互联网金融的内涵及模式初探

吕强

【摘要】随着信息技术的不断发展，我国金融市场和互联网呈现融合趋势。随着融合的深度不断拓展，金融市场出现了互联网金融这一新型金融业务模式。互联网金融改变了实体金融的融资、投资、支付等模式，对我国经济发展具有积极影响。如何充分认识互联网金融，从而更好的应用互联网金融，成为整个金融行业需要重视的问题。因此，本文主要阐述互联网金融的内涵以及相比传统金融模式的优劣势，并剖析互联网金融的多元化模式，希望其能对互联网金融的应用提供指导。

【关键词】互联网;金融;内涵;模式

互联网金融虽然便利了金融市场的资金流动和周转，但同时也给金融市场带来了一定的风险。因此，只有充分认识互联网金融的内涵、优劣势及其运行模式，才能发挥互联网金融的优势，克服互联网金融劣势，从而更好的应用互联网金融，最终才能促进金融市场的进步和发展。

一、互联网金融模式的内涵

互联网金融是互联网与金融的结合，是企业或者个人利用先进的互联网技术完成企业的投资、融资、支付等业务。其中，互联网技术是包括大数据技术、人工智能技术等在内的多种先进科学技术。从互联网金融的内涵也可以看出，互联网金融是我国主动顺应科学技术发展潮流的产物。互联网金融是完全区别传统金融的新型金融服务系统，对我国的金融市场发展产生巨大的影响。

二、相比传统金融模式的优劣势

（一）优势

1.资金运转的时间快、成本低

在传统的金融模式中，企业和个人要想进行资金的周转只能到实体金融机构进行操作。在互联网金融时代，企业利用互联网平台就可以实现资金的周转和流动，极大节省了在实体金融机构操作的时间成本。此外，互联网金融利用先进的科学技术只需几秒钟就可以实现资金的交易，有效提高了资金处理的速度。

2.资金运转的渠道范围较宽泛

在传统的金融模式中，企业和个人的贷款、投资、融资等业务只能依托实体金融机构进行，资金周转的渠道较为单一、闭塞。长此以往，不利于社会的可持续发展。在互联网金融模式中，企业和个人可以采取群众众筹、网络借贷等多种形式进行资金的周转，打破了单一渠道的限制，极大扩展了资金运转的渠道。

3.资金运转的透明度较高

以我国企业为例，企业依托传统金融机构进行资金周转时，资金运转的凭据单成为资金交易的唯一证据。在进行企业的财务管理时，大量的凭据单会造成财务工作的负担。同时，凭据单的保存也是需要重视的问题。在互联网金融时代，企业利用互联网平台进行资金交易能够实现数据的清晰化、透明化。在企业的资金数据库中，每一笔交易都会有明确的时间和去向，极大提高了资金运转的透明度。

（二）劣势

1.尚未形成健全的互联网金融管理制度

互联网金融作为新型金融服务系统，正处于发展的初始阶段。因此，我国尚未建立较为完善的互联网金融管理制度，这就使得网络资金诈骗、融资陷阱等多种事件的发生。要想充分发挥互联网金融的积极影响，需要监管部门不断探索并完善互联网金融管理制度，从而规范互联网金融市场，这对于促进我国经济发展具有重要意义。

2.企业的资金安全受到一定的威胁

互联网是一个鱼龙混杂的信息网，其中不免会有虚假信息的存在。在这种情况下，企业和个人进行资金周转的时候就可能遇到虚假的金融信息。一旦陷入了虚假信息的骗局中，企业和个人的资金安全便遭受到了威胁。此外，网络黑客技术的不断发展也对企业和个人的资金安全造成了挑战。因此，加强企业的资金安全防控体系和用户的网络安全意识是互联网金融时代的必要举措。

三、互联网金融的多元化模式

（一）支付

互聯网金融的应用模式之一是互联网支付，所谓互联网支付是指用户利用互联网技术或者平台完成对交易的资金支付。同时，互联网支付具有不同的种类。根据用户使用的互联网终端不同，互联网支付可以分为PC支付和手机互联网支付。PC支付主要指的是用户利用电脑登陆支付页面进行的资金支付，手机互联网支付主要是指用户利用手机移动端完成的资金支付。不论是PC支付还是手机互联网支付都创新了支付形式，促进了网银的流通，调动了用户参与互联网金融的积极性和热情，极大推动了我国互联网时代的进程。根据用户使用的不同支付工具，互联网支付可分为网上银行支付和第三方支付。网上银行支付是指实体金融机构在互联网上的运营形态，用户可以利用网上银行APP进行资金的转账、存储、支付等业务。同时，网上银行也是我国实体金融机构融入互联网金融的体现。第三方支付是指用户利用具有中介支付许可的互联网平台进行支付，常见的第三方支付平台有微信、支付宝。随着手机互联网的普及，我国使用微信和支付宝的人数逐年增加。微信和支付宝的第三方支付功能成为人们进行网络支付的重要方式，极大便利了人们的生活。

（二）借贷

在传统的金融模式中，企业和个人的借贷只能通过实体银行进行。此外，个人的借贷还受到贷款条件、借贷上线等限制。在互联网金融时代，企业和个人都可以利用互联网平台进行借贷。互联网借贷不仅能够实现借贷方式的灵活化，还能够实现放款速度的及时性。互联网金融的借贷模式按照借出人的主体不同，可分为P2P借贷和网络平台贷款。P2P借贷是为用户和用户之间的借贷业务搭建的互联网平台，即借款人为用户、借出人也为用户。其中，用户可以是企业或者是有借贷需求的个人。在P2P借贷模式中，用户可以利用互联网搜寻借出人信息，在良好沟通的基础上实现借贷业务。此外，提供用户和借出人信息的互联网平台必须具有正规的网络借贷平台许可证，其中的借款人和借出人也必须通过实名注册，以保证借贷业务的真实可靠。网络平台贷款是借出人为网络平台，如我们常用的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等借贷平台。网络平台借贷一般针对小数额的借贷，借贷的上限是由用户的信用等级评定的。同时，网络平台的借贷还具有免抵押、随借随还等优势。这种借贷方式不仅方便用户的资金周转，还为网络平台建立了一套吸引用户的机制。

（三）融资

在互联网金融模式中，融资的主要形式为众筹融资。所谓众筹融资，就是企业或者个人通过互联网平台向网络受众进行资金筹集。在互联网平台上，企业需要将项目内容、发展方向、发展前景等充分展示给网络受众，受众可以通过网络信息了解项目的相关情况，从而决定是否入股投资。同时，企业或者个人必须完备项目的股权分配、利益分红情况、投资年限等相关事宜，以保证入股投资的合法性和规范性。网络受众在进行入股投资的过程中也应增强风险防范意识，并遵循自愿、合法、自觉的原则。以天使街众筹平台为例，这一平台致力于推动股权融资的大众化，使具有一定资金储备的网民能够通过互联网获得资金收益。网民可以浏览天使街网站上各种各类的投资项目，同时可以了解投资项目日前的融资情况。天使街不乏有专业的投资人士，因此，投资项目的融资情况在一定程度可以为网民的投资提供参考性建议。网络众筹平台创新了企业的融资模式，不仅能够帮助企业实现快速融资的目标，还能够拓展网民的投资渠道，这对于市场经济的发展具有推动作用。

（四）理财

随着互联网金融的不断发展，互联网理财产品也应运而生。互联网理财产品比银行理财产品的收益要高，并且更为灵活便捷，网民可以随时进行理财项目。因此，互联网理财产品更受消费者青睐。传统的银行理财项目大多具有年限和准入条件的限制，往往使得广大受众处于被动状态。互联网理财产品可以为网民提供多种理财方式，很多产品都可以实现日化收益、随用随提，极大方便了网民闲置资金的利用。比如，微信的理财通、支付宝的余额宝，这两款理财产品都满足用户随时理财的需要。同时，这两款理财产品都实行日化收益，可以让网民每日都能追踪理财的收益情况，保证理财运行的透明化。除此之外，如果出现用户急用这笔理财资金的情况，用户也不必赔付太多的资金。互联网理财产品凭借着其自身优势极大冲击了银行的传统理财产品，同时理财产品不断朝着便民利民的方向发展，也反映着我国互联网金融的不断进步。

四、结束语

互联网金融的不断发展对于金融市场来说既是机遇又是挑战，因此，我们必须在充分了解互联网金融的内涵、优劣势和运作模式的基础上，才能更好的运用互联网金融。互联网金融这一新型业务平台具有运转速度快、成本低、渠道广、资金运转透明度高等优势，极大冲击了我国传统金融模式，对社会主义市场经济的发展起着积极作用。但是，由于我国尚未建立起完善的互联网金融监管机制，导致资金安全遭受到一定的威胁。所以，我国要尽快完善互联网金融的监管体并加强用户的网络安全意識。互联网金融具有多种运作模式，常见的有：网上银行支付、第三方支付、P2P、网络平台贷款、众筹融资、互联网理财等。每种运作模式都有其自身特点和优势，用户要结合自身的实际情况选择合理的互联网金融模式，以实现高效率的资金运转。

参考文献：

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