互联网消费信贷活动中的大学生信用评价研究

文/吴倩 胡国良 杨澜 李思琪 徐美，浙江省嘉兴市嘉兴学院越秀校区

随着经济和互联网金融的发展，大学生的消费观念和消费行为有了很大的改变。大学生有了更多自由调动的资金的同时，消费热情高涨，利用信贷消费满足消费欲望的情况越来越普遍。近年发生在高校的一系列行为显示，进行信贷消费的学生的人数以异军突起之势上涨。在此过程中，过多的信贷消费行为所引发的一系列问题也逐渐显现。

1 问卷与样本

本次调查主要面向嘉兴学院学生，涉及各个专业（经济类居多），共回收122份问卷，有效率100%。问卷分为两部分，分别是基本信息和消费行为信息，分别从影响花呗使用频率的因素、花呗使用状况、对花呗的客观态度、信用记录等因素展开，全方面对大学生的信贷消费行为进行分析。

2 调查情况

2.1 大学生对蚂蚁花呗的了解及开通情况

由于生活费的限制和消费欲望的膨胀，蚂蚁花呗这类信贷消费行为逐渐被大学生接受。调查显示有104位同学已经开通并使用蚂蚁花呗，这85%的比例表明大学生已普遍接受蚂蚁花呗。

研究后发现，在开通蚂蚁花呗的学生中，有85%的同学会在日常生活中使用蚂蚁花呗进行支付。蚂蚁花呗已经成为同学们日常生活中的组成部分。89%的同学花呗信用额度低于1500元，反映出大学生信用额度不高的事实。

2.2 蚂蚁花呗使用情况

调查发现，大学生虽对蚂蚁花呗有所了解但其使用频率却不高，并且，87%的同学使用的额度远低于其信用额度。调查显示，大部分同学在多次使用蚂蚁花呗后，会消除蚂蚁花呗隐私泄露、资金无安全保障的担心，从而更加频繁的使用花呗。

2.3 影响蚂蚁花呗使用的因素分析

2.3.1 影响蚂蚁花呗使用的因素可归为月生活费、花呗使用额度、成长环境、父母受教育水平、父母工作类型几大类在这几项原因中，月生活费是大学生进行各种消费行为的基础，蚂蚁花呗额度是直观反映大学生信用状况的指标，因此，我们把月生活费和蚂蚁花呗额度归结为影响大学生信贷水平的主要因素。而成长环境、父母受教育水平、父母工作类型等都是潜移默化影响学生消费观念的因素，因此我们把此几项因素归结为影响大学生信贷水平的次要因素。

2.3.2 信用评价。对信用水平的评估，我们可通过对借贷人的年级、月生活费、收入来源、蚂蚁花呗额度、对借贷人进行打分，累计得分后可对借贷人的还贷能力进行评定。

信用分数对应的信用级别：

表2 信用得分等级表

A级：表示借贷人非常重视自己的信用情况，能够及时的还清信贷消费所使用的金额。信贷消费对他们来说仅仅是临时应急的一种支付方式。

B级：表示借贷人对自己的信用情况有一定的重视，按时偿还债务的能力不充足。对他们来说，信贷消费是支持他们超前消费的良好工具。

C级：表示借贷人对自己的信用情况漠不太重视，绝大多数时候都不能够及时还清债务。

D级：表示借贷人对自己的信用情况毫不关心，不能够及时还清贷款，反而会一拖再拖。

根据调查结果，我们分析了各同学的得分，得出了同学们的的信用等级分布情况，如下图1所示：

图1

结论：从分析中得出，月生活费和蚂蚁花呗额度是影响信用评级的决定性指标。结合调查发现，同学们的得分大都集中在15-18之间，少部分分布在15以下，这表明多数同学有良好的信用意识。

分析：综上所述，由于大多数同学关于花呗的选择，我们可以断定，大部分学生的信用状况还是比较好的。在众多因素中，我们得出蚂蚁花呗额度是一个较为真实反映出现代大学生消费信贷的一个指标。如果蚂蚁花呗额度较高，说明本人消费次数和还款能力较高，表明本人信用状况较好；而月生活费是大学生进行各种消费行为的基础，月生活费高的同学表明其基础资金多，因此其还款能力也就较高。在这两个因素的直观反映下，我们不难得出，大学生的总体信用状况还是比较高的。因此我们不难发现，大学生手里的可支配资金数量多少是影响其信用状况高低的根本原因。

结合调查情况，我们给予同学以下建议，希望同学们能够有一个良好的消费习惯：

1）在自己能力范围内借贷，不可过多超前消费；

2）合理利用生活费，去除必要用途之后再分配剩余资金；

3）认清自己周围环境，不可盲目攀比，从生活实际出发；

4）根据自己实际能力设定自己花呗额度，以免额度太高，到期无法偿还；

5）养成良好的价值观和金钱观，在偿还花呗和消费之间应优先选择偿还债务，避免一拖再拖。

3 结束语

纵观互联网，信贷消费活动呈现出一种与传统消费观念相抗衡的趋势。大学生的消费观念正在悄然发生改变。对于大学生信贷消费行为的评级，有助于大学生清楚详细地了解自己的信贷消费行为，以及此行为可能会带来的影响。我们期待大学生能够通过对自己的信贷消费行为的了解，能够合理的控制自己的信贷消费行为，从而合理安排自己的消费行为，养成良好的消费习惯。