关于二维码支付风险的思考

张涵 张妍 杨迪 梁雨萩

摘要：近年来，二维码支付作为一种新兴的支付方式以其方便快捷的特点广受欢迎。但是，二维码支付由于支付具有单向性，验证层级低、生成机制简易而存在一定风险，因此需要通过技术开发，明确责任、加强监管等手段来推动平台进一步完善。

关键词：支付方式  二维码支付  支付风险

一、二维码支付的现状

二维码支付是消费者通过手机等移动设备，运用支付软件扫描卖家提供的二维码并进行电子货币转账的一种支付方式。二维码支付使用便利，只需一部手机便可以实现快速转账，不需携带大量现金，避免了现金丢失的风险以及现金不足、没有零钱的尴尬，刺激居民消费，促进商家盈利，同时，二维码支付的推广也降低了人们对现金的需求，打击了造假币牟利的违法行为，抑制了假币的制造流通。二维码支付推出后，得到广大消费者的认可。

我国的移动支付发展势头迅猛，已经成为最大的移动支付市场，到2016年，中国移动支付规模约为美国的11倍。2017年第三季度，我国第三方移动支付交易规模已达29.5万亿元，同比增长226.2%。到2017年12月，我国的二维码支付或将超过9000亿元[1]。我国的移动支付中近九成为二维码支付，二维码支付的方式受到居民的认可，对刺激居民消费、促进资本周转做出了重大贡献。但是，二维码支付繁荣发展的背后也存在用户资金丢失、信息泄露等风险[2]。

二、二维码支付使用中的风险问题

（一）支付的单向性使得转账难撤回

二维码支付所进行的交易是单向的，资金一经支付便会直接进入对方的账户，没有中止及撤回操作。在支付相关款项时，如果消费者出现失误，使得支付金额超过应付金额，为了追回损失，消费者需与收款方协商退款事宜，收款方掌握退款的主动权，退款的效率由收款方决定，缺乏保障，退款所消耗的交易成本较高。同时，该种资金流通方式十分受诈骗者青睐，只要受骗者将钱转入诈骗者的收钱账户，便无法再召回资金，如此一来，受骗者的账户资金只能单向流入诈骗者手中，被骗者支付资金额度较大，其损失越大，造成的不利社会影响越大，挫伤了用户使用二维码支付的热情，不利于进一步扩大内需。

（二）交易验证安全系数低

二维码支付验证层级被简化，安全系数较低[3]。使用支付软件在扫静态码时，支付方已自动进入付款流程，相比传统的POS机虽然简化了输入和确认支付账户的环节，但是却增加了支付的风险，由于只要打开软件扫一扫便可以实现款项的支付，不需再输入其他验证信息，资金流出的顺畅性为不法分子利用他人支付账户盗刷提供了温床，支付方所承受风险较大。

（三）付款码的高相似度增大资金被盗风险

当前，我国扫码支付所采用的大部分为QR码，辨认不同编码所储存的信息以及所对应账户的难度系数较大。所以部分违法分子在人们日常扫码使用的二维码上覆盖指定账户的二维码，由此一来，使用者在扫码支付时，资金便会流入违法分子指定账户，为使用者带来财产损失。同时，部分正在推广的二维码对应的可能是带有木马病毒的网址，在用户扫描二维码时，该病毒便被携带，使得用户的账户信息及密码被盗取，造成用户的资产损失。

（四）生成机制简易引发信用风险

二维码的生成门槛低，所需要的流程简单，随着二维码的快速推广，只要符合基本要求，人人都可以拥有自己的二维码。而对于传统的POS机，国家规定任何单位及个人在未经批准下不得生产商用密码，商用密码须由国家指定单位提供并通过国家审核才能使用。相比之下，二维码生成和使用的要求较低，也使得同一商家收款平台下对应的消费者账户较多，收款平台所面临的信用支付款项也较大，如果消费者者未能按时返还应付款项引发信用风险，商家收款平台将面临巨大的资金缺口。

三、二维码支付的发展建议

（一）加强二维码支付平台技术建设

面对不法分子利用二维码支付漏洞谋利的恶劣行为，二维码支付平台应当从技术层面提高防范力。完善二维码所涉及的用户信息的加密技术，为用户提供二次验证提示，提高用户信息的保密性和安全性，避免违法分子通过病毒木马盗取用户的账户和密码，进行资金的转移，造成用户的财产损失。提高对携带病毒木马的二维码的识别力，禁止该二维码所携带程序通过平台进入手机等移动设备，盗取用户的个人信息，盗刷账户金额，引发用户信任危机，对社会发展造成不良影响。

（二）明确各主体风险责任承担

在支付风险发生时，应理清二维码支付平台及用户间的权利义务关系，避免责任推脱，维护双方法律赋予的合法权益。二维码支付涉及大量资产问题，当出现资产损失时，明确业务各方所承担的责任尤为重要。二维码支付平台应当建立完善的风险监控体系，保证用户的资产安全，用户因盗刷所造成的资产损失应由平台承担主要责任。同时用户应当增强自我防范意识，拒绝随便扫码，远离来源不明确的二维码，自觉维护个人资金安全，用户因个人私利产生的交易风险应自己承担主要责任。

（三）注重支付转账中第三方平台的引入

加強支付中第三方平台的参与度，为资金到账提供缓冲时间。平台建设者也要加强第三方平台建设，为所有款项的支付设立阶梯性的到账缓冲时间，根据用户日常支付数额的多少设定金额到账时间，金额过大的应当延长到账时间，提高资金流动的安全性。商家收款可选择使用与第三方合作的二维码支付平台，当消费者支付账款时，资金会流入第三方平台，有第三方平台根据商家和消费者的交易进行状况进行款项的流转，避免一次支付出现支付金额失误问题，提升消费者的信任感。

（四）增强对二维码的应用监管

加大政府对二维码提供单位的监管力度，加大二维码申请者信用资质的审核力度，提高二维码的申请门槛，对不法行为进行严厉处罚。当前，随着人们生活节奏的加快，二维码支付成为潮流，保证交易双方的资质良好是实现高质量快速交易的前提，二维码提供单位应当在政府的监管下限制资金状况不佳、信用度低的用户进入，避免交易风险所带来的经济损失，同时加大对不法分子的处罚力度，提高罚款额度限制其申请二维码权利，对违法行为零容忍，为用户提供良好的交易环境，避免不法分子利用二维码牟利，侵害居民的财产安全，引起社会恐慌。

四、总结

支付方式的创新，是我国经济及科技发展的结果。二维码支付的发展完善需要支付平台加强自身建设、消费者提高风险防范意识以及政府发挥引导监管作用，进一步发挥二维码支付对于商家和消费者的便利性。

参考文献：

[1]搜狐财经.二维码支付.[EB/OL]. http：//m.sohu.com/a/218441666_502377.

[2]刘芳.二维码支付时代，便利与风险并存[N].许昌日报.2017-09-27（6）.

[3]高小强.条码支付：业务模式、发展前景与对策建议[J].南方金融，2017（1）.

（作者单位：河北农业大学经济贸易学院）