你的压岁钱哪儿去了?从3岁开始财商教育

童自华

“宝贝啊，你的压岁钱，爸爸妈妈先替你保管。”这样一句话想必咱们都不陌生，它能让任何一个小朋友体会到人生的大起大落是来得如此突然，甚至可能引发孩子有生以来第_次对于人生的思考。我们这一代，几乎很少有接受财商教育的经历，小时候对于财务管理技能的缺失，长大之后便会带来个人经济的混乱，轻则月光，重则借贷……压岁钱就是一个典型的中国式教育的缩影，家长避免了孩子乱花钱，但也拿走了孩子接受财商教育的机会。就好似小时候为了安全从不让孩子去游泳，而某一天突然却对他/她说“你长大了，去吧，你可以到海里游泳了。”

啥是财商

财商这个词最早是由美国作家兼企业家罗伯特。T。清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出，本意是“金融智商”，英文缩写为F0（Financial 0uotient），指个人、集体认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面。财商也与智商、情商并列成为现代社会人士三大不可或缺的素质。智商反映人作为自然人的生存能力：情商反映社会人的社会生存能力：而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。

当然，也有人认为现代社会经济及金钱现象无处不在，人们对金钱的态度、获取和管理金钱的能力，对于人们生活的富足、幸福影响越来越大，因此财商对于人们来说，其重要性将超过智商、情商。这种认知也许有些偏激或者是过于物质，但不可否认的是，财商被越来越多的公众认为是实现成功人生的关键。

在过去我们的成长过程中，从家庭到学校，从学校到社会，几乎很少有人认认真真地跟孩子去谈过钱这个话题，更不要说是系统的财商教育。这不得不说是一件很遗憾的事情，因此才有了如今家庭对于财商教育的重视。哪怕你从未将物质上的成功设为孩子的目标，但客观环境中各种金融产品已经从过去仅仅是银行理财到今天如此多的品类，未来的商业运作必定比当前更加复杂。20年后的今天，如果我们的孩子没有财商教育，那就相当于今天的孩子不会读书、写字，不会运用互联网。如今，财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。尤其是财商的教育，还能够帮助孩子建立一整套面对物质生活的人生观、世界观和价值观，让孩子从小学会认识财富、理解财富、使用财富、管理财富和创造财富。

国外的操作

2008年环球金融危机爆发，对于全球多数国家都造成了极为深远的影响，也同时让人们开始认识到掌握一些基础金融知识的重要性。于是自2009年起，自美国和英国为始，世界发达国家掀起了一股针对青少年的财商教育风潮。

2009年，哥伦比亚大学研发了一套青少年的财商教育，美国的财商教育开始大规模普及。截止到目前，美国有50个州在进行财商教育的推广。更早些时候，英国苏格兰皇家银行就已经开始推动财商教育。在英国，理财和储蓄等课程均已成为中小学生的必修课，并针对不同阶段提出不同要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的：7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用。而且这些课程跟其他科目一样需要通过考试。日本的财商教育趣味性更强，东京的证券交易所编写了一套“股票学习”游戏，现已被上千所学校采用。日本政府和企业共同打造的“学生城”，可让孩子拥有各种金融行业的职业体验，让孩子通过角色扮演的形式真实地去感受现实社会。

当然，现代的财商教育大多都借鉴了犹太人的思想精髓。“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”

三个维度

从孩子的角度出发，理性地规划其个人资源、个人追求和个人目标，现代财商教育在培养正确价值观的同时，着重于培养三个方面的能力：认识、创造和管理。认识，就是金钱观，你要知道钱的价值是什么：创造，首先是要了解钱的规律，才有可能去创造钱：还有，就是要学会管理财富。简而言之，财商包含了三个方面：赚钱、花钱、管钱。三个维度，三个角度。

要进行财商教育，首先要让孩子了解钱到底是什么。这个社会为什么需要钱？它给我们整体经济带来怎样的影响？我们跟人、跟钱之间是什么样的关系？钱跟钱之间是怎样的关系？当人跟钱发生矛盾，或者我们因为钱跟他人发生矛盾时，应该怎样解决？这些都是需要我们来帮助孩子梳理的。其次，财商素养包含了经济学的内容、理财的内容，也包含了社会赚钱的体系，比如人的晋升过程，人生的四个象限（人赚钱、钱赚钱、有人帮你赚钱、时间给你赚钱）等等的一系列的内容。而这些都需要转变为孩子可以理解的语言或方式，传递给他们。最后，从知识观念到最后的行为，一定是反复实践的过程，而这恰恰是很多孩子都缺少的一部分。

将知识跟技能内化成为一种行为习惯需要很长一段时间，家庭在平时需要给孩子灌输正确的财商观念，傳递给他一些财商知识。除此之外，家长更应该去引导孩子的实践，比如最常见的事情——给孩子一些零花钱，让他/她去思考并消费。不过，仅仅是这样就足够了吗？大部分家长最多仅能够做到前面两步。每个人都一定有自己的价值观和思维逻辑，我们都会在日常生活中潜移默化地引导孩子，甚至不少家庭还会主动和孩子制定零花钱的制度。但在完整的财商教育体系中，这些还是不够的，不妨来看看下面这个针对不同年龄阶段的财商教育规划吧。

财商培养计划

3岁：学会辨认纸币和硬币。

4岁：学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小食品。

5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。

6岁：能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养”自己的钱”意识。

7岁：能观看商品价格标签，和自己的钱比较，确认自己的购买能力。

8岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖旧报纸获得报酬。

9岁：能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。

10岁：懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用，比如买溜冰鞋、滑板车等。

11岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。

12岁：懂得珍惜钱，知道其来之不易，有节约观念。课余开始学习金融和经济知识。

13～15岁：知道如何进行预算、储蓄和初步投资，了解当前热门的理财工具和服务。

16～18岁：要学习一些宏观经济基础知识，学会关注全球市场信息，了解简单的金融工具之间的相互联系：尝试通过打工或投资的方式赚取报酬。

在最初的阶段中，让孩子正确认识钱让孩子正确认识钱，是儿童财商教育的第一步。那么，该如何引导孩子正确地认识钱？最好的方式是明确直白地告知孩子：钱从哪来，有什么用，价值如何。我们可以通过日常生活和模拟游戏教孩子认钱数钱，认识钱的价值：让孩子明白钱可以实现“买卖”的交换关系：告知孩子钱是通过劳动赚来的。让孩子尽早接触钱币、认识钱币、了解钱币的功能并且逐步有计划地使用钱币，孩子才有可能学会驾驭财富。在孩子很小的时候，带他/她认识货币、接触金钱，虽然在中国，小学里一般也会进行这样的教学，但这种后蒙在日常生活中就可以完成，而且最好是在3岁左右就开始。

其次，让孩子明白钱可以实现“买卖”的交换关系，孩子对钱的认识，意味着他/她对商业社会的初步认识。在日常生活中，可以主动向孩子介绍家里日常的收支情况，大采购之前和孩子一起制定预算和购物计划，让孩子参与付款，让孩子明白“买卖”是一种交换关系，用钱可以买东西，没付钱，就不能把商店里的东西拿走。也可以陪孩子“过家家”，假装开一家玩具店或食品店，让孩子做“买卖”。这类游戏不仅仅是财商后蒙，对于孩子的认知发展、语言能力都有益处。

在随后的阶段中，我们要明确地告诉孩子，钱不是凭空而来的，是通过劳动付出得到的报酬，消除孩子以为钱是ATM机或爸爸妈妈的口袋里生出来的概念。比如，每天上班前可以和孩子kiss bve，说一句“爸爸（妈妈）要去上班赚钱咯！”让孩子有“工作”、“赚钱”的概念。在零用钱的发放上，可以通过让孩子照顾弟弟妹妹、或者帮爸爸妈妈的忙来获得。如果口头索取就能得到零钱，会让孩子形成“钱是免费的”的错误观念。

让孩子学会拓展经济来源理财必须有财。孩子在一定的年龄需要有零用钱，手中要有钱他才懂得花钱。想要正确引导孩子的欲望，也要让他们有一定的钱来满足自己的消费。在孩子长大一些的时候，为他们提供零用钱，这就意味着当他们想要什么东西的时候，他们可以自己决定如何存钱来实现目标。在直接给孩子零用钱的同时，可以引导孩子拓展自己的“经济来源”，陪他们通过不同渠道形成自己的“个人资产”。比如教会孩子储蓄教导孩子，零用钱并不一定要全部花完，也可以选择存起来。可以送孩子一個存钱罐，或是使用理财通“零钱理财”功能，将过年过节收到的红包存起来。帮助孩子把这个存钱罐分为消费、储蓄两个版块，用消费罐来支付自己花费较小的玩具、贴纸：而储蓄罐则应该长期坚持累积，来买更昂贵的物品。当孩子有了自己的存钱罐，对于金钱就会有自己的主权威，孩子会感觉我能支配和花费我所拥有的积蓄了。如果担心孩子有了小积蓄后会乱花钱，可以和孩子提前约定，大额支出之前要和父母商量。

你可能在成长过程中知晓甚至经历过类似的”案例”，传闻西方国家孩子从小就有在家里赚取零花钱的习惯，比如明确量化扫地、洗碗、倒垃圾多少钱一次，由此来获得金钱，家长甚至可开出工资条，实现周结和月结，培养孩子克制消费的能力。但实质上，这种模式并不值得鼓励，因为很多家务是家庭成员的义务，将之与金钱挂钩，对孩子的世界观的健康成长并不能带来积极作用。所以，小朋友最好用其他方法可以自己赚取零花钱，比如收集废品或是跳蚤市场上进行售卖不需要的玩具。（笔者所在小区一家邻居每年夏天就会带着孩子，在小区球场和泳池旁，售卖自制冷饮。）

规划与管理

让孩子拓展经济来源的目的也是财商教育最重要的一点——培养孩子的延时满足能力。所谓延时满足能力，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。具体来说，是要制定一个小目标，并全程陪孩子完成“目标一资源一计划一行动一实现”这一过程。比如：孩子想买心爱的玩具（目标），需要钱（资源），想办法去赚钱（计划），并开始实施（行动），最后达成目标（实现）。在这个过程中，不仅培养了孩子的延时满足能力，孩子的理财观也会慢慢形成。理财观中，理性消费和赚钱一样重要，它不仅是一种美德，也关系到运用金钱的理性以及自控能力。在日常交流中，拿出消费清单让孩子指认，哪些物品是“需要”，哪些是“想要”。你可以跟孩子讨论：这件东西是必须的吗？为了得到这件东西，你要付出什么、放弃什么？如果是功能类似的两件东西，该买哪个品牌更划算？一个良好的消费观会在这样的行为中潜移默化地树立起来。学会记账学会记账也是辅助理性消费、培养财商的一个好方法。在你计算账单的时候，可以让孩子坐在身边，让他对支出的数据有一定概念。同时也让孩子每天在本子上记录和管理自己的收入和支出，同时分析自己想要买的东西的性价比。如果想买一件外套，应该买什么价位的？倾向于什么材质？想买的东西很多的时候，买这件而不买另一件的理由又是什么？这些都可以记录下来。

养成这个记账的好习惯能够让孩子了解自己的财务状况，长期坚持下去，孩子会对收入与支出有更好的考量，对个人的钱财也会有更好的管控能力。在花费自己的积蓄时，孩子会在自己的消费水平内更理性地消费。而家长也可以每隔几个月，查看孩子的账本和钱包，了解孩子对于储蓄和金钱的思考和看法，给他/她一些消费建议。如果发现账本和钱包金额严重不符，父母可以减少自由支配的金额，或者取消自由支配的资格。

所谓的培养财商，不仅仅是对金钱的认识，它也囊括了消费观念、生活观念，囊括了面对物质生活的人生观、世界观和价值观。培养孩子的财商是希望他/她能从小就知道：钱与生活息息相关，你要用钱去做正确的事，你要有理性的消费习惯，拥有驾驭财富的能力。

低幼儿童读物推荐

很多家庭对于财商教育的重要性都有认知，但往往对如何把枯燥的成人社会的经济概念和知识传达给孩子很是挠头。那么不妨入手以下这些有趣的绘本，让孩子从绘本中学习到最基础的知识，大人也能够从这些书里找到生动化教育的灵感哦。《乌鸦面包店》：故事讲述了在泉水森林的“乌鸦面包店”里，四个健康可爱的乌鸦宝宝出生了。为了照顾小乌鸦们，乌鸦爸爸和乌鸦妈妈常常忙得顾不上店里的生意，不是把面包烤焦就是冷落了客人，店里生意渐渐变差，家里也越来越穷。不过，随着小乌鸦们健康地长大，四个小家伙偶然发现了商机，帮助面包店扭亏为盈的有趣故事。《乌鸦面包店》是“乌鸦”系列丛书中最经典的一本。它将现代社会中的商业智慧自然地融入美味好看的故事中，引导孩子正确地认识财富、创造财富。

《根地动物银行》：通过小熊和爸爸到银行存沙丁鱼时的所见所闻，了解银行的功能和利息的概念。银行最重要的工作就是保管和借出，也就是我们说的存钱和借贷。把钱放在家里，有可能会被偷，而且钱也会失去经济价值。把钱存在银行可以赚到利息，就像在动物银行可以得到鲲鱼一样。也就是说，把钱存在银行，可以得到回馈！熊爸爸还告诉小熊世界上很多东西是不能存放银行的，比如“爱”。

《蛋糕店失火了》：“着火啦！”“着火啦！”凌晨的街道上传来了急促的呼叫声，永彬从睡梦中惊醒过来。他急忙打开窗户，看到家门前那条街上的店铺都陷入了火海。還有同学慧敏家开的蛋糕店，这下可怎么办呀？通过这个绘本，可以让孩子认识保险的概念。知道买保险可以用来防范死亡、火灾、失窃等意外事故，事先缴纳一定的保险费，在事故发生后，就可以得到一定金额的保险费来补偿损失。

《松鼠的仓库》：丹丹是只松鼠，对于松鼠来说，橡树果实就好比是金钱，金钱要存在银行里才比较安全。绘本画风温暖，每只小松鼠都活灵活现！故事娓娓道来，说明了储蓄的意义，以及拿到零用钱后，如何拟定计划，妥善分配零用钱。

《卖水藻的小青蛙》：有一只名叫“大眼睛”的青蛙，他住的池塘里有很多水藻。每次“大眼睛”游泳时，水藻都会黏在他的脸上，身为村长的“大眼睛”爸爸发话了，大家开始卖起了水藻！在这本绘本里，孩子能学到关于物品的流通过程，知道了为什么“价格”会呈现很多变化！

《德德和嘟嘟系列》：这个系列的绘本通过各种不同的小故事后蒙孩子的金钱观念。比如通过森林中举办了一场有意义的音乐会让孩子理解捐赠的意义，学会关爱他人：通过小猫萨姆的经历，告诉孩子们买和卖、商品和贸易的基本含义：通过一枚小硬币的遭遇，告诉孩子们要爱护硬币，应该把它放在合适的地方：通过姐妹两人对待零花钱的不同态度和行为，告诉孩子们要养成节约的美德。

《小狗钱钱系列漫画》：该系列以漫画的形式在轻松愉快的氛围中为孩子们开启理财教育之门，帮助他们树立健康的理财观，正确认识财富，创造财富，早日实现自己的梦想。

《妈妈的生日礼物》：妈妈生日到了，两只小老鼠商量着给妈妈买带花的帽子。帽子卖什么价格？去银行可以拿到买帽子的钱吗？如何买东西？劳动获得的多余的钱如何处理？绘本涉及的内容都很浅显，但却是低幼孩子所需要知道的。比较特别的是绘本里有小手工储蓄罐的DlY，绘本里小机关的设计也十分精妙。

低幼儿童的家庭游戏

除了绘本，还有一些亲子游戏比较适合于6岁和6岁以下的小朋友来养成财商。比如现在许多幼儿园会开跳蚤市场，让孩子们互相买卖自己的闲置物品。在一些幼儿园里还设置有儿童超市，孩子们能够在儿童超市里买到不同的生活用品，每样商品都有价格、标签，那里也有收银机，孩子们扮演不同的角色，能在实践中提高对钱的认识，并意识到不同物品的价值。

多数幼儿园还会安排完成一次独立购物的家庭作业，这个时候让孩子买单给孩子一笔预算，然后让他去计划和体验消费的全过程。家长可以带着小朋友去超市里购物，让孩子体验真实世界中买与卖两者的关系，也能够从中体验到购物的乐趣。父母可以和孩子一同选购商品，挑选的时候引导孩子拿主意，怎样对比性价比，怎样做出消费选择。比如“今天买了面包却没有买牛奶，那是因为家里已经有果汁了，暂时不需要饮料”。这样孩子的金钱观念可以得到建立，又能够让孩子学会怎样合理的使用金钱。

当孩子已经逐渐懂得家庭开支的概念之后，家长不妨和小朋友一起来试试”家庭小管家”的游戏。鼓励孩子用记账本来记录家里一天的开销，并进行加法减法运算，每周再围绕账本一起讨论哪些开支是必要的，哪些开支是不必要的。孩子就能够拥有初步的消费概念，也会逐渐了解到零花钱也是有限的，他们就会去设计自己的用钱计划，形成对钱有一定的使用及预算能力。

最后，在孩子7～9岁时，最好父母亲自带着小朋友一起去银行，完成一项具有仪式感的事情，那就是开设孩子自己的银行账户，并教导孩子要怎样才能够将钱存进银行。在这一过程中，家长还可以给他们讲述银行的职能、工作范围、工作人员的职能、ATM柜台机的使用等各种知识。