试论互联网金融背景下农商银行的转型

王珊 周力 张策

摘 要 经济发展的同时，金融业也在不断地调整自我，使自身能够更加适应消费群体的需求。互联网金融不同于传统银行金融形式，我国P2P以及第三方支付等金融形式，便是现代互联金融中的典型。这对传统金融产生了冲击，因此便要求传统银行做出改变，从而使得银行能适应需求变更外，还能扩大自身的优势。基于此，本文对互联网金融下，农商银行转型进行探讨，为农商银行转型提供可靠的理论基础。

关键词 农商银行 互联网金融 社区银行

与商业银行发展不同，现代农商银行发展主要受制于自身环境。互联网自发展以来，就推动了部分大型商业银行的发展，方式多为平台建设、与第三方公司合作等，以此完成了互联网的建设。[1]但农商银行在正式改变属性前，为农村信用社，在基础上较之大型商业银行更差。因此，农商银行在发展上落后一步，且自身基础更差，导致转型迫在眉睫，以求金融市场发展的情况下，能够保证自身不被市场淘汰。因此，对农商银行在互联网金融前提下的转型展开探讨，对农商银行有极为重要的意义。

一、农商银行转型策略

互联网在金融发展中，优势主要在于更便利，而农村商业银行这类线下银行的优势在于本土化是其最大的特点。现代互联网借贷业务频频爆出丑闻，对互联网借贷施加了极大的压力，互联网金融借贷业务走上正轨后，此类问题依然存在。[2]农商银行的本土化，会减少收益风险，只要银行善于对自身品牌进行宣传塑造，客户对农商银行做到信任，金融业务的业务量便能得到提升。社区银行是农商银行转型的重要方向，该类银行主要客户来自社区居民，在距离上能够缩减，客户群体更加具体，操作性也更强，能够对居民及中小业务客户进行针对性的服务。这与农商银行改革具有一致性，能够在激烈的金融竞争中，树立自身无可取代的优势，发展基础更为坚实。因此，社区化是农商银行转型的重要方式。

二、互联网背景下的农商银行发展现状

基于互联网迅速发展的条件，互联网金融也在不断渗透金融业务客户，相较于传统金融服务的烦琐流程，互联网金融在发展中更便捷且使用、变更等更为迅速。由此也造成传统银行的发展受到限制，市场占比随着互联网金融的发展被压缩。不过就竞争而言，互联网金融主要开发了中低端金融市场，企业主要依赖于金融业务的量化。而传统商业银行需要迎合中低端需求，市场潜力还未被充分挖掘。农商银行是农村城镇类型的地区中的主流金融服务银行，在展开金融服务的过程中，对于需求、供给未能充分满足，在服务体系上需要进行改善。这对农村金融业发展，是极大的制约条件，也导致了农商银行在金融市场竞争力不足。在现代互联网金融发展的刺激下，农商银行除了对自身存在的问题进行改善之外，还需要正视金融跨界发展的影响。因此，农商银行发展的现状较为紧迫，改革迫在眉睫。社区型银行在整体进行运转的过程中，结构更简单，相对较为灵活，展开金融业务时，能够在信息资源获取上进行时间及资源成本压缩，资金的应用能够符合社会需要。在进行农商社区化时，应用社区银行优势，能够使信息资源的应用更加迅速，信息成本得到有效控制;对市场信息能够第一时间获取，进而对农村金融现状进行改善，金融资源配置也能够被完善，从而在互联网金融的背景下，能够独树一帜，根深叶茂。

三、农商社区化银行建立方向

社区银行的发展始于美国，它是以社区为基础建设的商业银行。在社区银行中，普遍存在资金规模较小的问题，它的服务目标为地区中小企业。在美国整体的金融结构中，社区银行占据重要位置，运行体系较为成熟，发展时间已有百年之久。相比社区银行，农商银行则是地区企业法人、个体商户、农民等共同建设的股份制金融银行，两者存在共性，比如都是建立在地方基础上，金融服务都是面向农民等。在互联网金融发展条件下，农商银行可以根据社会实际，应用社区模式使得银行与民众在距离上得到拉近;以社区为单位，根据社区经济的特殊性，进行网点的铺设，由此能够建成具有差异化、特殊化特征的优选银行，使得居民与银行间得以实现零距离。

四、农商银行转型策略

（一）交叉销售

现代农商银行社区化转型中，在经营方式上，需要培养银行内部的交叉销售。具体是指在进行推荐顾客使用某商品的过程中，对其他类相关性较强的商品也进行推荐，从而使得客户的金融需要能够充分被挖掘，在单品业务销售中较为有效。

（二）地源优势

在进行农商银行社区化转型中，还需要依据社区化优势，与客户保持长效的合作，从而使得客户与银行联系加深，银行对于客户需求也能充分了解，由此进行金融产品的个性化定制，使得客户黏性增长。

（三）产品创新

在传统信贷业务展开过程中，审批的程序复杂，周期加长，客户的貸款成本增大，且无法及时得到贷款资金，从而使得企业无法有效把握机遇。解决此类问题便可以制定针对性的金融产品。美国老牌社区银行，曾针对此类问题开发了微贷业务，特别是针对小型企业。其具体内容便是：年销售额在200万以下的企业，无须在柜台办理贷款，通过电话或邮件，便能获得10万元的贷款。

五、结语

在现代社会不断发展的过程中，经济环境也在不断地变更，农商银行转型把握便需要从自身所长进行，由此才能使得银行的发展拥有实体的支柱。互联网金融在发展中，也同样受制于互联网特性。因此，进行农商银行的社区化转型，不仅能够缓解自身危机，且在发展上也能得到长效保障。

（作者单位为济南平阴县农商银行）

参考文献

[1] 黄晓红.互联网金融背景下农商行的转型与创新[J].时代金融，2017（21）：87.

[2] 毛浩军.互联网金融背景下商业银行转型发展的路径厘析[J].中国商论，2016（1）：77-80.