8.6亿单、11.3亿单，平均每分钟处理保单78万份，平均每秒钟的保单生成量就超过1万单。由此可见，互联网正在对传统保险行业的销售带来改变，同时国民对于保险消费的意识正在不断上升。

据了解，蚂蚁保险今年联手人保财险、平安财险、国寿财险、太保财险等13家保险公司，推出了六大类70种消费保险，较去年增加了20种，而且，未来还有更多创新品种。“双11”当天的六大类保险产品包括：价格保证类、质量保证类，物流保障类、退换货保障类、售后维权保障类、信用履约保障类。

尽管蚂蚁金服和京东金融的数据都显示今年“双11”期间保险销售的主力军是短期消费型险种，但对于短期消费型险种是否适合长期投保一直是人们争论的焦点，究竟是长期返还型保险划算还是短期消费型保险划算呢？

顾名思义，长期返还型保险是指经过一定时间年限之后，如果没有出现理赔，则会返还所交保费并附加一定收益的保险。消费型保险则是一种不具备返还功能、提供约定时间保障的保险产品。

其实，伴随保险行业的不断发展，保险的理念已经在不断深入人心，据2018年，央视发布的《2018中国经济生活大调查》显示，15.64%的中国家庭将保险作为投资的首选，这已是保险连续第三年排名第一。尤其是现在消费者购物有“运费险”、“退货险”、“砍价险”，出门旅游有“旅游意外险”时间从1天到1年不等，出国到申根国家必须购买“申根国家保险”，生病了有“防癌险”、“附加住院医疗保险”，就连平时常常接触的车险也是一年期短期消费型保险的一种。

可以说，短期消费型保险早已深入消费者的生活中，并更加细分精准。但保险专业人士也表示，无论是购买短期消费型保险，还是投保长期人身保险，都应该首先将“保障”作为投保的目的，抵挡风险。而对家庭收入不高，资产处于积累期的家庭来说，不必因为保费过高而放弃高额的保障，具有针对性的消费型产品便能很好满足投保人需求。

消费者对消费型保险态度扭转

“我买了消费型健康险，从不生大病，每年还要交保费，貌似不划算，不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”

“几年前经朋友推荐，我买了一份消费型健康险，有住院及手术补贴。但这些年，我没生过病住过院，保费都白交了。”其实，以上这种想法存在于很多购买了保险的人心中。

显然，从网友对于消费型健康险的“印象”来看，购买这类一年一续保的险种，只要当年派不上用场，就等于把钱扔在水里，还不如存到银行赚点利息。

所谓消费型保险，是指客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故，则保险公司不返还所交保费。相比储蓄型、分红型、投资连结型等“返还型”保险，消费型保险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益，因此在一些投保人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。

“这样的认知并不准确，虽然返还型健康险有‘有病理赔、无病返本的亮点，但对于特定的群体来说，消费型健康险每年交纳几百元保费即可提供高额的疾病保障，性价比并不低。”一位保险业内人士表示，购买消费型健康险和存钱看病有很大不同。

存钱是解决目前的问题，且前提是有健康的身体，万一遇到意外或身患重病，收入中断，只能用攒下的钱去看病，却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题，每年交纳一定的保费，遇到大病等情况，可随时提供远高于保费的急用资金，以最少的投入获得较大的保障。

事实上，也正是由于“没有出险就不返还本金”的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以，消费型保险不等于“浪费型保险”，只要投保人在投保时结合自身实际，购买时有所侧重，这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。

量体裁衣选保险产品

徘徊在各类产品之间，有人认为“储蓄型保险好，因为它既有保障功能又有投资功能，缴纳一定期限的利息是按复利计算”;也有人认为“消费型保险好，因为它便宜，而且一旦发生大额、不确定的风险损失，赔付高也更划算”。

实际上，合适的才是最好的。以消费型寿险为例，一般保障期是一年，保费低但保障高，适合经济收入不高的人群和参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人;而储蓄型寿险，则属于定期、保费较高的类型，适合经济收入高且稳定的人群，在理财的同时，也获得风险保障。

再以重疾险为例，对20至30岁之间的投保人而言，如果不幸患重疾的话，家庭承受的医疗费用会更高，因此可以选择“储蓄型+消费型”的组合重疾保障。“特别是对于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群，可适当加大消费型重疾险的比例，某些阶段可控制在60%甚至80%。”某寿险公司业务经理介绍，过了40岁以后，身体素质下降，消费型重疾险保费开始大幅提升，而储蓄型重疾险的保费提高比例却相对不高，因此在35至40岁阶段，可以降低定期消费型重疾险的比例，同时增加在储蓄型重疾险上面的投入。

“过了45岁之后，储蓄型重疾险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者等。”上述寿险公司业务经理介绍。

“消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多，他们收入不高，需要积累资金为成家立业做准备，因此没有多余资金支付较高的保费，但可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。”一位保险业务经理建议，在挑选产品时，消费者要结合自身实际有所侧重。

比如，对男性消费者来说，购买此类保险应格外关注重疾方面，而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为合适;女性消费者因体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等疾病困扰，挑選消费型健康险时，要格外关注所购产品是否承保这些特殊疾病。